Ипотечное кредитование на современном этапе

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ»

КАРЕЛЬСКИЙ ФИЛИАЛ

ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

В Г.ПЕТРОЗАВОДСКЕ

Отделение высшего профессионального образования

Деньги, кредит, банки

Курсовая

Ипотечное кредитование на современном этапе

Выполнила студентка 5 курса 3 год обучении специальности 080105.65 «Финансы и кредит»,

обучающаяся по заочной форме, на базе

среднего профессионального образования

Кабедева Галина Николаевна

Руководитель:

Марджанишвили Римма Вяйновна, ст.

преподаватель кафедры экономики и

финансов

в КФ СЗАГС в г. Петрозаводске

«_____»__________________2011г.

Дата сдачи __________________________

Оценка _____________________________

Подпись руководителя________________

Петрозаводск

2011


ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение.

Глава 1: Понятие и сущность ипотечного кредитования6

1.1. Понятие ипотеки и классификация ипотечных кредитов6

1.2. Инструменты ипотечного жилищного кредитования9

1.3. Риски ипотечного кредитования13

1.4. Рынок ипотечного кредитования17

Глава 2: Система ипотечного кредитования в РФ20

2.1. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ20

2.2. Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития22

2.3. Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного кредитования26

Глава 3: Динамика ипотечного рынка в России. Современное состояние и перспективы развития российской ипотеки29

3.1. Динамика ипотечного рынка в России29

3.2. Перспективы развития ипотечного рынка в России38

Заключение43

Список литературыОшибка! Закладка не определена.

ПриложениеОшибка! Закладка не определена.

ВВЕДЕНИЕ

Ипотека, ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности.

В нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости.

Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятие в 1998 году закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В период 1998–2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент – принятие Концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.

Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические: рост доходов и уровня жизни населения, потребность улучшить жилищные условия, формирование платежеспособного спроса и развитие сферы розничного кредитования, формирование соответствующей культуры «жизни в кредит» у населения. Начиная с 2004 года, объем ипотечного рынка утраивался ежегодно, в 2006 году наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. Объем рынка достиг по различным оценкам 270 млрд. рублей. В 2007 году бурный рост рынка продолжился, было выдано кредитов на сумму более 500 млрд рублей. При этом взрывным ростом характеризовался рынок ипотечного кредитования в регионах РФ.

Финансовый кризис 2009 года несомненно отразился на развитие ипотеки в России, в 2009 году объемы ипотечного кредитования сократились до 152,5 млрд рублей, однако к концу года появились первые признаки оживления рынка. Закономерным следствием кризиса стал рост объема просроченной задолженности по выданным кредитам. Можно с большой долей уверенности сделать вывод, что основная масса просрочки носит долгосрочный, и, вероятно, безнадежный характер.

Итоги восьми месяцев 2010 года говорят о постепенном устойчивом восстановлении российского ипотечного рынка. По данным Центрального банка РФ на 1 сентября 2010 года было предоставлено 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3 млрд. рублей. Это в 2,4 раза больше, чем было выдано на 1 сентября 2009 года в количественном выражении, и в 2,6 раза - в денежном. Причем процесс ускоряется: если в I квартале 2010 года выдача кредитов по сравнению с I кварталом 2009 года выросла в два раза в количественном и в денежном выражении, то во II квартале 2010 года рост составил 2,6 раза в количественном и 2,7 раза в денежном выражении.

К настоящему времени создана необходимая инфраструктура рынка, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники этого рынка, прежде всего, ведущие банки-оригинаторы ипотечных кредитов. Количественный рост постепенно переходит в качественное совершенствование бизнес-процессов в сфере ипотечного кредитования: внедряются системы скоринга, автоматизации и стандартизации данных, совершенствуется система риск-менеджмента. Участники рынка обращают повышенное внимание на процессы андеррайтинга и оценки платежеспособности заемщика. Стремительно развивается рынок консалтинговых и посреднических услуг в области ипотечного кредитования. Совершенствуется законодательная база.

Рынок рефинансирования ипотечных кредитов постепенно оформляется в виде понятной системы для всех участников ипотечного бизнеса. На вторичном рынке ипотечных кредитов кроме Федерального агентства (АИЖК) активно участвуют ведущие коммерческие банки, такие как ВТБ, Сбербанк, и ряд других. Растут объемы секьюритизации ипотечных активов российскими банками.

Все вышеизложенное определяет актуальность выбранной темы исследования.

Цель работы – изучение процесса развития ипотечного кредитования в России на современном этапе.

Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотрение понятия и сущности ипотечного кредитования;

- изучение системы ипотечного кредитования в России;

- анализ динамики российского ипотечного рынка, современное состояние и перспективы развития ипотеки.

При подготовке работы были изучены материалы периодической печати по данной теме, нормативно-правовые акты Российской Федерации, исследования российских ученых в области ипотечного кредитования.


ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие ипотеки и классификация ипотечных кредитов

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

· Во-первых, ипотека, как всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т.д.

· Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

· В-третьих, предмет потеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжаться им, по крайне мере без согласия кредитора, на время залогового периода.

· В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

· В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

· И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой)

Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Основные условия реализации ипотечного кредитования:

- стабильность экономики

- надежность и эффективность финансово-кредитной системы

- наличие развитого рынка ценных бумаг

- высокая платежеспособность населения

- самое главное, активное участие государства как гаранта устойчивости всей системы отношений при ипотечных операциях[1] .

Существует классификация ипотечных кредитов:


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.