Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.
Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.
В ноябре 2004 г. эмитент приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International.
Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.
Банк «Хоум Кредит» уведомил о денежных результатах за 6 месяцев 2008года в соответствии с МСФО. По состоянию на 30 июня 2008 года общий объем выданных по картам банка кредитов составил 11,3 млрд. рублей, что на 140% больше показателей аналогичного периода 2007 года. На конец первого полугодия банком было выпущено порядка 6 млн. кредитных карт. Согласно данным банка, «Хоум Кредит» сильно увеличил за полгода объем операций по кредитам наличными: общий объем выданных кредитов по результатам первого полугодия составил 4 млрд. рублей по сравнению с 170 млн. рублей, выданных за такой же период 2007 года. Несмотря на рост показателей в сегментах кредитных карт и кредитов наличными, объемы товарного кредитования в банковском учреждении сократились до 6% на отчетную дату в связи с диверсификацией кредитного портфеля банка за счет увеличения операций по кредитным картам и кредитам наличными. Портфель ипотечных кредитов банка, которые предоставляются в сегменте низко-рискованных кредитов на рынке в Российской Федерации, вырос до 1 185 млн. рублей, при полном отсутствии просроченных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банка увеличилась до 3% по сравнению с результатами на конец года. Уровень просроченной задолженности банка снизился до 13, 7% от общего портфеля.
Таблица 22
Структура кредитного портфеля Хоум Банка
| Наименование кредитов | 2007год | 2008 год | ||
| млрд.руб. | % | млрд.руб. | % | |
| Товарные кредиты | 20,6 | 23,5 | 25,7 | 24,6 |
| Автокредиты | 10,2 | 11,6 | 11,3 | 10,8 |
| Ипотечные кредиты | 45,8 | 52,2 | 43,2 | 41,3 |
| Кредиты наличными | 3,0 | 3,4 | 6,1 | 5,8 |
| Карточные кредиты | 8,2 | 9,3 | 18,3 | 17,5 |
| Итого | 87,8 | 100 | 104,6 | 100 |
Как видно из таблицы, увеличились товарные кредиты на 24,7% (25,7/20,6*100-100%) – одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты на 10,7% (11,3/10,2*100-100%) – относительно новое веяние в кредитовании банка, развитое пока только в более крупных городах; кредиты наличными денежными средствами на 103% (6,1/3*100-100%) – самое главное новшество в деятельности Хоум Банка; карточные кредиты на 120% (18,3/8,2*100-100%) – активно развивающийся рынок в России. Уменьшилось только ипотечное кредитование на 5,5% (43,/45,8*100-100%) по решению самого Правления Хоум Банка.
3.3. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования.
Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;
- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;
- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
- повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.
Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.
Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. ).
Задачи:
1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2009 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)
2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2009 на 8,5% (2736 шт.)
3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2009 на 8,5% (2736 шт.)
4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2009 на 8,5% (2736шт.)
Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%
Этапы проекта:
1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.
Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов Хоум Банка, для составления проекта представлены в следующей таблице:
Таблица 23
Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2007 и 2008 гг.)
| Наименование показателя | Значение показателя | ||
| за 2007 год | за 2008 год | за 2009 год (план) | |
| Количество кредитных точек | 25163 шт. | 32954 шт. | 43900 шт. |
| Доходы банка по товарному кредитованию | 12,2 млрд.руб. | 17,3 млрд.руб. | 23 млрд.руб. |
| Налоги (включая налог на прибыль) | 2,7 млрд. руб. | 2,1 млрд. руб. | 2,8 млрд. руб. |
| Чистая прибыль по товарному кредитованию | 2,3 млрд. руб. | 1,8 млрд. руб. | 2,4 млрд. руб. |
| Доля рынка товарного кредитования | 21% | 30% | 40% |
Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2008 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка – на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)
Планируется за 2009 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).
2. Этап прогнозирования объемов работ и прибыли.
Таблица 24
Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2009 год.
| Наименование показателя | Единица измерения | 2009 год |
| Кредитные точки 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог | шт. | 10975 10975 10975 10975 43900 |
| Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог | млрд. руб. | 5,75 5,75 5,75 5,75 23 |
| Прибыль 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог | млрд. руб. | 0,6 0,6 0,6 0,6 2,4 |
3. Этап определения требуемого размера инвестиций.
Таблица 25
Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта
| Наименование показателя | Единица измерения | Стоимостное значение | Комментарии |
| Затраты на открытие 1 кредитной точки (включая - Оборудование -Оплата труда - Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной точки (реклама) - Представительские расходы – заключение договоров, транспортные, организационные расходы) | руб. | 70000 45000 5000 1000 10000 9000 | Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития |
| Общие затрата за год на открытие 10946 точек 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог | млрд. руб. | 0,192 0,192 0,192 0,192 0,768 | Единовременные затраты – расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек |
4. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования.