И ситуация из года в год, считают банковские аналитики, будет меняться незначительно, пока не затянутся те раны, которые нанесли людям 1990-е годы. Сначала на старте рыночных реформ были заморожены вклады в Сбербанке. Однако этот долг государство не стало переоформлять в облигации, как это было сделано ранее с долгами Внешэкономбанка. И вклады с годами обесценились. Потом был дефолт 1998 года, когда потеряли свои сбережения во второй раз. Поэтому сегодня, несмотря на высокую инфляцию, граждане по-прежнему предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу же их тратить.
Заключение
Рассмотрев основные этапы становления и развития сберегательного дела в России а так же проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в России современной необходимо отметить, что традиционные, поверхностные представления о банке как только о кредитном и расчётно-платёжном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, выполняющий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через факторинг, через взимание платежей и ведение банковского учёта по поручению клиента, коммерческие банки активно проводят свою экономическую политику, организовывая специализированные филиалы и компании. Также немаловажно проектное финансирование, концентрация передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники. Банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долго усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную политику государства.
Банки – основная составная часть кредитно – финансовой системы любой страны они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. И прежде всего необходимо иметь ввиду что их деятельность направлена на получение прибыли. Схематично можно сказать, что банковская прибыль получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов, образует его прибыль. Банковская прибыль называется маржой. Помимо этого в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещённый в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Чистая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли.
Во взаимоотношениях банков и вкладчиков необходимо выделить правовые экономические и психологические аспекты. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Однако динамический процесс развития банковской системы привёл к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств вытекающих из договоров банковского вклада и банковского счёта, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Одни кредитные организации «выдерживают удар» современных скачков цен и бесконечных экономических кризисов, другие – нет. Естественно необходимо отдавать предпочтение первым. Однако у неопытных в этом деле граждан зачастую возникает масса проблем, сомнений и вопросов относительно того или иного «шага», который им необходимо сделать для заключения того или иного договора оказания финансовых услуг, то есть правовой аспект.
В частности, наиболее часто задаваемым вопросом будущих вкладчиков является вопрос о правомерности подписания договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими приём денежных средств во вклады. Речь идёт преимущественно о контроллёрах и кассирах. В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления. Это может быть так же и иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка, которые вправе передать эти полномочия любому работнику банка только на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность.
Что касается договора банковского счёта, то здесь иная ситуация. Основная задача в данном случае – определить предмет договора. Целесообразно считать предметом данного договора обязательство по предоставлению услуг и, соответственно, гарантий их исполнения. Это предусмотрено п.1 ст. 845 ГК РФ. Услуги разнятся в силу своей правовой природы: услуги по принятию, зачислению, выдаче и перечислению денежных сумм со счёта и услуги по проведению других операций по счёту. Иначе говоря, договор вполне может охватываться конструкциями договоров поручения и комиссии, в зависимости от того, будет ли банк в отношениях с третьими лицами(получающими или передающими денежные суммы), действовать от имени клиента или от собственного имени. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче(выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный характер. Тут можно говорить об услугах банка по ведению записей на счёте о денежных суммах, внесённых клиентом или его имя третьим лицом в банк, то есть об услугах по открытию и ведению банковского счёта.
Внося деньги в банк и поручая зачислить их на счёт, лицо желает обеспечить только одну единственную свою потребность – возможность в любой будущий момент беспрепятственно получить эти средства обратно для их использования. Отсюда напрашивается иной вывод: любой договор банковского счёта должен иметь своим предметом передачу банкам клиенту в любое время денежных средств в пределах сумм числящихся на счёте клиента. Грубо говоря, у банка возникает объективная обязанность финансового характера. Обязательство по передачи банком клиенту по первому требованию последнего денежных средств – таков, по мнению многих правоведов, истинный предмет договора. В этом плане данный договор сливается с договором банковского вклада до востребования. Однако договор банковского счёта преследует цель обеспечения возможности клиента в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счёте. Договор банковского вклада имеет целью получение вкладчиком части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. И здесь напрашивается простой вывод: договор банковского счёта представляет собой договор об использовании денег клиентом, а договор банковского вклада – это договор об использовании денег банком. Однако вкладчик при договоре вклада может использовать денежные средства, только предварительно получив их. В договоре банковского счёта клиент вправе использовать сумму, числящуюся на счёте, как путём её снятия со счёта, так и путём её перевода на любой иной банковский счёт. Экономический и психологический аспекты взаимоотношений вкладчиков и банков тесно взаимосвязаны. За два года объем банковских вкладов населения вырос на 2 триллиона рублей (на 87 процентов). И превысил 4,3 триллиона рублей, тогда как в 2004 году составлял всего 1,8 триллиона.
