Роль кредита в развитии экономики. Формы кредита и их значение (стр. 1 из 7)

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………..3

1.Роль кредита в развитии экономики.

1.1 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики……………4-7

1.2 Законодательная и нормативная база регулирования кредитных отношений………7-9

1.3 Роль кредита, выдаваемого на нужды населения……………………………………10-12

2. Формы кредита и их значение.

2.1 Характеристика форм кредита……………………………………………………… 13-18

2.2 Банковский кредит как основная форма кредита………………………………… 19-21

2.3 Принципы кредита и их значение для исполнения банком обязательств перед клиентами………………………………………………………………………………… 21-23

2.4 Развитие видов кредита. Роль банков в совершенствовании методов кредитования ………………………………………………………………………………………………..23-27

Заключение…………………………………………………………………………………….. 28

Список литературы…………………………………………………………………………… 29

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков экономики, многочисленные работы экономистов.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.[1] У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика, и которыетребуют более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны. Основная цель кредитной политики государства - поддержка стабильного развития экономики, обеспечение прозрачности банковской системы, работа с проблемными кредитными организациями, создание эффективного механизма, повышение надежности кредитной деятельности и страхование кредитного бизнеса.

Актуальность темы.

Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, требования к заемщикам значительно ужесточились, а совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян.

Эта тема актуальна еще и потому, что кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего распространения и развития, а проблемы надежности и прозрачности кредитной деятельности, как и проблемы страхования кредитного бизнеса, повышения надежности и снижение убытков и рисков от кредитных операций требуют решений.

Глава 1. Роль кредита в развитии экономики

1.1 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с дви­ жением стоимости (в денежной форме). Это движение предпола­гает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Кредит - сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента.[2]

Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождеств­лять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных. С внешней стороны кредит - временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отноше­ниях.

При анализе сущности кредита следует различать три эле­мента: субъект, объект, ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений - это кредитор и заемщик.Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собствен­ником ссуженной стоимости.В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящих­ся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, что­бы кредит был получен и за него он имел доход.Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обуслов­ленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвра­щает ссуду после ее участия в кругообороте и получения допол­нительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечени­ем, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заем­щик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость, при капитализме - это ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения. Этот капитал - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение; это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ссудный капитал всегда выступает в денежной форме и имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени.[3]

В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту. В настоящее время при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт, который также основывается на двух методах кредитования.

С развитием кредитных отношений единственным источни­ком образования ссудного капитала выступают временно сво­бодные денежные средства юридических лиц, на­селения и государства, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость - это способность производить прибыль, часть которой заемщик отда­ет кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимо­сти, передаваемой кредитором заемщику во временное пользо­вание с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в де­нежной форме, ссудный процент представляет собой иррацио­нальную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для полу­чения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделя­ется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.

Цена кредита определяется спросом и предложением на рын­ке ссудных капиталов и зависит от: цикличности развития производства, инфляционного процесса, эффективности государственного кредитного регулирова­ния, осуществляемого через центральный банк при креди­товании коммерческих банков, динамики денежных накоплений физическими и юриди­ческими лицами, сезонного производства, размеров государственного долга.

На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет со­бой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала.

Норма процента зависит от спроса и предложения на рынке ссудного капитала в каждый данный момент, а также государст­венного регулирования. [4]

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъ­ектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

- перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предостав­лении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

- воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяю­щиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечи­ваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации опреде­ленных видов продукции.

- участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основ­ных средств, капитальных затрат;

- ускорением получения потребителем товаров, услуг, жи­лья за счет заемных средств;

- регулированием наличного и безналичного денежного оборота.


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.