Введение
1. Понятие, виды и содержание договоров страхования
1.1 Понятие договора страхования
1.2 Виды договоров страхования
1.2.1 Договоры имущественного страхования
1.2.2 Договоры личного страхования
1.3 Форма и содержания договора страхования
2. Страхование сельскохозяйственных культур
Введение
Тема настоящей работы – особенности договора страхования. Обосновывая важность и своевременность такого исследования, следует заметить, что начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование – это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем.
Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы.
Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.
Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств.
1. Понятие, виды и содержание договоров страхования
1.1. Понятие договора страхования
Договор — это совместно совершенные в соответствующей необходимой форме обособленные волеизъявления двух или более управомоченных субъектов права, направленные на регулирование поведения этих и (или) иных субъектов права, на основе согласия создающие правовые нормы и (или) индивидуальные правовые установления.
Реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишь соглашения сторон.
Рисковый характер страхования непосредственно связан с вопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием или нет. Необходимо различать понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является фактор неопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности.
Договор страхования — это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. Деление договоров на самостоятельные (главные) и придаточные является одним из наиболее применяемых в юридической литературе. При этом надо отметить, что использование разнообразных названий классифицируемых групп договоров не меняет смысла классификации, который выражается в разграничении сделок, свободных от влияния других договоров, и сделок, напрямую зависящих от юридической силы и движения договоров, во исполнение которых они заключаются. Придаточные (дополнительные) договоры решают задачу обслуживания интересов сторон в рамках основного договора и соответственно следуют его судьбе. Разновидностью придаточных договоров являются сделки, определяющие способы обеспечения исполнения основных обязательств (неустойка, поручительство, залог, задаток).
Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения. Каузальность в гражданско-правовом договоре, а именно наличие материального основания, должна сохраняться в течение всего срока существования сделки, что является обязательным условием для действительности данной группы договоров.
1.2. Виды договоров страхования
1.2.1. Договоры имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик обязуется взамен уплаченной страхователем страховой премии при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).
Особенностями договора имущественного страхования являются наличие у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в сохранении имущества. Согласно ст. 929 ГК к таким интересам при имущественном страховании относятся:
· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. ст. 931, 932 ГК);
· риск убытков от предпринимательской деятельности.
Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его цель. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
Согласно ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается:
· для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;
· для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;
· для гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости, в этом случае налицо неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). В данном случае при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК), в остальной части договор сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются, прежде всего, вещи, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательского риска.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.
1.2.2. Договоры личного страхования
Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).
На этом основании выделяют отрасль страхования - личное страхование, которое включает различные виды страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Каждый из этих видов страхования имеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры страхования. Многообразие видов страхования связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора.
Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме, исключение составляет пенсионное страхование, являющееся специальным видом страхования (ст. 970 ГК); только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования жизни предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - выплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора [4. С.15].