Смекни!
smekni.com

Анализ кредитования физических лиц в ОСБ (стр. 10 из 12)

Таблица 5

Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №3912

Вид кредита Сумма займа 2007 г Сумма займа 2008г. Отклонение
млн. руб. уд вес, % млн. руб. уд вес, % Абсол., +/‑ Относ., %
1. Кредит на недвижимость 87430 61,27 85495,00 61,25 -1935,00 97,79
2. Кредит "Молодая семья" 5536 3,88 5426,00 3,89 -110,00 98,01
3. Кредит на неотложные нужды 5806 4,07 5585,00 4,00 -221,00 96,19
4. Образовательный кредит 6578 4,61 6371,00 4,56 -207,00 96,85
5. "Народный телефон" 12638 8,86 12421,00 8,90 -217,00 98,28
6. Товарный кредит 7897 5,53 7610,00 5,45 -287,00 96,37
7. Автокредит 4295 3,01 4193,00 3,00 -102,00 97,63
8. Единовременный кредит 4683 3,28 4435,00 3,18 -248,00 94,70
9. Пенсионный кредит 5223 3,66 5397,00 3,87 174,00 103,33
10. Кредит под заклад ценных бумаг 2618 1,83 2647,00 1,90 29,00 101,11
Всего заемщиков (чел.) 142704 139580 -3124,00 97,81

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2008 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов .

Уваровский ОСБ №3912 имеет сеть филиалов по району. Филиальная сеть представлена в таблице 6.

Таблица 6

Филиальная сеть ОСБ №3912 г.Уварово и Уваровского района

№ п/п № филиала (оперчасть) Наименование населенного пункта, где расположен филиал (оперчасть)
2 ОКВКУ №3912/01 М-Алабушка
3 ОКВКУ №3912/04 Н.Шибряй
19 ОКВКУ №3912/042 Троицкое
20 ОКВКУ №3912/043 Н.Чуево
21 ОКВКУ №3912/044 Красный Куст
22 ОКВКУ №3912/045 Шапкино
23 ОКВКУ №3912/046 Чащино
24 ОКВКУ №3912/047 Кулябовка
25 ОКВКУ №3912/048 Андрияновка
28 ОКВКУ №3912/050 Чакино
29 ОКВКУ №3912/051 Лукино
30 ОКВКУ №3912/052 Золотовка
31 ОКВКУ №3912/053 Большая Ржакса
32 ОКВКУ №3912/054 Богданово
33 ОРКВКУ №3912/055 Семеновка
34 ОКВКУ №3912/056 Отхожее
35 ОКВКУ №3912/057 Каменка

Проанализируем число заемщиков по филиалам. Данные анализа представлены в таблице (Таблица ).

Анализ позволяет заметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2008 году по сравнению с 2007 уменьшилось, что в процентом выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.

Необходимо заметить, что преобладающим числом заемщиков является городское население. Для улучшения кредитной политики, которую проводит банк необходимо обратить внимание на население, проживающее в сельской местности. В этой связи необходимо провести следующие мероприятия:

проводить разъяснительную работу среди населения через систему радио, телевидения, прессу;

повышать качество основных банковских операций;

привлекать менеджеров для работы с населением;

поднять банковский сервис в процессе кредитования;

снизить тарифные расценки, связанные с обслуживанием клиента по подготовке документации кредитной заявки.


Таблица 7

Численность заемщиков по филиальной системе ОСБ №3912 г.Уварово

№ филиала Наименование населенного пункта, где расположен филиал Число заемщиков по годам (чел.) Отклонение
2007 г. 2008 г. Абсол., +/‑ Относ., %
ОКВКУ №3912/01 М-Алабушка 15 17 2 113,33
ОКВКУ №3912/04 Н.Шибряй 8 6 -2 75
ОКВКУ №3912/042 Троицкое 2 4 2 200
ОКВКУ №3912/043 Н.Чуево 4 2 -2 50
ОКВКУ №3912/044 Красный Куст 5 4 -1 80
ОКВКУ №3912/045 Шапкино 9 9 0 100
ОКВКУ №3912/046 Чащино 0 2 2
ОКВКУ №3912/047 Кулябовка 1 2 1 200
ОКВКУ №3912/048 Андрияновка 6 6 0 100
ОКВКУ №3912/050 Чакино 10 5 -5 50
ОКВКУ №3912/051 Лукино 4 3 -1 75
ОКВКУ №3912/052 Золотовка 2 2 0 100
ОКВКУ №3912/053 Большая Ржакса 4 5 1 125
ОКВКУ №3912/054 Богданово 0 0 0
ОРКВКУ №3912/055 Семеновка 2 4 2 200
ОКВКУ №3912/056 Отхожее 8 5 -3 62,5
ОКВКУ №3912/057 Каменка 2 5 3 250
Всего 82 81 -1 98,78

Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения. Постоянно стремиться расширять спектр и качество кредитных услуг, непрерывно совершенствует и обновляет продуктивный ряд, включает кредитные продукты как универсальные, так и учитывающие специфику отдельных групп клиентов (что немаловажно).

Долгосрочные кредитования на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости являются традиционным и одним из наиболее востребованных населением видов кредитных операций банка г.Уварово. Развивается потребительское кредитование населения. Значительно возросла популярность кредитов под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и так далее («Связанное» кредитование).

Кредитование физических лиц в структуре доходов банка занимает не последнее место; этому источнику дохода отводится примерно 40%.

Рис. 6. Структура доходов (%) ОСБ №3912 г.Уварово за 2008 г.

Выводы: во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово, дана общая организационно-экономическая характеристика ОСБ, условия предоставления кредита, механизм его погашения и уплаты процентов.


3. Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением

Важнейшим приоритетом кредитной политики является развитие операций кредитования населения.

под залог мерных слитков на недвижимость под залог ценных бумаг
образовательный кредит
кредитные продукты для населения
«народный телефон»
связанное кредитование на неотложные нужды корпоративный кредит

Рис. 2. Виды кредитных продуктов для населения.

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.

Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют банку более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг. Проводя анализ кредитного процесса и механизма кредитования физических лиц ОСБ №3912 мы выявили негативную закономерность, которая привела к снижению интереса у заемщиков. Необходимо данную ситуация исправить, рекомендуя ряд мероприятий, направленных на улучшение:

1. Широкая филиальная сеть, которая включает п.г.т. Инжавино и Ржаксу, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.