регистрация / вход

Современное состояние банковской системы РФ

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

млрд. руб.

Показатель

1.01.07

1.01.08

1.01.09

1. Совокупные активы (пассивы) банковского сектора

- в % к ВВП

13 963,5

51,9

20 125,1

60,8

28 022,3

67,3

2. Собственные средства (капитал) банковского сектора

- в % к ВВП

- в % к активам банковского сектора

1 692, 7

6,3

12,1

2 671,5

8,1

13,3

3 811,1

9,1

13,6

3. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность

- в % к ВВП

- в % к активам банковского сектора

8030,5

29,8

57,5

12287,1

37,1

61,1

16526,9

39,7

59,0

4. Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями

- в % к ВВП

- в % к активам банковского сектора

1745,4

6,5

12,5

2250,5

6,8

11,2

2365,2

5,7

8,4

5. Вклады физических лиц

- в % к ВВП

- в % к пассивам банковского сектора

- в % к денежным доходам населения

- темпы роста в % к предыдущему году

3809,7

14,2

27,3

22,1

138,0

5159,2

15,6

25,6

24,2

135,4

5907,0

14.2

21,1

23,1

114,5

6. Средства, привлеченные от организаций

- в % к ВВП

- в % к пассивам банковского сектора

4790,3

17,8

34,3

7053,1

21,3

35,0

8774,6

21,1

31,3

Данные таблицы показывают, что за период 2007-2009 гг. доля банковского сектора в экономике страны неуклонно растет и на начало прошлого года составила 2/3 от ВВП. Причем темп роста совокупных активов банков опережает темп роста ВВП почти на 15% (расчет без учета изменения цен). Из этого следует, что финансовый кризис осени 2008 сильнее повлиял на сферу реальной экономики, нежели на банковскую сферу. Однако нельзя не учесть финансовую поддержку государства в отношении банковского сектора.

Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась и составила на начало 2009 г. 13,6 %. Наибольшую же долю активов –почти 60% - составляют кредиты и прочие размещенные средства. За исследуемый период их объем вырос более чем в 2 раза. Это напрямую связано с приростом активов на 100% за тот же период. Доля ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями постепенно снижается. Прежде всего это объясняется нестабильностью их цены и повышенным риском потерь вложенных средств в связи с кризисом.

Темп роста вкладов физических лиц заметно снизился в 2009 г. по сравнению с предыдущим. Главной причиной является более низкий темп роста денежных доходов населения, а также недоверие населения банковской системе в связи с банкротством некоторых кредитных учереждений в период кризиса. Доля средств, привлеченных от организаций, в пассивах банков снизилась почти на 4% и составила 35% и 31,3% на начало 2008 и 2009 гг. соответсвенно.


Таблица 2

Количественные характеристики кредитных организаций России (единиц)

Показатель

01.01.2008

01.01.2009

01.12.2009

Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами

1296

1228

1184

Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций)

1136

1108

1066

Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций

157

117

117

Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте

754

736

708

Количество действующих кредитных организаций с начала 2008 г. постепенно снижается. На 01.01.2010 их число составило 1058 организаций, что меньше данного показателя на 01.01.2008 на 7%. Банкротство и финансовая несостоятельность банков в совокупности с государственной политикой по сокращению их числа банков и укрупнению стали главными факторами сложившейся за последние годы тенденции.

В структуре активов наибольшую долю составляют кредиты и прочие ссуды. Их доля за исследуемый период стабильна и составляет 70% активов. Следует отметить, что просроченная задолженность возросла на конец 2009 г.по сравнению с началом 2008 г. в 4 раза и составила 3,6% активов. Весомую долю в 14% составляют ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями. По сравнению с предыдущим годом их объем увеличился на 1660 млрд. руб. (на 170%), однако доля в активах увеличилась только на 5,6%.

