Смекни!
smekni.com

Практика в ОАО АКБ Росбанк (стр. 4 из 9)

На первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Исходя из цели получения Кредита, Клиентский менеджер предлагает Клиенту на выбор существующие (утвержденные в Банке / Филиале) Продукты розничного кредитования, относящиеся к соответствующему продуктовому ряду.

Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:

1.существенные параметры Продукта розничного кредитования:

- форма предоставления Кредита;

- диапазон сумм Кредита;

- валюта кредитования;

- диапазон сроков кредитования;

- диапазон процентных ставок по Кредиту;

- порядок оплаты Комиссий Банка и прочих платежей;

- требования к начальному капиталу Клиента;

- порядок использования полученного Кредита;

- по желанию клиента – примерный размер ежемесячного взноса

2. Требования к Клиенту:

- нефинансовые (гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом, наличие постоянного места работы, стаж работы (общий и на последнем месте работы, Кредитная история в Банке, состав документов, необходимых для предоставления в Банк и пр.);

- финансовые (необходимость подтверждения доходов и пр.);

- требования к обеспечению (залог, поручительство);

- срок рассмотрения Банком кредитной заявки (Заявления-анкеты Клиента

- срок действия положительного решения;

- порядок оформления документов по Кредиту.

Клиентский менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования.

При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования.

Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков :

- списки предприятий (организаций) - Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), создаваемые силами Филиала и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;

- перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;

- списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «сотрудники Банка», создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;

- списки Клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по Продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.

5.2 Ознакомление Клиента с Тарифами Банка

В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:

1. размеры процентных ставок по Кредиту;

2. размеры штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;

3. размеры комиссий за обслуживание Кредита:

- комиссия за осуществление досрочного погашения Кредита;

- комиссия за предоставление информации (выписки) по Ссудному счету;

4. комиссия за открытие Счета Клиента (если она предусматривается в рамках соответствующего Тарифного плана);

5. комиссия за оформление Банковской карты (если оно предусматривается в рамках соответствующего Продукта розничного кредитования);

6. комиссия за ведение (обслуживание) Счета Клиента;

7. комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента (с использованием Банковской карты или без ее использования):

- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;

- через Банкоматы Банка;

8. процентная ставка по начислению процентов на остаток денежных средств, находящихся на Счете Клиента;

9. комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету Клиента:

- в Офисе/Филиале Банка;

- в Банкоматах (ATM) Банка;

- в Банкоматах (ATM) сторонних банков;

10. комиссия за переоформление Банковской карты:

- в связи с утратой Банковской карты или ее механическим повреждением;

- в связи с истечением срока действия Банковской карты;

11. комиссия за выдачу остатка денежных средств со Счета Клиента после полного погашения задолженности по Кредиту:

- через Банкоматы (ATM) Банка;

- через Банкоматы (ATM) сторонних банков;

- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;

- путем безналичного перечисления денежных средств по указанным реквизитам;

12. комиссия за использование денежных средств предоставленного Кредита:

- за расчетное обслуживание;

- за кассовое обслуживание;

- за проведение операций с использованием Банковской карты;

13. ежедневный лимит проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты (не более определенной суммы в течение Операционного дня);

14. ограничение по количеству проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты в течение Операционного дня;

15. Комиссии Банка за дополнительные услуги (за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др.).

Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров (условий предоставления Кредита).

5.3 Ознакомление Клиента с условиями погашения задолженности по Кредитному договору

В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования.

Клиентский менеджер должен разъяснить Клиенту:

1. порядок и сроки планового погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также Комиссий Банка и иных платежей;

2. порядок досрочного погашения Кредита, осуществляемого Банком в тех или иных случаях в соответствии с условиями Продуктов розничного кредитования.

В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:

1. о количестве подлежащих совершению платежей;

2. о датах совершения платежей;

3. о суммах платежей, в том числе в разбивке по видам задолженности, подлежащей погашению (по основному долгу по Кредиту, по уплате процентов, начисленных за пользование Кредитом, по оплате Комиссий Банка и иных платежей);

4. о суммах, составляющих остаток задолженности Клиента по основному долгу в рамках Кредитного договора после совершения каждого платежа.

Информационный график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора (условий предоставления Кредита).

5.4 Информирование Клиента о Полной стоимости Кредита

В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У, кредитная организация в силу ст. 30 Федерального закона № 395-1 обязана доводить до сведения Клиента информацию о Полной стоимости Кредита. Кроме того, в соответствии с Письмом Банка России № 77-Т, а также в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 Клиент должен быть информирован обо всех расходах, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита.

Полная стоимость Кредита определяется в процентах годовых, исходя из следующей формулы:

n ДПi

Σ = ---------------------- = 0,

i=0 (di - d0)

---------

365

(1 + ПСК)

где: di - дата i-го денежного потока;

d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления

денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по Кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:

- предоставление Клиенту Кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»;

- возврат Клиентом Кредита, уплата процентов по Кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;

ПСК - Полная стоимость Кредита, в % годовых.

Полная стоимость Кредита включает в себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита.

Расчет Полной стоимости Кредита осуществляется Клиентский менеджер с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB.

Информация о Полной стоимости Кредита доводится Клиентским менеджером до сведения Клиента до заключения Кредитного договора / до изменения условий Кредитного договора. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора (дополнительного соглашения) или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента.