Смекни!
smekni.com

Страхование в РК (стр. 5 из 7)

Установив величину собственного удержания по договору, страховщик оставшуюся часть страховой ответственности передает перестраховщику на тех условиях, которые смогут обеспечить наи­лучшую перестраховочную защиту. Порядок передачи ответственнос­ти в перестрахование сверх собственного удержания определяются той формой, способом перестрахования, которые избираются стра­ховщиком по согласованию с перестраховщиком.

После разработки перестраховочной программы страховщик должен заняться подбором соответствующей перестраховочной ком­пании. Перестрахование рисков в Республике Казахстан возможно как у национальных страховщиков, так и у иностранных страховых и перестраховочных организаций.

В целях организации квалифицированной перестраховочной защиты профессиональной деятельности страховых компаний, дейст­вующих на отечественном страховом рынке, а также интересов страхователей было бы целесообразно создать профессиональные перестраховочные компании. Указом Президента РК «Об организационно-правовых мерах по формированию и становлению страхового рынка» от 16 апреля 1994г. была оговорена возможность организа­ции перестраховочных компаний при условии мобилизации большого объема уставного фонда по сравнению со страховыми компаниями (в 10 раз). Однако, на сегодняшний день страховое законодательство не определяет место профессионального казахстанского перестра­ховщика на страховом рынке.

Одним из возможных вариантов представляется организация государственной перестраховочной компании. Именно таким образом была решена проблема создания профессиональных перестраховочных компаний во Франции, Азиатских и Африканских странах, где были созданы государственные перестраховочные общества, в которые все страховые компании, зарегистрированные в стране, в обяза­тельном порядке передавали определенную долю всех прямых рис­ков.

В Республике Казахстан Министерством финансов также уч­реждена республиканская компания по перестрахованию "Казахинстрах", в качестве органа, осуществляющего все операции по стра­хованию и перестрахованию в республике с участием зарубежных фирм и компаний.

Однако, обращает на себя внимание тот факт, что госу­дарственные перестраховочные общества функционируют исключи­тельно развивающихся странах, тогда как они полностью отсутст­вуют в странах с высоко развитыми страховыми рынками. Их задача состоит отнюдь не в увеличении емкости национальных страховых обществ, В большинстве этих стран на рынке присутствует доста­точно много иностранных страховых обществ, которые в значитель­ной степени определяют рынок. Государственные перестраховочные общества призваны сократить отток валюты через иностранные страховые общества. На наш взгляд, эта проблема может быть ре­шена другим образом и, поэтому, считаем, что отсутствие элемен­та обязательности в перестраховании страховщиками республики всех рисков в государственной перестраховочной компании являет­ся позитивным моментом. Перестрахование, являясь в значительной степени международным регулятором страхования, вообще плохо пе­реносит государственное регулирование.

Несмотря на то, что на казахстанском рынке свои услуги предлагает достаточное количество иностранных перестраховочных обществ, перестрахование осуществляется и среди страховых об­ществ. Такие страховые компании как "Алматы-АСКО", "Авиаполис", "ВКО-АСКО" принимают риски в перестрахование от других страхов­щиков. И эти операции имеют тенденцию к увеличению. Так, если в 1999г. этими страховщиками принято на перестрахование 0,018 млрд.тенге, то в 1999г. уже 43999,4 млрд.тенге, т.е. наблюдает­ся увеличение более чем в 2000 раз. Это вызвано предоставлени­ем более или менее адекватного объема передаваемой в перестра­хование премии. В 1999г. размер перестраховочной премии соста­вил 0,8 млн.тенге, в 2000г.-6305,6 млн.тг. При этом риски, а следовательно, и перестраховочные платежи от иностранных стра­ховщиков получают две национальные страховые компании: 'Казахинстрах" и "Алматы-АСКО". Эти компании приняли в перестрахова­ние извне в 1999г. 11,4 млн.тенге ответственности и 0,4 млн.тг. перестраховочной премии, в 1 квартале 2000г. эти пока­затели уже составили 5634,3 млн.тг. и 168,5 млн.тг. соответст­венно. Таким образом, наблюдается многократное увеличение пока­зателей, характеризующих активную перестраховочную деятель­ность страховых организаций.

