- Это, скажем так, массовый бедный вкладчик.
ЗУБОВ: Конечно, но не только бедный, это - массовый вкладчик, поэтому он получает дополнительную гарантию, что не только в Сбербанке, но и в любом другом банке, который будет удовлетворять требованиям, он точно так же получит гарантию; гарантия расширяется. И вторую цифру назову. Сумма гарантий от рубля вклада - 0,15 копейки.
Если сравнить, сколько стоит гарантирование, то гарантировать 1 рубль стоит 0,15 копейки, то есть этого никто не заметит, но зато заметят следующее. Ведь банки, после того как будет введена эта система, будут проверены, они же начнут конкурировать за тех, кто должен им приносить деньги, и когда они будут конкурировать, они вынуждены будут, с одной стороны, улучшать качество своей работы, повышать надежность работы с теми, кому дают кредит, и они вынуждены будут привлекать вкладчиков более высокими ставками депозита.
- Андрей Юрьевич, если я не ошибаюсь, первоначальный взнос в страховой фонд осуществляет государство, порядка трех миллиардов рублей, да?
ХИТРОВ: Да.
- А потом эти 0,15% будут паевые взносы банков в зависимости от размера вкладов, которые там находятся?
ХИТРОВ: От объема вкладов в банке.
- И слушатель боится, что банки эти доли процентов будут компенсировать за счет снижения своего банковского процента, выплачиваемого вкладчикам.
ХИТРОВ: В некоторой степени - да, но вы слышали, что тот взнос, который должны осуществлять банки в фонд страхования, будет настолько мал, настолько мизерен, что фактически, безусловно, не должен повлиять на депозитные ставки по вкладам населения. Да, будет некоторый всплеск, скажем так, падения ставок после принятия закона, но мы планируем, что в течение полугода-года этот процесс остановится, и на основании повышения конкуренции, на основании повышения притоков вкладов в банки депозитная ставка установится на нормальном уровне, без каких-либо потерь для вкладчиков.
ЗУБОВ: Нет, я не согласен. Я думаю, что не будет никакого "всплеска падения ставок" для населения. Сократится разница между ставкой по вкладу и ставкой по выдаче кредитов, но это уже вопрос техники, не все обязаны в него вникать. Я думаю, что, наоборот, для населения повысятся ставки, потому как начнется реальная конкуренция между банками за привлечение вкладов.
- Андрей Юрьевич, в какой мере проект закона учитывает интересы региональных банков? Потому что нельзя на все смотреть сквозь призму Москвы и Санкт-Петербурга, огромное количество вкладчиков связано с местными банками.
ХИТРОВ: Как вы знаете, самая главная проблема региональных банков - это конкуренция со Сберегательным банком. И в этом плане, безусловно, законопроект преследует цели выравнивания этой конкуренции. Единственное беспокойство, которое высказывают региональные банкиры, - это качественная беспристрастная проверка банков, имеющих уже сегодня лицензии на привлечение средств во вклады, при вступлении этих банков в систему страхования. Это то замечание, на которое нам было указано, чтобы мы в законопроекте более четко прописали критерии допуска работающих банков в систему страхования. Но в целом этот законопроект, безусловно, в первую очередь направлен на выравнивание конкурентной среды в наших регионах.
- Валерий Михайлович, надо пояснить, что вкладчик может свои вклады распылить.
ЗУБОВ: Без сомнения.
- Если он по 20 тысяч положит в несколько банков, то все будет гарантировано на 100%.
ЗУБОВ: Конечно.
- К чему может привести распыление вкладов с экономической и финансовой точки зрения?
ЗУБОВ: Давайте реально смотреть на вещи. Есть, конечно, люди, которые, например, на Севере заработали, и у них есть вклады 100 тысяч, а не 20 тысяч, тогда, чтобы им получить полную гарантию, им надо положить 5 вкладов, это можно сделать. Но если у человека 10 миллионов, то уже, сами понимаете, тысячу вкладов невозможно сделать. Поэтому эта система, конечно, стимулирует, она защищает тех, у кого небольшие вклады, а те, у кого большие, будьте добры прочитать учебники, взять консультантов, посоветоваться и проследить за своими огромными доходами. Эти люди в гарантиях не нуждаются.
СЛУШАТЕЛЬ: У меня два вопроса. Первый вопрос: Центробанк и ранее должен был следить за экономическим состоянием и устойчивостью банков, и как раз погибли те банки, которые были в начале рейтинга. Где же роль Центробанка, который чуть ли не ежедневно отслеживает движение денежных потоков и устойчивость этих банков? Зачем создавать еще один закон? Второй вопрос. Банковская система должна сохранять и преумножать денежные средства населения, тем не менее по закону три четверти ставки рефинансирования - это 14% сейчас - это то, что не облагается налогом. Далее, если процентная ставка в банке выше, то это уже считается прибылью. Скажите, пожалуйста, кто сочиняет законы, которые не позволяют грамотно отслеживать инфляцию, а населению - нести деньги в банк?
- На первый вопрос я попрошу ответить Валерия Михайловича. Андрей Юрьевич, за вами второй вопрос.
ЗУБОВ: Я на оба вопроса отвечу. Был вопрос: кто разрабатывает такие законы? Я вам скажу - в Госдуме, в правительстве инициативно разрабатываются законы, и мы прекрасно знаем, что есть по данному закону вопросы у населения, которое вкладывает деньги в банки, а есть вопросы, которые задают люди, которые работают в банках, которые не очень надежны сегодня, и они очень даже волнуются из-за того, что если их проверят, то качество их работы не будет удовлетворять, они не будут признаны надежными, им придется более честно себя вести, какое-то время не работать с населением и потерять эти доходы.
Последний вопрос: почему в ряде банков ставка выше ставки рефинансирования? Да по очень простой причине: они сами себе кредиты выдают. То есть те, кто связан с этим банком, сами кладут деньги и сами себе выдают кредиты по повышенной ставке. Мы это знаем, это нечестно, это неправильно, это делается за счет других вкладчиков, которые не являются собственниками банков. И поэтому все, что выше трех четвертей, считается доходом, который облагается налогом на прибыль. Что здесь не так?
Насчет проверки я тоже скажу. Наверное, мой коллега из Минэкономики пояснит, но здесь со слушателем я согласен. Действительно, полетели как раз те банки, которые были самыми красивыми перед 1998 годом. Московские крупнейшие банки. Какие они здания построили, как все было! Потому что проверка осуществлялась только на основе количественных критериев, так было и до сих пор так. И при проверке не оценивалось, какая политика у банка, какой бизнес-план развития банка? Вот это сейчас и пытаемся мы добавить в закон и ввести в проверки, чтобы оценивать не только сегодняшнее красивое состояние, но и надежность в будущем.
ХИТРОВ: Я бы хотел добавить в отношении качества работы Центрального банка. Безусловно, никто не хочет наступать на грабли второй раз, и мы сегодня законодательно создаем систему, которая бы обеспечивала в первую очередь защиту вкладчикам, как через механизмы качественного надзора Центрального банка, так и через финансовые механизмы обеспечения возврата вкладов.
- Валерий Михайлович, я хотел бы, чтобы вы выступили с прямым обращением к вкладчикам Сбербанка. Понимаете, это такая твердыня, и люди боятся, не подточат ли новые меры эту твердыню, не нарушится ли эта стабильность?
ЗУБОВ: Я держу деньги в Сбербанке и в одном из красноярских региональных банков, и поэтому я лично не подниму руку за закон, который бы поставил под сомнение надежность моих денег в Сбербанке и в одном из региональных банков. Никто из тех, кто держит деньги в Сбербанке, не проиграет. Я думаю, что многие выиграют.
- Андрей Юрьевич, в какие сроки, по вашим расчетам, законопроект поступит в руки Валерия Михайловича и его коллег?
ХИТРОВ: Я надеюсь, что к концу этого месяца законопроект будет одобрен правительством и, соответственно, к концу этого месяца будет направлен в Государственную Думу. И надеюсь на то, что Государственная Дума сделает все, чтобы до конца этой сессии законопроект принять.
Валерий Михайлович, и последний вопрос. С нового года запустится новый закон?
ЗУБОВ: Нам надо два месяца на то, чтобы принять закон о технологии принятия закона. С того момента, как он поступит в Госдуму, отсчитайте два месяца, и закон начнет работать.
Я благодарю нашего собеседника, председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Валерия Зубова, за участие в программе.
Вел программу политический обозреватель Юлий Семенов.