Современные и актуальные виды кредитных продуктов (стр. 1 из 4)

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Основные этапы развития кредитных продуктов………………………………4

Современные и актуальные виды кредитных продуктов………………………6

Проблемы кредитования в России и пути решения…………………………..12

Заключение……………………………………………………………………….21

Список использованной литературы…………………………………………...22

Введение

В каждый данный период в хозяйстве страны имеется определенная сумма временно свободных денежных средств у одних субъектов экономики и в то же время у других - временная потребность в дополнительных средствах. Такое обстоятельство является основным условием существования ссудного капитала, т.е. денежных средств, собственник которых предоставляет нуждающимся в них во временное пользование за определенную плату. Ссудный капитал, таким образом, имеет свою специфику по сравнению с другими видами капитала - производственным и торговым. С одной стороны, ссудный капитал является объектом собственности одного субъекта, и находится без применения, поэтому он не приносит дохода, не может считаться настоящим капиталом. Значит, необходимо ему найти такое использование, в котором он даст прирост. С другой стороны, ссудный капитал становится функционирующим фактором в руках другого субъекта, который использует его в каком-либо деле, приносящем прибыль. На эту прибыль претендуют собственник капитала и использующий его, поэтому прибыль делится на две доли: первый получает одну долю в форме процента, второй - другую долю в форме предпринимательского дохода. Таким образом, ссудный капитал как составная часть совокупного капитала в национальном хозяйстве участвует в процессе производства и обращения, в развитии экономики общества.

Аккумуляция всех денежных средств и их превращение в ссудный (заемный) капитал осуществляется банковской системой.

Актуальность данной темы не вызывает сомнений, поэтому цель данной курсовой работы – изучение кредитной системы страны, роли банков в экономике и анализ особенностей развития современной банковской системы России. При выполнении работы использовались учебники и учебные пособия по экономической теории, статьи периодической печати, монографии экономистов-теоретиков.

Основные этапы развития кредитных продуктов

В свое м историче ском развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каж дый из которых характеризовался рад икальными пре образованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становл ение. Основным признаком этого этапа было полное отсу тствие на рынке ссудных капиталов специализи рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую межд у владельцем свободных денежных средств и за емщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

· полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

· ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);

· сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах для личного потребления вызвало переход на следующий этап развития.

Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

· аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

· обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для государства);

· проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, средне – региональные и средне – национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках.

Современные и актуальные виды кредитных продуктов

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

В нашей стране развиты следующие виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) микрокредит;

6) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.