Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка (стр. 3 из 10)

Таблица 1.4

Схема обеспечения кредитов в «Стройкредит» ОАО

Вид кредита	Обеспечение
1	2
Автокредит	Приобретаемый автомобиль и поручительство супруга(ги); при его(ее) отсутствии предоставление поручительства 1-го физ. лица (возможно поручительство финансово-устойчивого предприятия) или оплата единовременного платежа по кредитам - 3% от суммы кредита.
Автоэкспресскредит	Приобретаемый автомобиль.
Кредит на покупку автобусов, грузовиков,	Залог приобретаемого транспортного средства или спецтехники и поручительство 1-го физ. лица. Поручительство супруга(ги) обязательно.
Потребительский	Поручительства физических лиц: 1 поручитель (до 300 т.р.), 2 поручителя (300 - 700 т. р.), 3 поручителя (700 т.р. - 1,3 млн. р.), 4 поручителя (свыше 1,3 млн.р.). Поручительство супруга(ги) обязательно. Может быть принят залог имущества заемщика или 3-го лица (недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги) либо поручительство финансово-устойчивого предприятия. Возможно оформление залога, предоставленного предприятием.
Образовательный	Поручительство физических лиц: 1 поручитель (до 200 т.р.), 2 поручителя (200 - 400 т. р.), 3 поручителя (400 т.р. - 1млн. р.), 4 поручителя (свыше 1млн.р.).
Ипотечный на готовое жилье и на приобретение земельного участка	При первоначальном взносе от 0% до 15%: залог приобретаемого жилья и поручительство 1-го физ. лица. Поручительство супруга(ги) обязательно. При первоначальном взносе не менее 15%: залог приобретаемого жилья и поручительство супруга(ги).
Жилищный	Поручительства физических лиц: 1 поручитель (до 300 т.р.), 2 поручителя (300 - 700 т. р.), 3 поручителя (700 т.р. - 1,3 млн. р.), 4 поручителя (свыше 1,3 млн.р.). Поручительство супруга(ги) обязательно. Может быть принят залог имущества заемщика или 3-го лица (недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги) либо поручительство финансово-устойчивого предприятия. Возможно оформление залога, предоставленного предприятием.
Продолжение табл.1.4
1	2
Кредит на строительство дома своими силами	До оформления в залог построенного дома: залог земельного участка (или прав аренды на него) и поручительство физ. лиц; поручительство супруга(ги) обязательно. Количество поручителей определяется исходя из размера той части кредита, которая не обеспечена залогом земельного участка: 1 поручитель (до 300 т.р.), 2 поручителя (300 - 700 т. р.), 3 поручителя (700 т.р. - 1,3 млн. р.), 4 поручителя (свыше 1,3 млн.р.). После оформления в залог построенного жилого дома: залог оконченного строительством жилого дома с участком земли и поручительство супруга(ги). Возможно поручительство финансово-устойчивого предприятия. или залог имущества заемщика либо 3-го лица.
Кредит на покупку коммерческой недвижимости	Поручительства физических лиц: 1 поручитель (до 150 т.р.), 2 поручителя (150 - 300 т. р.), 3 поручителя (300 т.р. - 600 т.р.), 4 поручителя (свыше 600т.р.). Поручительство супруга(ги) обязательно. Может быть принят залог имущества заемщика или 3-го лица (недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги) либо поручительство финансово-устойчивого предприятия. Возможно оформление залога, предоставленного предприятием.

ОАО «Стройкредит» обеспечивает также благоприятные условия и дополнительные преимущества для заемщиков банка (рис.1.1).

Рис.1.1. Дополнительные преимущества для заемщиков банка «Стройкредит»

Для оформления кредита необходимо предоставить следующий пакет документов:

а) заявление по форме банка на получение кредита;

б) анкета по форме банка;

в) копия гражданского паспорта;

г) документы, подтверждающие доходы заемщика (поручителя), на выбор: справка по форме банка, форма 2-НДФЛ, налоговые декларации о доходах физических лиц, другие документы, подтверждающие источники стабильных и надежных доходов;

д) копия трудовой книжки, заверенная по месту работы;

е) справка из другого банка о кредитной истории и о текущей задолженности (если у заемщика или поручителя имеются обязательства по кредиту перед другими банками).

«Стройкредит» ОАО предъявляет к заемщикам следующие требования по страхованию (рис.1.2).

