При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр. Данное условие не является обязательным в случаях незначительного повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова, а также в случаях не превышения размера убытков величины установленной в договоре условной франшизы. Страхователь не вправе давать какие-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении убытка, признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии[35, с. 548].
К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права сталоневозможно по его вине, страховщик может освобождаться от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.
В зависимости от характера ущерба, причиненного транспортному средству, его компенсация может осуществляться в двух формах:
- в случае возможности восстановления - в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадлежащей страховой компании);
- в других случаях - в денежной форме страховых выплат.
Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но невыше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:
а) необходимых и целесообразно произведенных страхователем расходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;
б) расходов по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;
в) затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упаковке, таможенных пошлин и налогов;
г) затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;
д) расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.
При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации
после снятия его владельцем с учета в органах государственной регистрации. После страховых выплат по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании.
Под конструктивной гибелью транспортного средства понимаются такие последствия страхового случая, при котором затраты на ремонт составляют не менее 75% страховой суммы (действительной стоимости), что экономически нецелесообразно [7, с. 106 -107].
В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).
Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страховых выплат определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), при частичном повреждении средства транспорта также на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или станцией техобслуживания. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также на ремонтные работы.
В случае возмещения ущерба в форме ремонта страховые выплаты производятся на основании представленных страхователем оригиналов документов после оплаты восстановительного ремонта, расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта, составленного страховой компанией или соответствующей компетентной организацией, а также информации, полученной от других страховых организаций.
Законодательством Республики Беларусь оговорены возможные ситуации, касающиеся всех видов страхования, когда страховщик обязан отказать в выплате страхового возмещения, хотя страхователь и понес убытки.
В дополнение к ним, исходя из специфики данного технически сложного вида страхования не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению по страхованию авто-каско:
а) естественный износ транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;
б) ущерб, причиненный находившемуся в транспортом средстве во время страхового случая имуществу страхователя (водителя и/или пассажиров), если иное не оговорено в договоре страхования;
в) косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендуемого средства транспорта, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы, упущенная выгода, потеря дохода, простой, материальные убытки, связанные с истечением гарантийного срока, моральный ущерб);
г) повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наезд на острые предметы, если их повреждение не повлекло увеличение ущерба.
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие также вследствие:
1) умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;
2) эксплуатации неисправного средства транспорта;
3) нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
4) вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии опьянения или под влиянием наркотиков;
5) использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;
6) воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
7) всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей [2, с. 42].
Возможные споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь, а также страны, на территории которой произошел страховой случай.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
1) добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
2) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя;
3) обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
2 Действующая практика организации страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь
Возрастающая роль имущественного страхования автотранспорта во многом связана с позитивными экономическими и социальными явлениями в Республике Беларусь, вызвавшими массовую автомобилизацию страны и небывалую интенсивность дорожного движения как внутри, так и между европейскими странами. Ведь с ростом реальных доходов граждан происходят изменения в составе их собственности. Возрастает доля дорогостоящих предметов длительного пользования, характеризующих престижность и формирующих положительный имидж владельца. К ним чаще всего относятся автотранспортные средства, которые в то же время являются объектами повышенной опасности, влекущими за собой огромные материальные потери в результате аварии, а также гибель и травматизм граждан.