Наблюдается ли рост числа случаев страхового мошенничества с введением ОСАГО?
Безусловно. Страховщики по закону обязаны страховать всех владельцев транспортных средств, в том числе и тех, кто, как говорится, "честно жить не хочет". Криминализация ОСАГО какое-то время, по всей видимости, будет нарастать. Реальный размер убытков страховщиков к концу года от противоправных действий по экспертным оценкам может составить до 30 % от сумм страховых выплат, т.е. почти в каждом пятом страховом случае будут признаки (индикаторы) страхового мошенничества (200-250 тыс. "проблемных" страховых случаев, около 1 млн. причастных лиц и столько же ТС). Года через 3-4 действия ОСАГО мы «догоним» западные страны, и страховое мошенничество стабилизируется на среднемировом уровне 8-10 процентов.
По степени социальной опасности и размеру убытков, которые перекладываются, в конечном счете, на население, страховое мошенничество в США, например, стоит рядом с налоговой преступностью. Применительно к России размер убытков страховщиков от мошенничества в автостраховании в целом может составить от 8 до 10 млрд. рублей и даже больше.
Существует ли статистика по страховому мошенничеству?
Официальной статистической отчетности по страховому мошенничеству не существует, так, как в уголовном кодексе Российской Федерации такой вид преступления отсутствует. Специфика страхового мошенничества состоит в его скрытой (латентной) форме. Мы видим лишь верхнюю часть айсберга. Материалы страховых дел с признаками всевозможных правонарушений и преступлений крайне редко превращаются в уголовные дела. По данным МВД РФ в сфере страхования за год в среднем раскрывается около 200 преступлений по статье «мошенничество». Поэтому опереться на данные уголовной статистики МВД РФ не представляется возможным.
В чем заключается противодействие страховому мошенничеству?
Главная задача страховых организаций по противодействию страховому мошенничеству - предотвратить незаконные выплаты страхователю. Это можно сделать, выявив попытку (факт) обмана или злоупотребления доверием. Противодействие страховому мошенничеству и у нас в стране, и за рубежом строится на сочетании профилактических мероприятий, а также таких видов работы, которые специалисты называют страховым сыском или страховым расследованием. Профилактика страхового мошенничества направлена на снижение риска быть обманутым. Для этого используются в основном организационно-управленческие меры, например: правила страхования, инструкции и методические разъяснения, информирование населения о разыскиваемом страховщиками имуществе, ведение "страховой истории" клиента и т.д.
Страховое расследование требует соответствующих профессиональных навыков и умения действовать, что называется "по горячим следам" - когда необходим анализ произошедшего страхового случая на наличие признаков правонарушения. Здесь определяющим является не только практика работы в правоохранительных органах, но и знание специфики страхового бизнеса.
Какие конкретные методы борьбы со страховым мошенничеством уже используются страховщиками?
Многообразие форм и методов противодействия страховому мошенничеству адекватно способам совершения правонарушений. Если брать количественную сторону, то способов десятки, а признаков (индикаторов) страхового мошенничества - сотни. В настоящее время сложилась следующая классификация форм и методов противодействия страховому мошенничеству: формы (корпоративные, внутрифирменные, индивидуальные) и методы (информационно-аналитические, криминалистические и процессуальные).
В целом противодействие страховому мошенничеству реализуется по трем направлениям: 1) Интеграция разрозненной по страховым компаниям информации о страховых случаях и их участниках в едином банке данных; 2) Инструктивно-методическое и правовое обеспечение страховых расследований; 3) Координация взаимодействия страховых организаций и правоохранительных органов.
Какова роль РСА в координации усилий страховых компаний по предотвращению страхового мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
Федеральным законом на РСА возложены задачи по информационному обеспечению организации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также взаимодействия с органами милиции при осуществлении функций по ведению договоров страхования. Одним из направлений этой работы будет построение системы информационного обеспечения служб безопасности страховых компаний - членов РСА в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта работа предусмотрена в рамках концепции создания АИС РСА.
Как конкретно РСА помогает страховым организациям в противодействии страховому мошенничеству?
