- Цена услуги выражается в тарифе: нижняя граница цены определяется принципом равенства между премиями и выплатами по договорам, а верхняя – потребностями страховщика;
- Страховая услуга может быть предоставлена в силу требований Закона (в обязательном страховании), что принципиально меняет схему осуществления добровольного обмена при покупке товара;
- Страховая услуга может быть продана методом сострахования или перестрахования;
- Страховая услуга как товар имеет характер общей услуги, так как является потенциально возможной для всех страхователей, что гарантируется средствами сформированного страхового фонда.
Приведенный перечень особенностей страховой услуги как формы товара нельзя признать окончательно сформированным. Каждый вдумчивый потребитель услуг будет находить и другие специфические черты, обогащая страховую науку доказательствами и аргументами в пользу целесообразности и эффективности страховой защиты в жизни общества.
Классификация страховых услуг
С учетом категории потребителя:
1. Услуги юридическим лицам;
2. Услуги физическим лицам.
В основе этого деления лежат принципиальные отличия в масштабах последствий риска для его конкретного носителя, а это определяет механизм и технику оказания услуг. Кроме того, в совокупности предметов страхования, принадлежащего юридическим лицам и набора рисков им угрожающих, сектор страховых услуг для юридических лиц несопоставим по объему и структуре с сектором рынка, где реализуются услуги физическим лицам. Однако, в реальном страховом бизнесе сегодня редко встречаются компании, отдающие предпочтение кому-то одному из этих потребителей. Напротив имеется устойчивая тенденция к разнообразию предлагаемых страховых услуг, расширению их ассортимента, вовлечению в страховое сообщество как можно большего количества физических лиц, формирования комплексных продуктов, предлагаемых рынку наряду с традиционными видами страхования.
По роли в воспроизводственном процессе:
1. Компенсационного характера – обеспечивают покрытие материальных потерь и непрерывность процесса жизнедеятельности;
2. Накопительного характера – создают возможность формировать индивидуальные фонды потребления;
3. Смешанные.
По форме движения потребителя к поставщику услуги:
1. Услуги страховых агентов.
2. Услуги страховых (перестраховочных) брокеров.
Самое простое определение страховой услуги формулируется следующим образом:
Все, что страховая компания,
в соответствии с понятием «основная деятельность»,
осуществляет в пользу своих клиентов,
называется страховой услугой
1.3. Обязательное страхование как особая форма страховой услуги
Обязательное страхование позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, даже если они и не осознают наличие своего страхового интереса. Наряду с этим, за счет обязательного страхования может быть обеспечена страховая защита конкретного общественного интереса.
Отношения, складывающиеся в обязательном страховании, можно разделить на две группы:
1. Страхование в силу Закона;
2. Страхование в силу Договора;
В силу Закона обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя нормами права. Одной из специфических форм проявления обязательного страхования в силу Закона, является обязательное государственное страхование. Оно имеет свои специфические черты: нацелено на страховую защиту социальных интересов граждан и государства; источником финансирования страховых платежей по договорам страхования выступают средства государственного бюджета.
Страхование в силу Договора называется вмененным страхованием, когда в соответствии с условиями какого- либо договора возникает обязанность одной из сторон обеспечить страховую защиту. Например, при оформлении кредита требуется страхование залогового имущества от определенных рисков. Такая обязанность страхования является вмененной в обязательства заемщика и осуществляется в пользу кредитора.
Реализация страховых услуг в сфере обязательного страхования осуществляется в рамках действующего законодательства: гражданского, хозяйственного и страхового. Таким образом, механизм обязательного страхования для всех компаний принципиально определен, и их задача состоит в создании конкурентоспособных условий привлечения и удержания клиентов. Существует ошибочное мнение, что страховым компаниям работать в сфере обязательного страхования значительно легче и прибыльнее, чем заниматься развитием добровольных видов. Однако при этом забывается, что в нашем обществе в целом к страхованию отношение неблагоприятное, а обязательные его виды воспринимаются как дополнительные налоги. В этих условиях страховым компаниям приходится работать над поиском компромиссов с клиентами, развитием сервисных услуг, внедрением различных льгот для корпоративных клиентов и т.п.
