Содержание
Введение
1. Правила страхования
а. Правила страхования от несчастных случаев
б. Правила комбинированного страхования имущества физических лиц
в. Правила страхования ответственности перевозчика
2. Полис личностного страхования
3. Полис имущественного страхования
4. Страхование гражданской ответственности
Введение
В России отношение к страхованию есть несколько иное, чем на Западе. Поэтому страховым компаниям, приходиться бороться с типом ментальности русского человека. Недавно наступило время для развития экономики, промышленности, а значит, и страховой деятельности. Но кризис поставил на этом жирный крест.
Страховое дело – это важная, необходимая область деятельности, которая могла бы приносить доход государству, компаниям и помогать гражданам в чрезвычайных обстоятельствах. Ведь не зря страховое дело веками развивается во многих страна мира.
1.Правила страхования
а. Правила страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев и болезней – один из наиболее распространённых, давно известных видов личного страхования. В трудной жизненной ситуации на помощь может придти заключение договора страхования от несчастного случая и болезней. Возможностей в этом виде страхования предоставляется много.
Рассмотрим правила страхования от несчастных случаев страховой компании «Цюрих».
Субъекты страхования
Договоры страхования могут заключаться:
- с организациями всех видов деятельности в пользу своих работников и/или других лиц за счет средств организации;
- с отдельными гражданами в свою пользу и в пользу третьих лиц.
Договоры страхования от несчастного случая заключаются в отношении лиц, определенных Страхователем и являющихся застрахованными лицами. Застрахованными могут быть любые физические лица. При этом Страховщик вправе устанавливать требования к возрасту и состоянию здоровья Застрахованных.
Объекты страхования
Объектам — страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) доходом и (или) дополнительными расходами в связи с нанесением вреда здоровья Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, утратой трудоспособности или смертью Застрахованного с вследствие несчастного случая и/или болезни.
Страховые случаи. Страховые риски
К страховым событиям (случаям), по которым Страховщик обеспечивает страховую защиту, относятся:
Несчастные случаи, произошедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшие за собой:
а. госпитализацию Застрахованного;
б. причинение Застрахованному телесных повреждений, предусмотренных договором страхования;
в. временную утрату Застрахованным трудоспособности;
г. постоянную утрату Застрахованным трудоспособности (установление I, II, III группы инвалидности);
д. установление Застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид»;
е. смерть Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
ж. установление Застрахованному предусмотренного договором страхования диагноза из перечня, предусмотренного Правилами;
з. проведение Застрахованному определенных хирургических операций;
и. смерть Застрахованного по любой причине.
События, указанные в подпунктах а) - и),признаются страховыми случаями, если:
- несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период действия договора страхования;
- болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования.
Несчастные случаи, произошедшие на производстве и в быту, или болезнь Застрахованного, и повлекшие за собой необходимость:
- возвращение Застрахованного к месту жительства;
- перевозки тела Застрахованного к месту, где Застрахованный постоянно проживал (репатриация тела);
- пребывания с Застрахованным члена его семьи;
- возвращения к месту постоянного жительства Застрахованного находившегося с ним ребенка (детей)
Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности) в результате несчастного случая признается страховым случаем, если она наступила в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования.
Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности) в результате болезни признается страховым случаем, если она наступила в результате болезни, впервые диагностированной у Застрахованного в период действия договора страхования; продолжается не менее двенадцати месяцев подряд после ее наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованный в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности.
Телесные повреждения, полученные Застрахованным в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они указаны в таблицах размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений в результате несчастного случая (Приложение № 1). При этом конкретный договор страхования должен предусматривать, какие именно таблицы применяются к данному договору.
Временная утрата Застрахованным трудоспособности признается страховым случаем, если она подтверждается медицинским заключением из лечебного учреждения и листком нетрудоспособности или иным аналогичным документом.
При страховании от болезней на случай установления Застрахованному определенного диагноза, а также на случай проведения Застрахованному определенных хирургических операций и иных медицинских процедур, договором страхования должно быть предусмотрено, установление какого (одного или нескольких) именно диагноза, проведение каких именно хирургических операций и медицинских процедур признается страховым случаем.
При страховании от болезней на случай проведения Застрахованному определенных хирургических операций страховой случай признается наступившим, если Застрахованному проведена одна или несколько хирургических операций, указанных в Правилах.
Не является страховыми случаи, следствием которых является смерть, потеря трудоспособности, причинение телесных повреждений Застрахованному, наступившие:
- в связи с совершением или попыткой совершения им действий, в которых имеются признаки умышленного преступления, подтвержденные постановлением, определением или приговором органов дознания, следствия, прокуратуры и суда;
- в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения, а также вызванные психическими расстройствами;
- в результате самоубийства или покушения на самоубийство, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
- в результате умышленного причинения себе телесных повреждений;
- в результате воздействия ядерной энергии, химического или бактериологического заражения.
- вследствие инфекционных заболеваний.
Страховое покрытие существует, если заражение Застрахованного произошло в результате повреждений при наступлении несчастного случая, предусмотренного договором, включая такие заболевания как бешенство или столбняк.
Страховщик не несет ответственности за последствия наступившего несчастного случая, происшедшего во время военных действий всякого рода, массовых беспорядков, чрезвычайных или особых положений, объявленных органами государственной власти в установленном законом порядке, а также за последствия несчастных случаев, вызванных воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения и химического заражения местности, если законом или договором страхования не предусмотрено иное.
Порядок определения страховой суммы, страховой премии (страховых взносов)
Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон.
При определении в договоре страхования страховой суммы может устанавливаться применение агрегатной или неагрегатной страховой суммы:
агрегатная страховая сумма - при наступлении страхового случая, указанная в договоре страхования страховая сумма уменьшается на сумму ранее произведенных Страховщиком страховых выплат.
неагрегатная страховая сумма - страховая сумма, указанная в договоре страхования, после произведенной Страховщиком страховой выплаты не уменьшается;
По умолчанию применяется агрегатная страховая сумма.
Размер страховой премии устанавливается в зависимости от профессии, возраста, условий труда Застрахованных и других факторов, влияющих на степень риска.
Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются соглашением сторон в договоре страхования.
В случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса), в установленные договором сроки, действие договора страхования прекращается со дня следующего за днем, установленным договором для уплаты страховой премии (очередного страхового взноса), если иное не предусмотрено договором.
Договором страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности по различным рискам.
Договором страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.
Порядок заключения и прекращения договора
Если договор страхования заключается с физическим лицом, то в договоре страхования (страховом полисе) указываются:
- фамилия, имя, отчество Страхователя, а также Застрахованного, если они не совпадают;
- домашний адрес и телефон Страхователя и Застрахованного;
- объекты страхования и страховые риски, в том числе применяемые к договору таблицы размеров страховых выплат в связи с причинением телесных повреждений в результате несчастных случаев; за хирургическое лечение;
- условия страхования (в том числе особые условия);
- страховая сумма;
- срок действия договора страхования;