Оглавление
Введение………………………………………………………………………….…3
Понятие банковской системы………………………………………………………4
2.2. Ипотечное кредитование в Санкт-Петербурге………………………………10
Заключение…………………………………………………………………………..17
Список использованных источников………………………………………………19
Введение
Сегодня и ипотека год назад - это две большие разницы. Причина в основном одна - грандиозный ипотечный кризис в далекой Америке.
Как же изменилась ипотека в России после американского ипотечного кризиса?
Прежде всего, изменился сам подход банков к определению - выдавать или не выдавать тому или иному человеку. Изменился в сторону ужесточения. Если раньше можно было говорить о том, что ипотека предоставляется чуть ли не всем подряд, то сейчас уже это не так. Знаю и некоторые примеры - тот, кто раньше бы получил ипотеку, сейчас не получил...
Правда, не все банки пока перестроились на новый лад. Но, как мне кажется, это лишь вопрос времени...
Если раньше отечественные банки всеми правдами и неправдами (особенно некоторые) скрывали реальные затраты заемщика по ипотечному кредиту, включая скрытые платежи, то сейчас уже так и не скажешь (правда, тут американский ипотечный кризис вроде бы и не причем).
В любом случае, ипотечный кризис в США оказал достаточно сильное психологическое влияние на российских кредиторов. Они становятся избирательнее в оценке кандидатов на предоставление ипотечных кредитов. Не секрет, что во многом ипотечный кризис США произошел из-за так называемых кредитов subprime - кредитов с достаточно высоким риском по непогашению.
Известно, что еще год назад банки спокойно реагировали на наличие "серых" доходов у заемщиков, и даже если значительная часть дохода клиента была "серой", банк спокойно предоставлял ему кредит. Сейчас же все говорит о том, что банку такой заемщик может не понравиться.
Уже сейчас можно сказать, что уменьшилось количество ипотечных программ, не предусматривающих первоначальный взнос. Да и банки, все тщательнее анализируют платежеспособность потенциальных заемщиков.
Понятие "банковская система" является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
а) расчетную сеть Банка России;
б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;
в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.
В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого "эффекта домино".
Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:
· иерархичность построения;
· наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
· упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
· взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
· наличие процессов управления.
Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.
Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.
В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.
Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.
Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.
Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.
В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Это, как уже отмечалось:
· привлечение вкладов;
· предоставление кредитов;
· ведение счетов клиентов;
· осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;
· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
· выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);
· покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
· покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
· привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
· трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
· кассовое исполнение бюджетов всех уровней.
Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.
Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.
Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:
· организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);
· отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);
· отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;
· размеры банков (крупные, средние, мелкие);
· социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);
· рейтинг банков и т. д.
Кризис ликвидности, разразившийся на рынке ипотеки Америки сразу же докатился до России, вследствие чего у российских банков появились проблемы с фондированием. Основное событие уходящего года - пройденный тест на устойчивость российской банковской системы к внешним международным финансовым проблемам, спровоцированным американским ипотечным кризисом", уверен вице-президент Национального резервного банка Сергей Ильченко. Поскольку западные банки, как правило, привлекают средства за рубежом за счет своих материнских структур, они не ощутили кризиса. Между тем, ставки на межбанковском рынке по заемным средствам в сентябре выросли с 2-4% до 7-9%. И лишь спустя несколько недель они упали до 5-6%, так и не вернувшись на прежний уровень.
Сложная ситуация на рынке заставила многие банки отказаться от своих долговых программ. Проведение секьюритизации кредитов первым отложил Городской ипотечный банк, позднее и ВТБ 24 воздержался от того, чтобы секьюритизировать часть портфеля. В октябре-ноябре 2008 года успешно провели свои размещения банк 'Санкт-Петербург', ЛСР, 'М.Видео', НМТП, 'Синергия'". Помимо переноса размещений на следующий год проблемы с ликвидностью заставили часть эмитентов сделать выбор в пользу продажи акций стратегическому инвестору. Так, например, поступил Номос-банк. При размещении акций банка 'Санкт-Петербург' большая часть была продана стратегическим инвесторам, и не исключено, что в отсутствие заинтересованных покупателей разместить акции было бы сложнее.