Однако, подобная практика размещения риска среди страховых компаний может иметь определенные негативные последствия. Необходимо учитывать, что перестрахование может принести пе­рестраховщику убытки и подобная «взаимность» может оказаться обменом убытками. Это произошло на западных страховых рынках, что и привело к отмиранию системы взаимности.

Более того, в этой ситуации остаются невостребованными преимущества профессиональной перестраховочной компании. Одним из них является нейтральность профессионального перестраховщика по отношению к страхователю. Тогда как перестрахование в страховой компании - это перестрахование у возможного конкурента со всеми непредсказуемыми последствиями.

Перестраховщик, как правило, осуществляет более широкий круг операций. Он работает на более широкой территории и с большим, чем страховщик, числом страховых обществ, аккумулирует и распространяет опыт, полученный от одних страховых обществ на другие. Этот опыт, как в отношении условий страхования, так и отношении тарификации рисков, практики рассмотрении претензий, изучения законодательства, практики других стран и многого дру­гого составляет основу того, без чего деятельность профессио­нального перестраховщика немыслима - основу системы услуг.

Страховщик может использовать эти услуги наиболее пол­но, обращаясь к перестраховщику не с предложением принять опре­деленную долю в риске, а поручив ему разработать наиболее эф­фективную с учетом всех обстоятельств систему перестраховочной защиты данного риска или даже портфеля. Такова практика ведущих мировых перестраховочных обществ, и нет причин для того, чтобы эта практика не применялась на страховом рынке Казахстана.

Учитывая финансовое состояние национальных страховщи­ков, расширение емкости казахстанского страхового рынка будет осуществляться через систему сострахования, специализированные страховые и перестраховочные пулы. Возможность создания этих простых товариществ предусмотрена ст.33 «О страховых товариществах» (п.1,2) и ст.34 (п.2) Указа "О страховании".

Страховой пул продает полисы, по которым все его участ­ники принимают заранее согласованную долю ответственности, ко­торая по отношению к страхователю выражается прямо в пределах этой доли. Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за об­щий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость.

В нашей республике создан страховой пул "Казахстан", в который входят крупнейшие национальные страховые компании. При­нимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участни­ками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

1.Количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле увеличивается.

2. В портфеле каждого участника улучшается состав рис­ков.

3. Участник пула не может понести убытки, превышающие его долю.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той. только разницей, что он специализируется на перестраховочных сделках. Перестраховщики, участвующие в таком пуле, оставляют на своих счетах определенные доли собственного участия от пере­данных им в перестрахование рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул.

Однако, существует такой недостаток создания пулов как слабое рассеивание риска, поскольку он, по сути дела, сосредото­чен в пределах данной страны. И при наступлении крупных страхо­вых событий все национальные страховые компании участвуют в их возмещении.

Тем не менее, участие в страховых и перестраховочных пулах позволит местным страховым организациям успешно наращи­вать свои резервные фонды, обмениваться практическим опытом, интегрировать в мировой страховой рынок. Сферой деятельностью пулов должны стать такие виды страхования, которые в наибольшей мере требуют координации усилий всего рынка. Это, прежде всего, страхование нефтяных операций, финансовых рисков, гражданской ответственности, строительно-монтажных рисков, экологическое страхование и пр.

Развитие системы отечественного перестрахования должно идти по направлению обеспечения надежного размещения крупных рисков в зарубежных страховых и перестраховочных компаниях при максимальном использовании собственных возможностей страхового рынка. В своей перестраховочной деятельности казахстанским страховщикам следует пользоваться услугами филиалов и предста­вительств страховых, перестраховочных и брокерских организаций, зарегистрированных в Республике Казахстан. Страховщики респуб­лики могут перестраховать свои риски непосредственно у иност­ранных перестраховщиков. При размещении своих рисков в перест­рахование за рубежом имеют право пользоваться также непосредст­венно услугами иностранных брокерских организаций. Целесообраз­ность выхода иностранных перестраховочных компаний на страховой рынок Казахстана видится в том, что:

- возможность отечественных перестраховочных обществ (даже при условии их количественного роста) будут оставаться меньше емкости внутреннего страхового рынка;