Рассматривая обязательное страхование как механизм управления рисками, имеющими различный уровень значимости последствий для общества, можно разделить их на две группы:
1. Оказывающие влияние на благосостояние подавляющего большинства членов общества;
2. Виды, затрагивающие интересы отдельных субъектов, но имеющие негативные экономические или социальные последствия для окружающих.
Для первой группы чаще всего используется государственное обязательное страхование, а для второй – страхование различных видов гражданской или профессиональной ответственности.
Перечень видов обязательного страхования определяет контингент страхователей, а сложность их порядка проведения и масштабы страхового покрытия влияют на состав страховщиков, имеющих желание и возможность заниматься такой деятельностью. Именно тот факт, что обязательное страхование является формой экономических гарантий установленных законодательно (на уровне национального или международного права), ставит перед страховыми организациями высокие требования в части размеров их капитала, резервов и тем самым препятствует проникновению в отдельные сферы компаний с сомнительной репутацией и надежностью.
1.4. Изучение спроса и формирование страховой услуги
Можно работать на рынке, предлагая произведенный на свой вкус товар, не интересуясь запросами потребителей, но очень скоро такой производитель оказывается позади своих конкурентов.
«Продавать не то, что производится, а то, что покупается» - вот мотив необходимости и значения изучения спроса.
Воспользуемся известным определением:
Изучение спроса – это оценка рыночной возможности компании с точки зрения ее целей и ресурсов
Что является ключевым в этом утверждении?
Любая фирма или компания осуществляет целесообразную деятельность, т.е. имеет конкретную цель или несколько целей и в их достижении опирается на тот набор ограниченных ресурсов, которыми она располагает. В таких условиях главной ее задачей становится выявление своих возможностей завоевания рынка, привлечения новых покупателей, роста объема доходов и укрепления своих позиций на рынке. Соотношение целей и ресурсов в страховании основано на выборе таких вариантов услуг, при которых достигается минимальность противоречий между качеством и ценой услуги для клиента, с одной стороны, и прибыльностью для компании, с другой.
Под рыночной возможностью компании понимается выбор такого направления деятельности, на котором можно добиться конкурентного преимущества
Для выявления нового направления своей деятельности компания должна:
- оценить свои позиции относительно внешней среды;
- провести сравнение с конкурентами, выявить свои слабые и сильные стороны;
- провести анализ своего страхового портфеля и т.п.
Определение направления деятельности компании включает разработку страховой услуги.
Формирование страховой услуги опирается на осознание содержания экономических процессов, в которых она может вызвать положительные изменения. В случае ошибочной оценки результатов влияния, можно вызвать нарушения в процессе жизнедеятельности своего клиента.
Таким образом, воздействие страховой услуги может иметь следующие проявления:
а) восстановление финансового состояния субъекта – носителя риска, до уровня, имевшего место на момент наступления риска;
б) недостаточное покрытие убытков из-за недооценки риска и объема страхового интереса;
в) создание экономических предпосылок к мошенническим действиям клиента, когда правила, регулирующие страховую услугу, допускают наличие условий для мошенничества.
При оценке социальных процессов необходимо рассчитывать какое влияние окажет введение новой услуги для отдельных категорий граждан, насколько будут обеспечены покрытием социально-значимые риски, например, на случай катастроф или стихийных бедствий, защиты от безработицы и т.п.
Сложность процесса разработки и формирования страховой услуги обусловлена как количеством факторов на нее влияющих, так и объемом необходимой исходной информации. Процесс разработки услуги требует не только изложения ее содержательной части, но и формы представления, что объединяет эти элементы в целостный механизм, получивший название инжиниринг страховых услуг.
Разработка требований к страховым продуктам — это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям.
Особое место в нем отводится набору требований, предъявляемых к создаваемой услуге. К ним относятся: