— для клиентов банковской группы «СБС - АГРО», имеющих от 70 до 100% всех оборотов в банковской группе, ставка выше не менее чем на 1%,
— для клиентов банковской группы «СБС - АГРО», имеющих от 40 до 70% всех оборотов в банковской группе, ставка выше не менее чем на 2%,
— по кредитам, выдаваемым за счет средств спецфонда, процентная ставка устанавливается в соответствии с утвержденным порядком использования средств спецфонда.
По факту принятия решения кредитным комитетом структурного подразделения банковской группы «СБС-АГРО» о возможности кредитования в рамках требований, предъявляемых банком заемщику, дополнительный офис АКБ «СБС-АГРО» направляет в Управление финансового контроля офис АКБ «СБС-АГРО» заявку на заведение сделки без дальнейшего согласования с Центром кредитования офис АКБ «СБС-АГРО». Дополнительный офис АКБ «СБС-АГРО» в трехдневный срок обязан прислать в Управление регионального кредитования кредитные проекты, рассмотренные в рамках требований, которые банк предъявляет заемщику при кредитовании. Эти требования утверждены приказом Агропромбанка от 7 февраля 1997 г. №10 «Об утверждении Положения о порядке рассмотрения и принятии решений о кредитовании и обеспечении выполнения кредитных проектов в региональных филиалах АКБ Агропромбанка».
Присланные кредитные проекты проходят экспертизу на предмет соответствия выданных кредитов требованиям утвержденного Положения.
Все кредитные проекты, поступающие на рассмотрение кредитного комитета УК банковской группы «СБС - АГРО», должны содержать пункт о несоответствии заемщика требованиям утвержденного Положения, в котором должно быть указано:
- по каким именно параметрам заемщик не соответствует требованиям Положения с указанием величины расчетного (по проекту) параметра и величины, соответствующей Положению;
- причины несоответствия.
1.1.4 Контроль за выполнением условий договора и погашением кредита
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия. Все документы, предоставленные клиентом, подшиваются в кредитное дело.
Следующим важным этапом процесса кредитования является контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств. Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расхода средств заемщиком, а предоставление большей самостоятельности руководителям предприятий и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходованием средств.
Интерес банка в хозяйственной деятельности предприятий и ужесточение контроля могут быть обусловлены только появлением сомнений относительно перспектив возврата ссуды. В остальных же случаях банковский контроль может осуществляться лишь с точки зрения того, насколько возврат ссуды обеспечен поступлениями денежных средств от результатов хозяйственной деятельности, а не за счет переоформления, пролонгации или получения новой ссуды.
1.2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФЕРМЕРСКОЙ КВОТЫ СПЕЦФОНДА ЛЬГОТНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Фермерская квота Спецфонда льготного кредитования организаций АПК (в дальнейшем фермерская квота) выделяется в рамках Спецфонда кредитования органов АПК.
Фермерская квота формируется за счет:
- бюджетных ассигнований в объемах, определимых согласно федеральному закону в федеральном бюджете РФ;
- части средств, подлежащих возврату за полученные в 1995-96 г.г. нефтепродукты и комбикорма на условиях товарного кредита;
- возвраты средств от погашения рассроченных централизованных и отсроченных товарных кредитов;
- части девидентов на акции Агропромбанка, принадлежащие государству;
- возвратов фермерам кредитов, полученных из Спецфонда, поступлений по процентам за кредиты, выданные из Фонда (за исключением маржи банков-агентов, а также штрафов и пеней за них);
- привлечения займов зарубежных стран;
- других поступлений, не запрещенных действующим законодательством.
Фермерская квота устанавливается межведомственным советом и определяется с учетом удельного веса фермерских посевных площадей, а в 1998 г. она составляла не менее 7% от общей суммы поступления Спецфонда.
Средства фонда могут в 1998 г. направляться только на финансирование сезонного недостатка оборотных средств (приобретение семян, кормов, запчастей, ГСМ, удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препаратов, оплаты топлива, электроэнергии). При осуществлении кредитования учитывается необходимость выделения кредитных ресурсов, заемщикам всех категорий, включая крестьянские (фермерские) хозяйства и их объединения мелких, средних и крупных размеров.
Координация и контроль за использованием средств фермерской квоты осуществляет Межведомственный Совет Спецфонда кредитования организаций АПК в пределах установленных полномочий этого органа. Совет не может принять решения об использовании средств фермерской квоты в интересах других организаций АПК.
Распределение фермерской квоты по регионам утверждается Межведомственным Советом Спецфонда кредитования организаций АПК по представлению Ассоциаций крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России.
Банки-агенты по доведению фермерской квоты определяются на основании Положения о Спецфонде льготного кредитования организаций АПК (с учетом специфики фермерского сектора).
С банком-агентом заключается отдельный договор наведение операции со средствами фермерской квоты.
Учет средств федерального бюджета, предназначенных для кредитования фермерских хозяйств, осуществляется на балансовом счете №145 Минсельхозпрода России для осуществления финансирования отдельных государственных программ и мероприятий за счет федерального бюджета на возвратной основе, который открывается в Центральном банке России.
По мере заключения банком-агентом кредитных договоров с фермерскими хозяйствами Минсельхозпрода перечисляет денежные средства на свой счет №145 в данном банке.
Банк-агент несет полную ответственность своими активами за сохранность средств фермерской квоты. Банк-агент не может использовать средства фермерской квоты на покрытие своих обязательств перед третьими лицами. Банк-агент не может использовать средства фермерской квоты для кредитования других организаций АПК.
Банк-агент обеспечивает учет средств фермерской квоты на отдельном счете и ежемесячно предоставляет информацию о движении средств Совету, а также публикует эту информацию в открытой печати.
Использование средств фермерской квоты
Кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств и их объединений осуществляется на основе списка потенциальных заемщиков, представленного совместно органом госуправления сельского хозяйства субъекта РФ и ассоциацией (союзом) крестьянских хозяйств данного региона. Банки-агенты могут по своему усмотрению изменить распределение средств между субъектами РФ без одобрения Советом, а также использовать средства фонда кредитования фермеров для других организаций АПК.
Для обеспечения доступа крестьянских (фермерских) хозяйств и их объединений к средствам Спецфонда устанавливается следующий перечень документов, предоставляемых заемщиками банку-агенту для получения кредитов из средств фермерской квоты:
1. Копия нотариально заверенных уставных документов.
2. Документы, удостоверяющие полномочия лиц, если кредитный договор оформляет не первое лицо заемщика.
3. Технико-экономическое обоснование проекта, характеризующее уровень рентабельности предусмотренных мероприятий и срок его окупаемости:
- техническое описание мероприятий;
- расчет затрат заемщика,
- источники возврата средств;
- расчет ожидаемого дохода от реализации.
4. Комплект документов, характеризующих финансовое состояние заемщика:
- балансы на две последние отчетные даты с приложением отчетов о финансовых результатах деятельности с отметкой налоговой инспекции,