Современное состояние банковской системы РФ (стр. 1 из 2)

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

млрд. руб.

Показатель 1.01.07 1.01.08 1.01.09
1. Совокупные активы (пассивы) банковского сектора - в % к ВВП 13 963,5 51,9 20 125,1 60,8 28 022,3 67,3
2. Собственные средства (капитал) банковского сектора - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора 1 692, 7 6,3 12,1 2 671,5 8,1 13,3 3 811,1 9,1 13,6
3. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора 8030,5 29,8 57,5 12287,1 37,1 61,1 16526,9 39,7 59,0
4. Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора 1745,4 6,5 12,5 2250,5 6,8 11,2 2365,2 5,7 8,4
5. Вклады физических лиц - в % к ВВП - в % к пассивам банковского сектора - в % к денежным доходам населения - темпы роста в % к предыдущему году 3809,7 14,2 27,3 22,1 138,0 5159,2 15,6 25,6 24,2 135,4 5907,0 14.2 21,1 23,1 114,5
6. Средства, привлеченные от организаций - в % к ВВП - в % к пассивам банковского сектора 4790,3 17,8 34,3 7053,1 21,3 35,0 8774,6 21,1 31,3

Данные таблицы показывают, что за период 2007-2009 гг. доля банковского сектора в экономике страны неуклонно растет и на начало прошлого года составила 2/3 от ВВП. Причем темп роста совокупных активов банков опережает темп роста ВВП почти на 15% (расчет без учета изменения цен). Из этого следует, что финансовый кризис осени 2008 сильнее повлиял на сферу реальной экономики, нежели на банковскую сферу. Однако нельзя не учесть финансовую поддержку государства в отношении банковского сектора.

Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась и составила на начало 2009 г. 13,6 %. Наибольшую же долю активов –почти 60% - составляют кредиты и прочие размещенные средства. За исследуемый период их объем вырос более чем в 2 раза. Это напрямую связано с приростом активов на 100% за тот же период. Доля ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями постепенно снижается. Прежде всего это объясняется нестабильностью их цены и повышенным риском потерь вложенных средств в связи с кризисом.

Темп роста вкладов физических лиц заметно снизился в 2009 г. по сравнению с предыдущим. Главной причиной является более низкий темп роста денежных доходов населения, а также недоверие населения банковской системе в связи с банкротством некоторых кредитных учереждений в период кризиса. Доля средств, привлеченных от организаций, в пассивах банков снизилась почти на 4% и составила 35% и 31,3% на начало 2008 и 2009 гг. соответсвенно.


Таблица 2

Количественные характеристики кредитных организаций России (единиц)

Показатель 01.01.2008 01.01.2009 01.12.2009
Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами 1296 1228 1184
Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций) 1136 1108 1066
Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций 157 117 117
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте 754 736 708

Количество действующих кредитных организаций с начала 2008 г. постепенно снижается. На 01.01.2010 их число составило 1058 организаций, что меньше данного показателя на 01.01.2008 на 7%. Банкротство и финансовая несостоятельность банков в совокупности с государственной политикой по сокращению их числа банков и укрупнению стали главными факторами сложившейся за последние годы тенденции.

В структуре активов наибольшую долю составляют кредиты и прочие ссуды. Их доля за исследуемый период стабильна и составляет 70% активов. Следует отметить, что просроченная задолженность возросла на конец 2009 г.по сравнению с началом 2008 г. в 4 раза и составила 3,6% активов. Весомую долю в 14% составляют ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями. По сравнению с предыдущим годом их объем увеличился на 1660 млрд. руб. (на 170%), однако доля в активах увеличилась только на 5,6%.

Все остальные статьи составляют относительно небольшую долю активов от 0,0% до 4,2%. Это естественно, если учесть значительный объем кредитов в стуктуре активов банковского сектора. Большинство данных статей имеет тенденцию к снижению – денежные средства, денежные средства на счетах в Банке России и в уполномоченных органах других стран, корреспондентские счета в кредитных организациях, использование прибыли сократились как в абсолютном выражении, так и в относительном выражении к общей сумме активов. Отрицательный рост этих групп активов привел к такому незначительному приросту активов в совокупности – 2,4%. Также можно отметить, что в основном снижались те активы, которые принято относить к наиболее ликвидным.

