При отдельном страховании внутренней отделки помещения цена полиса зависит от того, какие именно объекты желает застраховать страхователь. Страховая сумма при этом определяется на основании стоимости застрахованных элементов, а не стоимости квартиры. При этом практика показывает, что комплексное страхование квартиры может обходиться в 2-3 раза дешевле, а долговременные соглашения оказываются выгоднее, чем годовые или сезонные.
При наступлении страхового случая страхователю рекомендуется попытаться по возможности сократить его последствия, уменьшить ущерб, обращаясь при этом в специальные службы (ЖЭК, МЧС и др.). Необходимо известить страховщика о происшествии в течение суток. На подачу письменного заявления при этом, как правило, отводится от 3 до 5 дней. К письменному заявлению возможно приложение фото или видео, которые в полном виде отражают происшествие. Полный список необходимых документов устанавливает эксперт страховой компании, осматривающий помещение.
При наличии страхования титула страхователю рекомендуется обратиться к страховщику с заявлением сразу же после получения повестки в суд, подтверждающей предъявление претензий третьими лицами.
Срок, в который страховая компания обязуется произвести выплату компенсации, составляет от 5 до 15 дней после предоставления необходимых документов. Кроме письменного заявления необходимо предоставить оригинал страхового полиса, документы, удостоверяющие личность, а также документа, которые подтверждают право собственности на недвижимость, указанную в договоре. Передаются страховщику результаты экспертизы и перечень поврежденного или утраченного имущества, а также акты, составленные милицией (или другими службами), которые подтверждают происшествие, повлекшее ущерб.
Если страховая компания необоснованно оказывает в выплате компенсации или сумма компенсации расходится с суммой, указанной в полисе, страхователь имеет права направить досудебную претензию в компанию и Федеральную службу страхового надзора (ФСНН). Если претензии не удовлетворены, необходимо обращение в суд.
2.2 Государственное регулирование страховой деятельности
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований, установленных законодательством РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователя, страховщик, иных заинтересованных лиц и государства. Такой контроль осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. К ее основным функциям относятся:
· Выдача лицензий страховщикам не осуществление страховой деятельности;
· Ведение единого государственного реестра страховщиков;
· Контроль над обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
· Определение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
· Обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью имеет право:
· Получать у страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении для выполнения возложенных на нее функций;
· Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой отчетности;
· При выявлении нарушений страховщиками требований настоящего закона давать им предписания по их устранению, приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий;
· Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий, осуществляющих страхование без лицензии.
Однако государство принимает участие в процессе страхования объектов недвижимости не только как законодательный институт. Одним из новых активно развивающихся на российском рынке направлений страховой деятельности является страхование договорной ответственности в частности за исполнение контрактов, связанных с реализацией государственных заказов на выполнение строительных работ. Регулирующий этот вопрос закон 94-ФЗ принят 21 июля 2005г. Часть 4 статьи 29 Закона предусматривает, что обеспечение может быть представлено в форме: банковской гарантии; передачи заказчику в залог денежных средств; договора страхования ответственности по контракту.Как показала практика 2006-2008гг. наиболее рациональной с точки зрения подрядчика является обеспечение исполнения обязательств в виде предоставления договора страхования ответственности по государственному контракту. Использование страховых механизмов позволяет страхователю (подрядчику), в отличие от других форм обеспечения, избежать возможных убытков поскольку, если подрядчик представил в виде обеспечения денежные средства или банковской гарантию, то возмещение убытков происходит за счет самого подрядчика (исполнителя) госзаказа, в то время как при предоставлении обеспечения в виде договора страхования, возмещение убытков государственному заказчику осуществляет страховая компания. Учитывая постоянно растущие объемы государственного заказа, масштабность заказов и капиталоемкость объектов, увеличение спроса в этом секторе рынка, страховые компании принимают все более активное участие в реализации этой важнейшей государственной задачи.
