Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование (стр. 1 из 9)

Федеральное агентство по образованию

Российский государственный торгово-экономический университет

Омский институт (филиал)

Кафедра «Финансы и кредит»

Контрольная работа

по дисциплине «Банковское дело»

Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование

Выполнила студентка V курса, заочн./о,

факультета «Финансы и Кредит»,

Проверил:

“_______” _____________________ 2010г.

Омск 2010г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

1 Классификация кредита по срокам ……………………………………………4

2 Специфика краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования ….7 3 Ипотечные кредиты…………………………………………………………….17

4 Кредитование потребительских нужд населения…………………………….24

Заключение………………………………………………………………………...32

Список использованных источников ……………………………………………35

Введение

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли. Он разрешает противоречие между необходимостью этого свободного перехода капитала и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальном и международной экономике, но в жизни человеческого общества в целом.

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшему другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть такой же предмет или иной его эквивалент в будущем. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины.

Актуальность темы данной контрольной работы объясняется распространенностью краткосрочных кредитов, которые все чаще выдаются в форме кредитной линии и долгосрочных кредитов в банковской практике.

Поэтому целью работы является рассмотрение специфики краткосрочного и долгосрочного кредитований, а также их классификаций и видов.

Задачами контрольной работы являются:

- рассмотрение классификации кредита по срокам;

- выявление специфики краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования;

- рассмотрение ипотечных кредитов;

- рассмотрение порядка предоставления кредитов для потребительских нужд населения;

Данная контрольная работа выполнена по вопросам учебно – методического комплекса «Банковское дело» Завгородней Т. В., Покровского Г. Е., 2006 года.

1 Классификация кредита по срокам

Экономическая природа срока кредитования двояка. С одной стороны, она связана с тем, что кредит базируется на возвратном движении средств, высвобождающихся из кругооборота фондов, и на том, что срок кредита обусловлен периодом существования временной потребности, возникшей у заемщика. С другой – срок кредита ограничивается периодом высвобождения средств, передаваемых во временное пользование. В связи с этим значение данного принципа на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк – кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Сроки кредитования зависят от характера потребностей, которые удовлетворяются за счет кредита (временная или постоянная потребность), от вида кредитуемого объекта (частный или совокупный), от цели предоставления (на осуществление конкретной кредитной сделки или на покрытие общего недостатка денежных средств).

В современных условиях сроки кредитования организаций устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

В современной системе кредитова­ния различаются две категории кредитов:

- кредиты, предоставляемые юридическим лицам;

- кредиты, предоставляемые физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

- кредиты по контокорренту [7, стр.431];

- кредиты по овердрафту – «срок возврата кредита законодательно не определен. По международным нормам срок непрерывной задолженности по овердрафту может находиться в пределах от 3 до 14 дней. В рос­сийской практике чаще всего срок устанавливается в пределах 30 дней. По группе крупных российских банков фактический срок данного кредита колеблется также в пределах двух недель, однако чаще всего он планируется на месяц [7, стр.443];

- кредиты по укрупненному объекту в пределах кредит­ной линии – «по сроку действия кредитные линии подразделяются на срочные и постоянного действия. Срок действия кредитной линии может быть достаточно коротким — до года. В зарубежной практике достаточно широко используются и так называемые постоянные кредитные линии. Их особенность состоит в том, что они не фиксируют дату погашения ссуды. Кредит может находиться в распоряжении заёмщика сколь угодно долго, вплоть до полного погашения. Срок действия револьверных кредитных линий для надежных заёмщиков может составлять 5 – 10 лет. Если банк желает, чтобы ссуда была возвращена, то он посылает клиенту соответствующее уведомление. Такое уведомление банк – кредитор может посылать заёмщику, как в любое время, так и по определенным числам, раз в полгода или раз в год. Как правило, уведомление заемщику высылается только в том случае, если его финансовое состояние или конъюнктура на рынке серьезно ухудшились Срок, в течение которого заемщик будет по – прежнему пользоваться кредитом после уведомления банка, может быть доста­точно продолжительным — от года до пяти лет. При таком сроке заемщик имеет вполне реальную возможность выполнять свои платежные обязательства перед контрагентами за счет ранее разрешенного права на кредит, а также при необходимости най­ти новый источник покрытия своих финансовых потребностей [7, стр.456];

- синдицированные кредиты;

- целевые кредиты – срок, на который предоставляются целевые кредиты неодинаков. Он зависит от вида целевого кредита и по ряду банков варьирует от 30 дней до одного года. Сроком на 30 дней, к примеру, выдаются ссуды для выплаты заработной платы, перечисления платежей в бюджет; на срок от 90 до 120 дней выдаются ссуды на чрезвычайные нужды; на 125 дней — кредиты предприятиям по вторичной переработке сырья, содержащего драгоценные металлы; на 180 дней — ссуды на испол­нение экспортно-импортных контрактов; на срок до одного года предоставляются кредиты, связанные с накоплением товарно – материальных ценностей. Разумеется, такие сроки являются нормативными (предельными), заемщик может использовать кредиты в течение меньшего периода. Так, ссуды, предназна­ченные для накопления оборотного капитала, на практике пре­доставляются на срок от нескольких дней до одного года [7, стр.468].

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, мож­но отнести:

- потребительские кредиты;

- ипотечный кредит [7, стр.431].

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

Традиционно современное кредитное дело отличается пре­имущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды — это ссу­ды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборот­ного капитала, текущие потребности клиентов.

К долгосрочным ссудам относятся ссуды, сроки которых превышают шесть лет (в некоторых странах, например в США, долгосрочными являются ссуды сроком более восьми лет). Та­кие ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

Среднесрочными ссудами являются ссуды, срок пользо­вания которыми находится в пределах от одного года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потреб­ностей посредством долгосрочного кредита.

С позиции мировой практики критерий длительности сро­ков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от одного года до трех лет.


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.