Смекни!
smekni.com

Банки и небанковские кредитные организации (стр. 3 из 5)

Банки занимаются выпуском ценных бумаг для извлечения эмиссионной прибыли, которая равняется разнице между продажным курсом акций и облигаций, реализуемыx банками, и более низким курсом, по которому банки их покупают у промышленных компаний. Эмиссионные прибыли достигают иногда 10% и более от суммы новой эмиссии ценных бумаг. При выпуске акций мелких компаний эмиссионная прибыль банков доходит до 15-20%.

Учредительская деятельность банков - это их участие в организации новых акционерных компаний - промышленных, торговых, транспортных и т.д. Для организации новых крупных компаний требуются громадные средства, мобилизовать которые без помощи банков невозможно. Стимулом к этому для банков служит погоня за учредительской прибылью. В состав учредителей обычно наряду с промышленными магнатами входит один или несколько крупных банков.

Путем скупки акций, эмиссионной и учредительской деятельности банки становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее совладельцами.

В свою очередь, промышленные монополии внедряются в банковское дело. Контролируя банки, промышленная монополия легко может получать крупные кредиты, размещать с их помощью акции и т.д. Кроме того, контроль над банками позволяет промышленной монополии подрывать позиции своих конкурентов, побуждая контролируемые банки отказывать в предоставлении кредитов конкурирующим предприятиям.

Внедрение монополистического промышленного капитала в банковское дело осуществляется двумя способами:

• промышленные монополии покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами последних;

• промышленные монополии учреждают новые банки, которые с самого начала находятся под их контролем. Например, крупнейшие промышленные корпорации Италии создали после Второй мировой войны собственныеe кредитно-финансовые учреждения, включая и банки.

Примером того, как промышленные магнаты проникают в банковское дело, может служить американский нефтепромышленник Джон Рокфеллер, который в 1870г. основал колоссальный нефтяной трест «Стандард ойл компани». Громадные прибыли, которые приносил этот трест, Рокфеллер частично помещал в другие отрасли промышленности и транспорт: он приобрел акции ряда газовых компаний, железных дорог, медных рудников, сталелитейных компаний. Далее Рокфеллер проник в банковское дело: он скупил контрольный пакет акций «Нэйшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», что позволило ему широко использовать этот банк для финансирования своих предприятий. Так промышленный магнат стал одновременно и банковским магнатом.

1.3 Операции банков и их эволюция

Пассивные, активные и комиссионные операции банков.
В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.
При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.
Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.
Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:
признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).
В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.
Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.
Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.
Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.
Лизинг-форма долгосрочного договора аренды.
Большое влияние на расчетные и прочие банковские опера­ции оказала современная научно-техническая революция. Круп­ные банки все в большем объеме внедряют для своих операций новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование, непо­сильное многим обычным банкам. Устанавливая мощное элек­тронно-вычислительное оборудование, крупные банки еще больше усиливают зависимость мелких банков-корреспондентов, выполняя для них расчетные и вычислительные операции, а также укрепляют связи с промышленным капиталом, расширяя для него сферу обслуживания, включая расчеты налогов, зара­ботной платы и т. д.

Большие изменения произошли и в характере привлеченных банками вкладов. Для большинства западных стран характерны рост личных сбережений в послевоенный период и аккумуляция этих сбережений в кредитной системе. Рост личных сбережений в послевоенный период явился, во-первых, результатом увеличе­ния доходов населения. Во-вторых, рост личных сбережений от­ражает увеличение доли сбережений в доходах в связи с измене­ниями в структуре потребления. Все больший удельный вес в семейных бюджетах населения занимают предметы длительного пользования, что обусловливает необходимость в дополнитель­ных сбережениях. В-третьих, в ряде стран с рыночной экономи­кой большую роль играет государственная политика стимулиро­вания сбережений (повышение процентных ставок по сберега­тельным вкладам, введение премий и налоговых льгот по вкла­дам и т. д.) с целью использования этих сбережений для финан­сирования капиталовложений.

Личные сбережения, являющиеся ныне важнейшим источни­ком ссудного капитала, покрывают с середины 50-х годов во

Франции и в Японии около половины суммы чистых капитало­вложений, в ФРГ - более половины, а в США - около 2/3. Привлечение сбережений на сберегательные вклады стало сейчас одной из основных операций не только сберегательных касс и банков, но и крупнейших коммерческих банков, которые дли­тельное время считали такие операции "несолидными".

В активных операциях коммерческих банков и других звеньев кредитной системы наиболее существенным новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потре­бительского кредита.

Расширение долгосрочного кредита связано главным образом с развитием капиталоемких отраслей и военным потреблением государств, с расширением инфраструктуры, урбанизацией, рос­том непроизводственной сферы и т. п.

Особого внимания заслуживает быстрый рост в послевоен­ный период потребительского кредита. Долгое время потреби­тельский кредит не обращал на себя внимание банков и тем бо­лее банковских монополий. Практика продажи предметов по­требления в кредит в Англии, Франции, Германии и США стала развиваться к концу XIX в. Однако в этих операциях банки обычно участия не принимали, а сам кредит такого рода носил эпизодический характер. Лишь в начале XX в. возникают специ­альные банки потребительского кредита, но их функции были весьма ограниченны. По существу больших размеров потреби­тельский кредит достиг в капиталистических странах только по­сле Второй мировой войны. Так, в США потребительская задол­женность увеличилась с 5,7 млрд. долл. в 1945 г. до 756 млрд. долл. к началу 90-х гг. На коммерческие банки США сейчас при­ходится свыше 42% всего потребительского кредита, в ФРГ - 22%. До Второй мировой войны они почти не занимались та­ким кредитом. Важнейшими причинами быстрого роста потре­бительского кредита стали трудности реализации продукции, изменения структуры потребления, недостаточность платеже­способного спроса широких масс населения и прибыльность данного вида кредитов. Быстрый рост потребительского креди­та в активных операциях крупных коммерческих банков - сви­детельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности.

В этом же направлении развиваются и их долгосрочные опе­рации с промышленными и торговыми предприятиями. Сейчас стало обычным делом предоставление долгосрочных ссуд про­мышленности сроком до 10 лет. В 1966 г. долгосрочная задол­женность промышленности и торговли крупнейшим нью-йоркским банкам достигла 12, 2 млрд. долл. (краткосрочные кре­диты на эту же дату составили 8 млрд. долл.).

Существенные изменения произошли с операциями по эмис­сии ценных бумаг. Уже мировой экономический кризис 1929 - 1933 гг. привел к тому, что в ряде стран, и прежде всего в США, а затем во Франции и в Италии коммерческие банки перестали сами заниматься эмиссией ценных бумаг (акций и облигаций). Эти функции сосредоточились у инвестиционных банков, что свидетельствовало о развитии процессов специализации в бан­ковском деле, которые сочетались с процессами универсализа­ции. Лишь "большая тройка" немецких банков по сей день со­средоточивает непосредственно у себя и эмиссионную деятель­ность, привлекая другие банки лишь в организуемые и возглав­ляемые ими консорциумы по размещению ценных бумаг.