Рис.1.2. Требования по страхованию ОАО «Стройкредит» к заемщикам

«Стройкредит» ОАО своим клиентам предоставляет услугу «Кредит по зарплатной карте». Условием предоставления данного кредита является наличие карты банка VISA Classic, MasterCard Standard, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum или MasterCard Platinum, на которую предприятием-работодателем зачисляется заработная плата.

Также к требованиям относятся уровень заработной платы не менее 12 тысяч рублей в месяц, постоянное место работы (трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 мес.), постоянная прописка в населенном пункте по месту расположения подразделения «Стройкредит» ОАО.

Размер кредита устанавливается как 80% от средней заработной платы за последние 6 месяцев в виде фиксированного лимита (устанавливается в твердой сумме на весь срок кредитования) либо плавающего лимита (пересчитывается каждый месяц в зависимости от размера заработной платы за предшествующие 6 месяцев).

Кредитный лимит по карте возобновляемый: при погашении предыдущего кредита можно вновь воспользоваться кредитом на сумму возвращенного кредита и действует в течение срока действия карты и пролонгируется автоматически при продлении карты.

Проценты начисляются исходя из фактического количества дней пользования кредитом и только в том случае, если есть задолженность по кредиту, т.е. если израсходованная сумма денежных средств больше зарплаты, зачисленной на карту. В случае, если все расходы по карте осуществляются за счет собственной зарплаты, задолженность по кредиту не возникает и проценты не начисляются и не взимаются. Для оплаты кредита нет необходимости приходить в офис банка, она производится автоматически из денежных средств, зачисляемых на карту.

За оформление кредита нет дополнительных комиссий за открытие ссудного счета, неиспользованный лимит, за получение наличных денежных средств через банкоматы и кассы банка.

«Стройкредит» ОАО предоставляет клиентам - юридическим лицам кредиты в рублях и иностранной валюте. Основа кредитной политики банка – предоставление кредитов после полного и всестороннего изучения кредитного риска, что обеспечивает банку своевременную возвратность кредитов и процентов, а вкладчикам – гарантирует сохранность собственных средств.

Цели, на которые могут быть предоставлены кредиты:

1) финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;

2) пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;

3) финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч. эмитируемых «Стройкредит» ОАО);

4) финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;

5) оплата внешнеэкономического контракта;

ОАО «Стройкредит» предлагает следующие виды кредитов для юридических лиц (рис.1.3).

Рис.1.3. Кредиты предоставляемые для юридических лиц в ОАО «Стройкредит»

Срочный кредит - возможность разового получения денежных средств на определенный кредитным договором срок, в течение которого, банку уплачиваются все причитающиеся платежи по обслуживанию долга.

Преимуществом срочного кредита является гарантия заемщику, что пока он регулярно погашает основной долг и(или) начисленные проценты, полученные им кредиты не будут отозваны банком.

Кредитная линия - кредит предоставляется частями (траншами) в течение определенного периода времени в пределах согласованного лимита для оплаты платежных документов и при соблюдении определенных условий договора. Режим кредитования позволяет оптимизировать расходы на обслуживание долга - нет необходимости платить проценты по кредиту в случае, если в нем нет потребности, достаточно его просто погасить, а при необходимости получить снова.

Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, которая представляет собой право клиента на оплату платежных документов сверх остатка денежных средств на расчетном счете в пределах свободного лимита «овердрафта». В период действия договора у клиента имеется возможность неоднократно возвращать кредит полностью или частично и снова брать в пределах свободного остатка лимита. При увеличении оборотов по счетам в «Стройкредит» ОАО клиент имеет право просить об увеличении суммы лимита по кредиту, предоставляемому в виде овердрафта.

Кредит на покупку векселя - форма краткосрочного кредитования, которая предполагает выдачу кредита денежными средствами для покупки векселя или пакета векселей «Стройкредит» ОАО, при этом срок предъявления векселя к оплате превышает срок пользования кредитом по договору. Преимуществом кредита на покупку векселя является более низкая процентная ставка кредитования, а значит, более низкая стоимость оборотных средств для заемщика.

Мини-кредитование индивидуальных предпринимателей (условия предоставления таких кредитов в табл. 1.5).

Банковская гарантия – в обеспечение принимается вексель банка, депозитный сертификат, права требования средств на счете, покрывающие номиналом или общей суммой размер гарантийного обязательства и сумму комиссии, причитающейся банку, сроком погашения более срока действия гарантии не менее 5 дней.

При выдаче банковских гарантий приоритет отдается отзывным гарантиям и гарантиям, в обеспечение обязательств по которым оформляется заклад векселя, депозитного сертификата банка или прав требования к счету юридического лица.