Наибольшую долю в структуре пассивов (57%) составляют средства клиентов. Их прирост составил 11,6% по сравнению с началом 2009 г. Причем вклады физических лиц и депозиты юридических лиц составляют 24,4% и 18,2% соответственно. Их доля в пассивах имеет тенденцию к росту. Также достаточно значительную долю (13,3%) имеет статья «средства оргнизаций на расчетном и прочих счетах».

Фонды и прибыль кредитных организаций за 11 месяцев увеличились на 626 млрд. руб. Причем фактором увеличения выступил абсолютный рост фондов, а фактором снижения – изменение объема прибыли. Прибыль текущего года уменьшилась более чем в 4 раза по сравнению с прибылью на 01.01.09. Это значит, что банковский сектор еще не восстановился и сколько ему потребуется на это время также не известно при таких отрицательных тенденциях.

Доля кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России снизилась в 3 раза за год и составила лишь 4,3% от пассивов. С начала 2009 г. Банк России максимально помогал банковскому сектору, размещая свои средства. За год данные средства были частично возвращены, что и объясняет их резкий отток.

Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные от других кредитных организаций снизились на 10,4%. Их доля в составе пассивов упала на 1,6% и составила 11,4%. Доля таких ценных бумаг как облигации и векселя, а также выпущенных акцептов в совокупности составляет не более 4% и серьезных изменений в их объеме за исследуемый период не наблюдается. Прочие пассивы составляют 9,3%. Основную долю данной статьи представляют собой резервы на возможные потери, объем которых возрос почти в 2 раза с начала года и составил 6,8% от пассивов в совокупности.

коммерческий банк кредитный сектор

Таблица 5

Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций (%)

1.01.08 1.01.09 1.10.09 Отклонение
01.09 от 01.08 10.09 от 01.09
1 . Доходы - всего 100,0 100,0 100,0
1.1 Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим лицам (кроме доходов по ценным бумагам) 11,13 8,36 5,77 -2,77 -2,59
1.2 Процентные доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам 4,24 3,13 1,79 -1,11 -1,34
1.3. Доходы, полученные по вложениям в ценные бумаги 8,11 3,48 3,39 -4,63 -0,09
1.4. Доходы, полученные от операций с иностранной валютой 36,90 62,27 73,71 25,37 11,44
1.5. Комиссионные вознаграждения 4,51 2,85 1,37 -1,66 -1,48
1.6. Восстановление сумм резервов на возможные потери 25,78 12,84 10,25 -12,94 -2,59
1.7. Другие доходы 9,33 7,07 3,72 -2,26 -3,35
В том числе:
1.7.1. Штрафы, пени, неустойки 0,19 0,16 0,14 -0,03 -0,02
2. Расходы - всего 100,0 100,0 100,0
2.1. Процентные расходы по привлеченным средствам юридических лиц (кроме расходов по ценным бумагам) 4,16 3,68 3,01 -0,48 -0,67
2.2. Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц 2.3. Расходы по операциям с ценными бумагами 3,40 6,21 2,02 3,55 1,32 2,39 -1,38 2,66 -0,7 -1,16
2.4. Расходы по операциям с иностранной валютой 38,64 62,37 73,32 23,73 10,95
2.5. Комиссионные сборы 0,48 0,38 0,17 -0,1 -0,21
2.6. Отчисления в резервы на возможные потери 2.7. Организационные и управленческие расходы (включая затраты на содержание персонала)2 29,43 6,12 15,82 3,91 13,53 1,78 -13,61 -2,21 -2,29 -2,13
2.8.Другие расходы 11,56 8,28 4,46 -3,28 -3,82
В том числе:
2. 8.1. Штрафы, пени, неустойки 0,02 0,01 0,00 -0,01 -0,01

Данные таблицы 5 показывают, что за 2008 год произошел резкий перекос в структуре доходов в сторону доходов, полученных от операций с иностранной валютой. Их доля увеличилась на 25%, а к октябрю 2009 г. составила уже почти 74% от всех доходов. В структуре расходов происходит соответственно такой же перекос в сторону расходов по операциям с иностранной валютой. Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим и физическим лицам снизились в совокупности на 7,8%. Доля остальных статьей доходов на 01.10.2009 уменьшилась в 2 и более раз по сранению с началом 2008 г.


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.