Все остальные статьи составляют относительно небольшую долю активов от 0,0% до 4,2%. Это естественно, если учесть значительный объем кредитов в стуктуре активов банковского сектора. Большинство данных статей имеет тенденцию к снижению – денежные средства, денежные средства на счетах в Банке России и в уполномоченных органах других стран, корреспондентские счета в кредитных организациях, использование прибыли сократились как в абсолютном выражении, так и в относительном выражении к общей сумме активов. Отрицательный рост этих групп активов привел к такому незначительному приросту активов в совокупности – 2,4%. Также можно отметить, что в основном снижались те активы, которые принято относить к наиболее ликвидным.

Наибольшую долю в структуре пассивов (57%) составляют средства клиентов. Их прирост составил 11,6% по сравнению с началом 2009 г. Причем вклады физических лиц и депозиты юридических лиц составляют 24,4% и 18,2% соответственно. Их доля в пассивах имеет тенденцию к росту. Также достаточно значительную долю (13,3%) имеет статья «средства оргнизаций на расчетном и прочих счетах».

Фонды и прибыль кредитных организаций за 11 месяцев увеличились на 626 млрд. руб. Причем фактором увеличения выступил абсолютный рост фондов, а фактором снижения – изменение объема прибыли. Прибыль текущего года уменьшилась более чем в 4 раза по сравнению с прибылью на 01.01.09. Это значит, что банковский сектор еще не восстановился и сколько ему потребуется на это время также не известно при таких отрицательных тенденциях.

Доля кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России снизилась в 3 раза за год и составила лишь 4,3% от пассивов. С начала 2009 г. Банк России максимально помогал банковскому сектору, размещая свои средства. За год данные средства были частично возвращены, что и объясняет их резкий отток.

Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные от других кредитных организаций снизились на 10,4%. Их доля в составе пассивов упала на 1,6% и составила 11,4%. Доля таких ценных бумаг как облигации и векселя, а также выпущенных акцептов в совокупности составляет не более 4% и серьезных изменений в их объеме за исследуемый период не наблюдается. Прочие пассивы составляют 9,3%. Основную долю данной статьи представляют собой резервы на возможные потери, объем которых возрос почти в 2 раза с начала года и составил 6,8% от пассивов в совокупности.

коммерческий банк кредитный сектор

Таблица 5

Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций (%)

1.01.08

1.01.09

1.10.09

Отклонение

01.09 от 01.08

10.09 от 01.09

1 . Доходы - всего

100,0

100,0

100,0

1.1 Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим лицам (кроме доходов по ценным бумагам)

11,13

8,36

5,77

-2,77

-2,59

1.2 Процентные доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам

4,24

3,13

1,79

-1,11

-1,34

1.3. Доходы, полученные по вложениям в ценные бумаги

8,11

3,48

3,39

-4,63

-0,09

1.4. Доходы, полученные от операций с иностранной валютой

36,90

62,27

73,71

25,37

11,44

1.5. Комиссионные вознаграждения

4,51

2,85

1,37

-1,66

-1,48

1.6. Восстановление сумм резервов на возможные потери

25,78

12,84

10,25

-12,94

-2,59

1.7. Другие доходы

9,33

7,07

3,72

-2,26

-3,35

В том числе:

1.7.1. Штрафы, пени, неустойки

0,19

0,16

0,14

-0,03

-0,02

2. Расходы - всего

100,0

100,0

100,0

2.1. Процентные расходы по привлеченным средствам юридических лиц (кроме расходов по ценным бумагам)

4,16

3,68

3,01

-0,48

-0,67

2.2. Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц

2.3. Расходы по операциям с ценными бумагами

3,40 6,21

2,02 3,55

1,32 2,39

-1,38 2,66

-0,7 -1,16

2.4. Расходы по операциям с иностранной валютой

38,64

62,37

73,32

23,73

10,95

2.5. Комиссионные сборы

0,48

0,38

0,17

-0,1

-0,21

2.6. Отчисления в резервы на возможные потери

2.7. Организационные и управленческие расходы (включая затраты на содержание персонала)2

29,43 6,12

15,82 3,91

13,53 1,78

-13,61

-2,21

-2,29

-2,13

2.8.Другие расходы

11,56

8,28

4,46

-3,28

-3,82

В том числе:

2. 8.1. Штрафы, пени, неустойки

0,02

0,01

0,00

-0,01

-0,01


Данные таблицы 5 показывают, что за 2008 год произошел резкий перекос в структуре доходов в сторону доходов, полученных от операций с иностранной валютой. Их доля увеличилась на 25%, а к октябрю 2009 г. составила уже почти 74% от всех доходов. В структуре расходов происходит соответственно такой же перекос в сторону расходов по операциям с иностранной валютой. Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим и физическим лицам снизились в совокупности на 7,8%. Доля остальных статьей доходов на 01.10.2009 уменьшилась в 2 и более раз по сранению с началом 2008 г.

