Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ Юниаструм банк ООО

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………4

Глава1. Теоретические основы кредитования физических лиц………………………………………………………………...6

1.1. Необходимость кредита, его принципы и функции……………………6

1.2. Потребительский кредит: сущность и основные виды……………….14

1.3. Нормативное регулирование кредитования физических лиц………..20

Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………………………………………...26

2.1. Общая характеристика банка…………………………………………..26

2.2. Организация кредитного процесса в банке……………………………29

2.3. Особенности кредитования физических лиц………………………….42

2.4. Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц…………..47

Глава 3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………66

3.1. Проблемы кредитования физических лиц…………………………….66

3.2. Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………68

Заключение………………………………………………………….......75

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………79

Приложения……………………………………………………………...83

Введение

Как показывает мировая практика, до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, (до 85 %), поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

Банку приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых банковских продуктов, привлечению наибольшего числа клиентов.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельст­вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен­ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредито­вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде­ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платеже­способности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

Актуальность исследования по теме связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Объектом исследования является ООО «Юниаструм Банк».

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с кредитованием физических лиц.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ кредитования физических лиц в ООО «Юниаструм Банк» и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса.

Для достижения данной цели необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть основы кредитования физических лиц;

- рассмотреть процесс кредитования в ФКБ Юниаструм банк;

- провести оценку кредитоспособности физических лиц;

- выделить основные проблемы кредитования физических лиц;

- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц.

В качестве информационной базы использованы законодательные акты и нормативные документы, специальная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ООО «Юниаструм Банк».

Структура выпускной квалификационной работы содержит введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения. В первой главе рассматривается сущность и основные виды потребительского кредитования. Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).В третьей главе предложены направления совершенствования практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).


Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Необходимость кредита, его функции и принципы

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредит выполняет следующие функции:

Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный кап итал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где выраб атывается большая норма прибыл и, либо в отрасли, соответствующие интересам государст ва. С помощь ю кредита осуществляется пе ре лив капитала из ме нее приб ыльных отраслей в более прибыльные, способству я тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит из меняет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом нал ичного и, тем самы м, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его произ водительного использования, росту масштабов произ водства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использ ования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения вз аимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли.[1]

Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы следующие:

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга­низации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного усло­вия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не опре­деляется.

Платность кредита. Этот принцип выра­жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.