Денежно-кредитная система Российской Федерации :
проблемы и пути их разрешения
Кредитная система нашей страны на настоящем этапе ее развития носит переходный характер, испытывает влияние центробежных политических тенденций и кризиса в экономике. В этот критический период важнейшее значение приобретают попытки системного анализа возникающих проблем, сопоставление мнений различных групп специалистов с целью согласования действий банков и объединения интеллектуальных сил.
Собственность в банковском деле. Вопрос о собственности в банковском деле, как, впрочем, и в других сферах производственных отношений, является центральным. Он определяет не только правовую основу банковской деятельности, но и экономическую политику, возможности банков в экономическом регулировании, проведении единой денежно-кредитной политики. Отношения собственности затрагивают и деятельность коммерческих банков. Как и ранее, преобладающее место в банковской сфере занимает государственная собственность либо акционерная (паевая) собственность государственных предприятий и их объединений. Многие банки сохраняют характер отраслевых либо предпочитают оставаться в сфере влияния тех крупных структур государственного сектора, которые располагают значительными финансовыми ресурсами, пользуются при затруднениях поддержкой государства, а также в ряде случаев имеют приоритетное бюджетное финансирование. Нерешенность проблемы собственности в банковском деле сказывается и на уровне качества банковских услуг. Массовый перевод кредитных учреждений на коммерческие начала, как известно, уже сейчас вызывает отказы банков в обслуживании невыгодной клиентуры ( убыточные и малорентабельные предприятия, малые бюджетные организации, мелкие частные и коллективные предприятия, риск по сделкам с которыми особенно велик). Если и здесь медлить с процессом реорганизации форм собственности, то в перспективе данная проблема еще более обострится. Как же быть? Можно принять несколько решений. Можно, к примеру, передать операции по обслуживанию такой клиентуры учреждениям центральных банков республик либо создать в этих целях специализированные банки, находящиеся в государственной собственности. Это были бы худшие варианты решения данной проблемы. Альтернативным решением является оказание банкам государственной поддержки с тем, чтобы сделать для них выгодным обслуживание указанных выше групп клиентов. Формы поддержки - налоговые льготы, компенсирующие данные затраты коммерческих банков, преимущества в условиях предоставления кредитов со стороны центрального банка, льготы по нормативам регулирования банковской деятельности и т.п.
Разумеется, эффективность деятельности банков зависит не только от них самих, но и от внешних условий, в том числе от взаимоотношений с органами власти. Особенное давление будут испытывать центральные и коммерческие банки по вопросам кредитования дефицитов республиканского и местных бюджетов, особенно в связи с крупными программами финансирования. Определенные трудности испытывают и коммерческие банки. В последние два года развитие коммерческих банков шло опережающими темпами в сравнении с другими рыночными структурами, которые до сих пор находятся на начальных этапах становления (имеются в виду биржевой, страховой бизнес, специализированные финансово-кредитные институты и т.п.). В силу этого обстоятельства коммерческие банки охотно приступили к реализации услуг на товарном, страховом, финансовом рынках, рынке труда, выполняя, с одной стороны, несвойственные им операции за свой счет, а с другой - инициируя тем самым развитие указанных рынков и восполняя отсутствие других рыночных структур. Операции банков на нетрадиционных рынках нуждаются в поощрении, поскольку они быстро расширяют емкость рынков и воссоздают их контрагентскую сеть. Современная практика пошла по иному пути. Товарные и страховые операции коммерческих банков за свой счет запрещены законодательством, что обязательно окажет негативное влияние на развитие соответствующих рынков. / "Кредитная система в период перехода к рынку", О.И. Лаврушин (д-р экон. наук), Я.М. Миркин (канд. экон. наук), Деньги и кредит, июль 91 г., стр. 5 /