Если рассматривать расходные статьи, то наюлюдается практически такая же тенденция. Процентные расходы составляли в совокупности не более 8%, а к октябрю прошлого года их доля сократилась в два раза. Показательно, что за два года доля организационных и управленческих расходов сократилась более чем в 3 раза. В целях экономии урезается прежде всего такая статья расходов как зарплата персоналу.

Таким образом, можно отметить одинаковое направление изменения структуры доходов и расходов банковского сектора, а также то, что наибольшую часть доходов банки получают от деятельности на внешнем, нежели на внутреннем рынке.

Таблица 6

Финансовый результат деятельности действующих кредитных организаций (КО)

Объем прибыли (+)/убытков (-) текущего года, млн. руб.

Количество кредитных организаций, единиц

Справочно: использование прибыли текуще года, млн. руб.

1.01.08

1.01.09

01.12.09

01.01.08

01.01.09

01.12.09

01.01.08

01.01.09

01.12.09

Всего

507974,7

409185,7

96370,6

1134

1106

1065

122619,3

109839,8

6499

Прибыльные КО *

508881,7

446936,1

248081,7

1123

1050

871

122618,9

109638,8

6150

Убыточные КО

-907,0

-37750,4

-151711,1

11

56

194

0,4

201,0

349

КО, не представившие отчетность

0,0

0,0

0,0

2

2

1

0,0

0,0

Итого

1136

1108

1066

* Включая КО, прибыль которых равна нулю.

По сравнению с началом 2009 г. совокупная прибыль кредитных организаций упала на 77%. Финансовый результат прибыльных организаций сократился почти вдвое, убыточных организаций увеличился в 4 раза. по сравнению с началом 2008 г. убыток банковского сектора увеличился в 167 раз. Понятно, что в связи с этим количество убыточных организаций резко возросло на 95% и составило на декабрь 2009 г. 194 организации (18% от всех действующих кредитных организаций). Число прибыльных рганизаций снилилось на 22%.

Таблица 3

Анализ структуры активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений

Активы

1.01.08

1.01.09

1.12.09

Абсолютный прирост по сравнению с предыдущим годом, млрд. руб.

Отклонение доли по сравнению с предыдущим годом,%

В млрд. руб.

Доля в %

В млрд. руб.

Доля в %

В млрд. руб.

Доля в %

На 1.01.09

На 1.12.09

На 1.01.09

На 1.12.09

1

Денежные средства, драгоценные металлы и камни - всего

501,7

2,5

829,3

3

646,3

2,3

327,6

-183

0,5

-0,7

1.1

В том числе денежные средства

487,1

2,4

795,1

2,8

585,4

2

308

-209,7

0,4

-0,8

2

Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран

1 294,70

6,4

2 078,70

7,4

1 210,90

4,2

784

-867,8

1

-3,2

3

Корреспондентские счета в кредитных организациях - всего

413,3

2,1

1 238,80

4,4

908,8

3,2

825,5

-330

2,3

-1,2

4

Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями - всего

2 250,60

11,2

2 365,20

8,4

4 025,00

14

114,6

1659,8

-2,8

5,6

5

Прочее участие в уставных капиталах

25,2

0,1

45,1

0,2

64,3

0,2

19,9

19,2

0,1

0

6

Кредиты и прочие ссуды - всего

14288,6

71

19941

71,2

20 081 ,0

70

5652,4

140

0,2

-1,2

7

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

434,8

2,2

544,1

1,9

760

2,6

109,3

215,9

-0,3

0,7

8

Использование прибыли

122,7

0,6

109,8

0,4

65

0,2

-12,9

-44,8

-0,2

-0,2

8.1

в том числе налог на прибыль

-

-

-

-

62,5

0,2

9

Прочие активы - всего

489,6

2,4

870,4

3,1

930,6

3,2

380,8

60,2

0,7

0,1

В том числе:

