Краткосрочные кредиты являются наиболее гибкой формой финансирования временной потребности заемщика в оборотных средствах со сроком пользования не более одного года. Оборотные средства: сырье,материалы,затраты в незавершенном производстве, готовая продукция, расходы будущих периодов и так далее. Клиент банка может оформить краткосрочную ссуду на неопределенный срок то есть до востребования. Краткосрочное кредитование осуществляется путем предоставления единовременной ссуды, открытия кредитной линии, овердрафта, контокоррентного, учетного или гарантированного кредита. Единовременные ссуды предоставляются заемщикам на удовлетворение возникающих потребностей в денежных средствах на определенные цели. Такие ссуды выдаются единовременным зачислением суммы кредита на ссудный счет с оформлением кредитного договора, в котором указывается способ погашения задолженности: единовременно или отдельными долями. В случае предоставления кредитной линии заемщику банк принимает на себя обязательство предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в сумме, не превышающий определенный согласованный лимит. Кредитная линия открывается в том случае когда между банком и клиентом существуют доверительные отношения. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. Овердрафт- форма краткосрочного кредитования, при котором банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета заемщика при возникновении у него краткосрочных потребностей в денежных средствах. Обязательное условие предоставления кредита- заемщик находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке-кредиторе. Возможность кредитования в форме овердрафта должна быть установлена в договоре банковского счета. Кредитовании счета посредством предоставления овердрафта- это выдача кредита по мере возникновения потребности. Сходство с кредитной линией: наличие лимита кредитования, установление срока пользования кредитом, установление процентных ставок за предоставляемый кредит и за открытие лимита. Его погашение происходит автоматически за счет поступающих средств на счет клиента-заемщика. Контокоррентный кредит- кредит, которым заемщик может воспользоваться контокоррентным счетом в пределах установленного лимита (кредитной линии). Контокоррентный счет – единый активно-пассивный счет, сочетающий свойства ссудного и расчетного счета. По этому счету проводятся все операции клиента, связанные с его хозяйственной деятельностью. Этот кредит предоставляется на срок от 3 до 6 месяцев. Учетный кредит- кредит, которым заемщик может воспользоваться путем продажи коммерческих векселей в пределах определенного согласованного лимита. Банк предоставляет заемщику кредит путем покупки еще действительных векселей на период со дня покупки до наступления срока оплаты по векселю. Погашение учетного кредита осуществляется не заемщиком, а плательщиком по векселю который при наступлении срока оплаты векселя перечисляет сумму его номинальной стоимости. Гарантийный кредит- кредит который предоставляется КО путем выдачи поручительства или гарантии. При этом КО предоставляет собственную кредитоспособность. Банковский аваль является обеспечением обязательств клиента банка перед его кредитором. Банковское поручительство зависит от размера, величины и срока требований, под которые оно предоставляется, в то время как банковская гарантия является абстрактной, то есть не зависящей от возникновения или существования самого требования. За предоставление гарантийного кредита клиент платит банку комиссионное вознаграждение.
Консорциальный кредит.
Консорциум- временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого либо проекта. Целью создания консорциума является финансирование крупномасштабных ивенстиционных, внешнеэкономических, экологических и иных программ. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной кредитной операции. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее количество банков привлекается к участию и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности. Правоотношения по такому кредиту регулируются: консорциальный договор, кредитный договор, договор залога, договор поручительства. Консорциальный договор заключается между банками- участниками консорциума. В нем фиксируются факт создания консорциума, его цели, состав участников и объемы их участия, порядок руководства, права и обязанности всех участников, условия завершения консорциальной сделки. В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительство 3х лиц. При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам в определенные сроки кредит, проценты за пользование кредита а также возмещает все издержки по организации и осуществлению кредитной операции.
Факторинг. Факторинг –посредническая операция, связанная с выкупом фактор-компанией денежных требований у своего клиента к его контрагенту. При этом в течение 2-3 дней производится оплата до 90% требований в виде аванса, а оставшиеся 10% клиент получает после того как сумма поступает от плательщика. Таким образом клиент фактор-компании который осуществил поставку товара с одной стороны предоставляет отсрочку платежа покупателю, а с другой обращаясь в фактор-компанию получает значительную часть суммы за поставленный товар. Участниками фактор компании являются: факторинговая компания-организатор факторинга; клиент –поставщик, имеющий платежные требования за поставленный товар к своим должникам-дебиторам; должник-покупатель имеющий обязательство оплатить клиенту факторинговой компании товар. Факторинговому обслуживанию не подлежат: предприятия с большим количеством дебиторов, задолженность каждого из которых выражается небольшой суммой; предприятия занимающиеся производством нестандартной или узкоспециализированной продукцией; строительные и другие фирмы, работающие с субподрячками. Факториногвые операции не рекомендуется проводить: по долговым обязательствам частных лиц, филиалов или отделений предприятия; по требованию бюджетных организаций; если оплата производится поэтапно. В зависимости от объема различают полный и неполный. При полном факторинге фактор предоставляет своему клиенту все перечисленные услуги, а при неполном- только некоторые из них. При конвенционном факторинге плательщик поставленный в известность о факторинговой сделке осуществляет платежи на счет фактора. В случае конфиденциального- плательщик осуществляет платежи поставщику, который перечисляет эти платежи на счет фактора. Наличие регресса означает что фактор может предъявить требование по оплате к своему клиенту если в определенный срок не получит платеж от дебитора.
Схема факторинговой операции: 1-поставка товара, 2-анализ кредитоспособности покупателя, 3-уступка права требования долга по поставке факторинговой компании, 4-выплата суммы,5-оплата товара покупателем,6-выплата остатка средств за вычетом комиссии.
Прочие услуги. Одной из важнейших задач КО в любой сфере деятельности, в том числе и банковской является поддержание высокого уровня конкурентоспособности. Для достижения этой цели необходимо расширение диапазона предоставляемых услуг, внедрение новых разработок в области высоких технологий, разработка новых банковских продуктов. Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса в том числе банковского без доступа во всемирную компьютерную сеть-Интернет. Интернет-банк позволяет осуществлять дистанционное управление счетом клиента в интерактивном режиме. С помощью Интернет-банка можно в любое время открыть счет или депозит, перевести деньги между своими счетами или на счет в другом банке, получить информацию о счетах, остатках на них и операциях по счетам, распоряжаться деньгами на своем счете, находясь за рубежом. Юр лицам через систему интернет-банк предоставляется расчетно-кассовое обслуживание. Эта система позволяет осуществлять проведение различных видов платежных документов клиента, обмен сообщениями произвольного формата, предоставление выписок по счетам и иной информации. Происходящие изменения в банковском законодательстве обуславливают актуальность предоставления клиентам банков консультации по юридическим вопросам, актуальной и исчерпывающей информации, в которой они заинтересованы. Специалисты банка также консультируют экспортеров и импортеров по вопросам выбора условий заключения сделок, проведения платежей, требований валютного законодательства. И хотя консультационные услуги не всегда можно выразить в денежной оценке, тем не менее их роль важна: получив квалифицированную разностороннюю консультацию на высоком профессиональном уровне, потенциальный клиент в будущем может стать клиентом банка. КО могут оказывать консультационные и информационные услуги: на возмездной основе, что подразумевает получение дохода; на безвозмездной основе, и в этом случае банк заботится о своем имидже либо о привлечении дополнительного числа клиентов. Кроме того, банки предоставляют клиентам услуги по хранению ценностей в индивидуальных сейфах. Они предоставляют в аренду во временное пользование на основании договора, в котором указывается предмет договора, срок, правила хранения и вскрытия сейфа, размер и порядок оплаты аренды, права и обязанности, ответственность, а также реквизиты сторон. За предоставление в аренду сейфов взимается плата, которая включает стоимость аренды сейфа, стоимость оказания услуги и плату за пользование банковской техникой.