2.3 Страхование недвижимости в Санкт-Петербурге
Важность процедуры страхования на сегодняшний день могут осознать не все собственники недвижимости. Несмотря на то, что страхование может повлечь дополнительные расходы по содержанию объекта, оно позволяет значительно снизить убытки при непредвиденных ситуациях, которые влекут за собой ущерб недвижимому имуществу. Пользуется популярностью страхование, преимущественно, коммерческой недвижимости или имущества, которое предоставлено в залог. Страхование жилья лишь набирает обороты: население не понимает необходимости страхования, не может обеспечить платежеспособный спрос. Это обусловлено, в первую очередь, низким уровнем дохода большинства собственников жилья, а также отсутствием страховой культуры. Установлено, что на сегодняшний день в Петербурге около 1,3 млн. квартир. Около 70 % квартир уже были приватизированы и принадлежат частным владельцам. Но собственники часто страхуют не квартиру, а свое домашнее имущество или конструктивные элементы здания.
Анализируя рынок компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в Санкт-Петербурге, можно отметить, на рынке действует четыре основных игрока: ООО «Росгосстрах Северо-Запад», ЗАО «СО Прогресс-Нева» (с 2006 года входит в «Ренессанс страхование»), ЗАО «Страховая компания «АСК-Петербург» и ЗАО «Русь» (после 2002 года — ЗАСО «Ergo Русь»). Попасть в эту сферу юридическим лицам не так просто: необходимо согласование с Комитетом по управлению городским имуществом Санкт-Петербурга (КУГИ). В этом году поднимался вопрос о монополизации рынка страховщиков недвижимости, что было вызвано жалобой ОАО «Страховой компании «Гайде», которая не получила разрешение КУГИ на осуществление деятельности. Этот прецедент не остался без внимания Управления Федеральной антимонопольной службы, которая потребовала устранить нарушения.
ГЛАВА ІІІ: ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Факторы риска и особенности страхования недвижимости
При страховании объектов недвижимости принято выделять следущие виды рисков:
1. Стихийные бедствия (землетрясения, оползни, обвалы, бури, ураганы, наводнения, град, ливень, морозы, взрывы, удары молнии);
2. Воздействия третьих лиц (затопление, проникновение воды из соседних помещений, кража с взломом, хищение транспортных средств, повреждение имущества водой их водопроводных, канализационных, отопительных, пожарных систем, неправомерные действия третьих лиц);
3. Оседание почвы и действие подпочвенных труб.
Одной из главных особенностей страхования недвижимости является дифференциация объектов страхования. Выделяют следующие объекты страхования:
· здание (помещение), квартира – совокупность капитальных конструкций и инженерных коммуникаций;
· интерьер – внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные изделия, встроенные светильники и др.;
· движимое имущество – мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры и др.
Страхованию подлежит чаще всего именно эта категория. При этом некоторые виды объектов подлежат профессиональной экспертной оценке.
Большинство страховых компаний предлагает клиентам застраховать свою квартиру комплексно, т.е. включить в страхование полный пакет услуг. Стоимость таких полисов, как правило, ниже. Однако страхователь не всегда нуждается в страховании каждой составляющей имущества.
Существующие проблемы и пути их решения
Как уже говорилось выше, одной из немаловажных проблем является низкая активность и просвещенность в области страхования недвижимости. На данный момент в стране по самым оптимистичным оценкам застраховано лишь 50% жилья. Необходима политика просвещения населения, социальная реклама и разъяснение необходимости и важности процедуры страхования недвижимого имущества.
Еще одной проблемой является сложность процедуры страхования. Однако мнение о том, что получение страхового полиса сулит много проблем и расходов можно отнести к стереотипам. Эту проблему может решить страховая компания индивидуально, разъясняя каждому клиенту все тонкости процедуры страхования, оказываю консультационную поддержку и придерживаясь честной и открытой политики по отношению к страхователям.