9.1

Средства в расчетах

171,9

0,9

520,3

1,9

394,2

1,4

348,4

-126,1

1

-0,5

9.2

Дебиторы

81,4

0,4

129,3

0,5

144,2

0,5

47,9

14,9

0,1

0

9.3

Расходы будущих периодов

196,5

1

69

0,2

69,5

0,2

-127,5

0,5

-0,8

0

Всего активов

20125,1

100

28022,30

100

28691,9

100

7897,2

669,6

0

0


Таблица 4

Анализ структуры пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств

Пассивы

1.01.08

1.01.09

1.12.09

Абсолютный прирост по сравнению с предыдущим годом, млрд. руб.

Отклонение доли по сравнению с предыдущим годом,%

В млрд. руб.

Доля в %

В млрд. руб.

Доля в %

В млрд. руб.

Доля в %

На 1.01.09

На 1.12.09

На 1.01.09

На 1.12.09

1

Фонды и прибыль кредитных организаций - всего

2 809,20

14

3109,2

11,1

3 735,30

13

300,00

626,10

-2,9

1,9

1.1

В т.ч. фонды

2 182,20

10,8

1 789,40

6,4

2 505,40

8,7

-392,80

716,00

-4,4

2,3

1.2

Прибыль (убыток) с учетом финансовых результатов

627

3,1

1 319,80

4,7

1 229,90

4,3

692,80

-89,90

1,6

-0,4

1.2.1

В т.ч. прибыль (убыток) текущего года

508

2,5

409,2

1,5

96,4

0,3

-98,80

-312,80

-1

-1,2

2

Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полу- ченные кредитными организациями от Банка России

34

0,2

3 370,40

12

1 238,60

4,3

3 336,40

-2 131,80

11,8

-7,7

3

Счета кредитных организаций - всего

194,4

1

346

1,2

197,9

0,7

151,60

-148,10

0,2

-0,5

4

Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций - всего

2 807,40

13,9

3 639,60

13

3 262,30

11,4

832,20

-377,30

-0,9

-1,6

5

Средства клиентов - всего

12252,3

60,9

14748,5

52,6

16465,8

57,4

2 496,20

1 717,30

-8,3

4,8

5.1

В т.ч. средства организаций на расчетных и прочих счетах

3 232,90

16,1

3521

12,6

3 828,00

13,3

288,10

307,00

-3,5

0,7

5.2

Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (кроме кредитных организаций)

3 520,00

17,5

4 945,40

17,6

5227,3

18,2

1 425,40

281,90

0,1

0,6

5.3

Вклады физических лиц

5 159,20

25,6

5 907,00

21,1

6 998,80

24,4

747,80

1 091,80

-4,5

3,3

6

Облигации

290,2

1,4

375,3

1,3

390,8

1,4

85,10

15,50

-0,1

0,1

7

Векселя и банковские акцепты

822,2

4,1

756,3

2,7

722,1

2,5

-65,90

-34,20

-1,4

-0,2

8

Прочие пассивы - всего

915,3

4,5

1 677,00

6

2 679,00

9,3

761,70

1 002,00

1,5

3,3

8.1

В т.ч. резервы на возможные потери

586,3

2,9

1 022,70

3,6

1 959,90

6,8

436,40

937,20

0,7

3,2

8.2

Средства в расчетах

156

0,8

431,6

1,5

416

1,4

275,60

-15,60

0,7

-0,1

Всего пассивов

20125,1

100

28022,30

100

28691,9

100

7 897,20

669,60

0

0

ОТКРЫТЬ САМ ДОКУМЕНТ В НОВОМ ОКНЕ

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ [можно без регистрации]

Ваше имя:

Комментарий

Другие видео на эту тему