Такой скачок произошел не только потому, что у людей стали появляться "лишние" деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда, в пределах 400 тысяч рублей. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали "опустошать свои матрасные копилки". Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 году число вкладчиков все-таки увеличилось незначительно - на 1 процент. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то, чтобы застраховать убытки одного или нескольких банков. А если произойдет системный кризис, то она с ним не справится. Это и сдерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки значительно более спокойный вариант, чем, например, в ПИФы, но определенный риск все-таки есть. Однако и его можно постараться свести к минимуму. Напомним, что дома желательно хранить только деньги на текущие расходы. Остальные должны на вас работать. Самый простой вариант - коммерческий банк, где ставки по вкладам выше инфляции. Чаще всего неопытные вкладчики спрашивают, на какой срок лучше вложить деньги. Общая закономерность здесь такая: чем больше срок, тем выше процент вам будет платить банк. Поэтому если вы хотите, чтобы ваши деньги постоянно прирастали, то стоит положить их на максимально длительный срок. Если же они вам могут потребоваться в любой момент, то срок должен быть короче. Однако не менее важно определиться, какой вклад выбрать: до востребования (без указания срока) или срочный. Первый вклад (его еще называют отзывной) вы можете забрать в любой момент. Но по нему либо вообще не платят проценты, либо они весьма небольшие. Как правило, от 0,1 до 2 процентов за год. На этот вклад принимаются дополнительные взносы и с него производятся частичные выплаты. Это удобно. Правда, надо учесть, что по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета проценты по вкладу "до востребования" начисляются к остатку денег на депозите. Срочный вклад вы не имеете права отозвать в течение срока действия договора без каких-то потерь для себя. Например, при досрочном отзыве вклада проценты за весь текущий срок хранения начисляются по ставке вклада "до востребования". Кроме того, не всегда можно докладывать деньги. Но здесь возможны варианты: все зависит от условий договора. Есть банки, которые разрешают пополнять срочный вклад. Для людей с постоянным хорошим доходом это, конечно, более выгодно. По срочному вкладу, если это предусмотрено договором, можно также получать проценты - раз в месяц, в квартал, в год. Многие семьи и пенсионеры этим пользуются, к примеру, чтобы оплачивать коммунальные платежи. Но "набежавшую" сумму можно также рефинансировать (положить) на тот же счет. В таком случае "тело" вклада, на которое начисляют процент, у вас постоянно растет. Это очень важный момент! В любом случае, забираете ли вы деньги, или докладываете, чем чаще вы это делаете, тем выгоднее. Если вы решили оставлять деньги на счете, то желательно, чтобы это было указано в договоре. Тогда вам не придется каждый раз приезжать в банк. Читатели часто просят посоветовать, как лучше распорядиться накопленными деньгами. Мы можем предложить лишь возможные варианты. Допустим, у вас скопилось три тысячи рублей. Вариант первый: семье нужен новый холодильник, который стоит 10-15 тысяч. Если копить деньги на покупку в банке, на это уйдет, условно говоря, примерно 20-35 лет (при 10 процентах годовых). Здесь, наверное, разумнее взять кредит. Вариант второй: дом - полная чаша. Тогда, вероятно, стоит позаботиться о своем будущем. Если положить эти деньги на пенсионный вклад и постоянно докладывать, то через 10-20 лет можно накопить неплохую сумму, которая реально поможет вам в жизни. По пенсионным вкладам процентные ставки обычно выше, чем по остальным долгосрочным вложениям. К тому же некоторые банки предлагают особые условия. Например, разрешают ежемесячно отзывать половину суммы при условии, что на счете будет оставаться, допустим, не менее 5 тысяч рублей. Бывает, что вкладчикам, достигшим пенсионного возраста, прибавляют еще один процент годовых. То есть с выходом на пенсию вы можете и деньгами пользоваться, и продолжить их копить.