В РСА работа по противодействию страховому мошенничеству основывается на информационно-аналитических методах выявления организованных рецидивных страховых случаев. Мы исходим из того, что большинство автовладельцев являются законопослушными гражданами. Вместе с тем, существует определенная часть лиц, которая, попав в ДТП, пытается полностью возместить свой не только материальный, но и моральный ущерб, идет на обман страховщика. Третья категория автовладельцев делает мошенничество своей профессией и способом незаконного обогащения. Управление по противодействию страховому мошенничеству РСА главным направлением своей работы считает предупреждение преступных действий именно такой группы правонарушителей. С этой целью создан и эксплуатируется специальный интегрированный банк данных «Спектр», в котором используются современные алгоритмы установления связей между участниками страховых случаев и транспортными средствами. Идея проста: в общем потоке поступающей от страховщиков информации о страховых случаях особым образом в автоматическом режиме отмечаются частотные характеристики («штрафные баллы») по всем объектам, регистрируемым в банке данных более двух раз. Таким образом, по мере развития информационных ресурсов ИБД «Спектр», создаются информационные структуры с однородными свойствами. Полученные данные направляются заинтересованным страховым организациям для ориентировки и дальнейшего анализа.
Каковы результаты использования системы «Спектр»?
Система «Спектр» позволяет в автоматизированном режиме определять показатель рецидивности как для физического лица, так и для транспортного средства. Решение этой задачи на практике имеет первостепенное значение для предотвращения возможных намерений злоумышленников, а также выявления уже совершившихся фактов противоправного получения ими страховых выплат. Особенно примечательно, что серийное мошенничество при работе со ИБД «Спектр» перестает быть для страховщиков латентным.
В интегрированном банке данных уже накоплены сведения о нескольких тысячах неоднократно повторяющихся объектах учета. От общего числа состоящих на учете лиц «рецидивисты» составляют примерно 2,2 процента, что на данном этапе формирования банка данных системы соответствует экспертным оценкам (5-8 процентов) (5-8 процентов преместить в конце предложения) специалистов по противодействию страховому мошенничеству.
В целом можно сказать, что чем явственнее признаки организованного группового мошенничества, утсог^да " ' участниками, состоящими в сговоре, используются разные транспортные средства, либо одно и тоже транспортное средство целенаправленно используется разными физическими лицами и, как правило, объектами мошенничества становятся несколько страховых организаций.
Используя эти данные можно говорить, что за ними стоят неоправданные потери компаний, измеряемые десятками миллионов рублей.
Указанные средства в рамках действующего законодательства при желании страховщиков могут быть возвращены в их бюджеты.
Как осуществляется организация информационного взаимодействия между органами Госавтоинспекции и РСА?
В настоящее время организован и ведется проект РСА и ГИБДД по созданию в ряде регионов Российской Федерации совместных (объединенных) Информационных ресурсов и Технологической инфраструктуры. Этот проект предполагает:
· оснащение региональных подразделений ГИБДД необходимыми стационарными и мобильными средствами мониторинга автотранспорта;
· создание соответствующих автоматизированных рабочих мест в ГИБДД и информационных ресурсов (баз данных), интеграцию информационных ресурсов государственных органов и РСА и отработку механизмов информационного взаимодействия со страховщиками;
· создание необходимой коммуникационной и программно-технологической инфраструктуры;
· создание механизмов доступа РСА (СК) к информации по ОСАГО, накапливаемой в региональной информационной системе;
· обучение сотрудников государственных органов работе в информационной системе.
На какой стадии разработки сейчас находится автоматизированная информационная система в РСА?
Автоматизированная информационная система создается в РСА второй год. На сегодня ряд подсистем обеспечивают поддержку решения основных задач, вытекающих из положений Федерального закона № 40-ФЗ об ОСАГО и Устава РСА.
В конце 2004 года в РСА проведено комплексное обследование состояния АИС РСА, на основании чего был сформулирован ряд задач, которые в настоящее время уже успешно реализуются Исполнительным аппаратом. Это доведение состава и качества информационных ресурсов (баз данных) по основным функциональным подсистемам АИС РСА до уровня, необходимого для обеспечения деятельности страховщиков по ОСАГО. Планируются работы по наращиванию функциональности подсистем АИС РСА, поддерживающей деятельность исполнительного аппарата и региональных представительств, в том числе модернизация действующей сетевой и программно- технологической инфраструктуры.