Банки Российской Федерации 1991-1994 годы : оценки и прогнозы. Число новых коммерческих банков - региональных (осуществляют практически все коммерческие операции), отраслевых (стимулируют развитие предприятий соответствующих отраслей), кооперативных (производят комплексное обслуживание кооперативов), инновационных (кредитуют затраты по внедрению в производство технических новшеств) - продолжает расти. По прогнозам специалистов, появление коммерческих банков приведет к созданию в России двухуровневой банковской системы - Центральный банк и коммерческие банки. В 1991 году денежно-кредитная система бывшего СССР находилась в тяжелом состоянии, неуправляемые денежная и кредитная эмиссии привели к дальнейшему раскручиванию инфляционной спирали. Все это происходило на фоне общей политической и экономической нестабильности : спада производства, разрушения союзных структур и, как следствие, нарушения целостности хозяйственного механизма, разрыва связей. Однако, в условиях в условиях сложного финансового и экономического положения страны в целом и банков в частности, когда около четверти всех московских банков пришли к концу 1991г. с дефицитом баланса, совокупная сумма балансов отечественных коммерческих банков впервые превысила 1 трлн.рублей. Объем обязательных резервов, образуемых за счет банковской прибыли, достиг 10 млрд.руб., а совокупный уставной капитал вырос до 39,4 млрд,руб. Банки - обладатели лицензий на осуществление кредитных и расчетных операций в иностранной валюте - увеличили за год размеры валютных кредитов более чем в 7 раз, доведя до 2 млрд.рублей. Однако, резкий рост всех показателей, характеризующих динамику развития активных и пассивных операций банков, стал возможен благодаря беспрецедентной инфляции. Общая численность банков на территории бывшего СССР достигла к 1 января 1992г. 1616 (только в Москве функционирует 460 коммерческих банков). Вклады населения в балансах коммерческих банков составили 1,6 млрд.руб. /Деловой мир,1992г.17 янв. с.5./. Основным источником привлечения средств остаются срочные депозиты и вклады до востребования предприятий и кооперативов. Объем средств, привлеченных от кооперативов, акционерных обществ, малых и совместных предприятий, увеличился за прошлый год втрое.
Основные направления деятельности Центрального банка России в 1992 г. Среди этих направлений прежде всего называются: создание новой системы расчетов между бывшими республиками СССР в форме корреспондентских отношений между центральными банками; формирование межреспубликанского банковского союза; решение проблемы внутреннего долга бывшего СССР; создание центральных банков в Татарстане, Башкирии, Якутии, Удмуртии; урегулирование взаимоотношений ЦБР с Министерством экономики, совершенствование практики учета доходов и порядка расходования бюджетных средств, создание для Минфина единого пассивного счета.
Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком России. Эффективность банковской деятельности в конечном счете определяется той денежно-кредитной политикой, которую проводят банки исходя из внешних и внутренних предпосылок. В качестве генеральной идеи данной политики была линия на ограничение кредитования. Жесткая денежно-кредитная политика ЦБР вызывает негативную реакцию со стороны коммерческих банков. Особенно это касается распоряжений ЦБР, сделанных в начале 1992 г. Речь идет, прежде всего, об ограничении использования коммерческими банками централизованных кредитных ресурсов, а именно о снижении масштабов безналичной кредитной эмиссии. В соответствии с этим документом, коммерческие банки смогут пользоваться централизованными кредитами ЦБР только в случае их обеспечения залогом в виде векселей, облигаций госзайма, материальных ценностей. Финансирование посреднических операций отныне запрещено. Вводятся штрафные санкции: в случае дефицита баланса банки будут платить не 25% годовых, а в два раза больше. Если же коммерческому банку не удастся вернуть централизованный кредит в срок, процентная ставка будет устанавливаться индивидуально, но не ниже пятидесяти процентов. Кроме того, если инфляционные процессы усилятся, ЦБР не исключает возможности ужесточения своей политики. По мнению специалистов коммерческих банков, целью последнего постановления является ограничение оборота и безналичного капитала, объема кредитования в стране. Вместе с тем рестрикционная кредитная политика в качестве антиинфляционной меры неизбежно должна оказать негативное влияние на деловую активность и развитие производства. Этот факт хорошо известен в мировой банковской практике, возникающий при этом механизм торможения деловой активности исследован в обширной литературе. Дальнейшее нарастание кризисных явлений в производстве, его сокращение - слишком дорогая цена антиинфляционных мер, проводимых в условиях дестабилизации народного хозяйства. В этом состоит основное противоречие кредитной политики на данном этапе перехода к рынку.