Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь 2 (стр. 7 из 7)
По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы: прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм, кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы потребительского кредита.
Также можно выделить скоринг – кредитование;овердрафт; в рассрочку; выплата по кредитной карточке.
3. В Республике Беларусь различные банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.
Лидируют в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк. А среди кредитов наличными без поручителей лидеры варьируются в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск, Приорбанк и РРБ-банк.
Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
- скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;
- непрозрачное ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется, что включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Список используемых источников
1 Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.
2 Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
3 О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
4 Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
5 Об утверждении инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
6 Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.tut.by – Дата доступа 25.04.2010г.
7 Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.
8 Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.
9 Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Экономистъ, 2007. - 751 с.
10 Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 - №7. - С.36.
11 Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.
12 Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.
13 Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31
14 Конопицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. – 315с.
15 Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.
16 Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т. Маркина // Экономическая газета. – 2007 - №78. - С. 4.
17 Организация деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
18 Организация деятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [и др.]; под общ. ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. - 843 с.
19 Пленкин В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. – 2007 - №28. – С.36 – 39.
20 Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
21 Pейтинг потребительских кредитов 15 апреля 2010 / [Электронный ресурс]. - www.infobank.by
22 Сафонов,А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.
23 Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.
Таблица 1 – Потребительские кредиты с поручителями
Примечание – Источник [21]
Таблица 2 – Потребительский кредит без поручителей
| Банк / Кредит | Процентная ставка | Сумма и срок кредита | Примечание | ||||||
| 1 млн.руб / 1 год | 3 млн.руб / 2 года | 6 млн.руб / 3 года | 10 млн.руб / 5 лет | ||||||
| без поручителей | |||||||||
| ФРАНСАБАНК Кредит наличными на потребительские нужды до 1,5 лет | 23% | 144 583 | - | - | - | без поручителей. Ставка 23%. Лимит от 1,5 млн до 5 млн. белорусских рублей. Наличными или безналичным перечислением | |||
| БЕЛИНВЕСТБАНК Экспресс-кредит до 2 лет | 32,5% | 201 042 | 1 090 625 | - | - | экспресс-кредит до 2 лет - 32,5% до 3млн., срок рассмотр.1 час, без поручит., справка за 6 мес. | |||
| БАНК ВТБ Кредит на потребительские нужды до 3 лет | 19,9% | 245 792 | 1 299 875 | 3 814 750 | 10 487 917 | срок рассм. до 6 раб.дней, срок кредита - до 5-х лет, лимит от 500 тыс до 25 млн ., справка о заработной плате за 6 месяцев, без поручителей | |||
| ТРАСТБАНК Кредит на оплату товаров на 6, 12, или 24 месяца | 19% | 297 267 | 1 715 000 | - | - | срок выдачи в теч.1 часа, без поручит.и справки -от 300тыс. до 100% товара. Наличными или на карточку | |||
| СОМБЕЛБАНК Кредит кредит наличными до 24 месяцев. | 17% | 330 883 | - | - | - | Без поручителей до 4 миллионов рублей. Оформление за 1 час. Сумма кредита от 250 000 до 10 миллионов рублей; На срок от 3 до 24 месяцев (до 20 месяцев при сумме кредита до 4 миллионов рублей). | |||
| ХОУМ КРЕДИТ БАНК Кредит на приобретение товара до 24 мес. (расчет по меньшей ставке) | 14-15% | 357 900 | 2 139 839 | - | - | срок рассм.кредита на оплату товара от 20мин.до 1 часа, кредит от 100 тыс до 10 млн.рублей. Срок кредита на выбор 6, 8, 10, 12, 16, 20, 24 месяца. первонач.взнос 10%, справка о доходах не нужна, при наличии справки или страховки - сумма до 10 млн., равные платежи весь срок кредитования | |||
| ПРИОРБАНК Простокредит на 1,2 или 3 года | 22% | 434 533 | 1 384 427 | 3 297 338 | - | срок рассм. до 15 раб. дней, сумма кредита от 1 до 9 млн.бел.руб, наличными, справка за 6мес.,платежи равными долями | |||
| ДЕЛЬТА БАНК Наличный кредит "Отличные наличные" до 36 мес. | 12% | 454 885 | 2 631 790 | 7 812 091 | - | срок рассм. 3 дня., кредит от 3 мес до 3 лет, сумма кредита от 1 млн. до 15 млн.рублей, равные платежи весь срок кредитования | |||
| РРБ-БАНК Потребительский кредит до 60 мес. | 19% | 256 917 | 1 167 750 | 3 339 500 | 9 099 167 | срок рассмотр.в теч 1 часа, справка за 3 мес., сумма кредита - до 30млн.наличными | |||
| БЕЛРОСБАНК Потребительский кредит до 2 лет | 22% | 459 167 | 1 277 500 | - | - | срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 1 до 7млн. - без поручит., до 2 лет, справка за 6 месяцев | |||
| АБСОЛЮТБАНК кредит на 1 год | 12-13% | 478 042 | - | - | - | срок рассмотр. до 1 дня. Без залога и поручителей. Если кредит до 3 млн. без справки о доходах кредит на 1 год под 13%, от 3 до 5 млн со справкой кредит на 18 месяцев под 12% | |||
| БАНК МОСКВА-МИНСК Кредит "Универсальный" сроком до 3 лет | 20% | 485 333 | 1 350 000 | 3 293 000 | - | срок рассм. до 3 раб.дней, сумма от 500тыс. до 7млн., срок кредита - 3 года, без поручителей, справка за 6 мес. | |||
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК Потребительский кредит наличными. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48 месяцев | 12% | 545 000 | 3 255 000 | - | - | срок выдачи до 2 час., кредит от 200тыс.до 5млн.рублей - без поруч.(необх.при возрастн.условиях), справка за 3 мес. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48 месяцев. Равные платежи весь срок кредитования | |||
| БЕЛОРУССКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК (Центральное отд.) Кредит наличными или на оплату товаров до 18 месяцев | 17% | 559 083 | - | - | - | срок рассм. 1-2 часа, без поручит., справки о доходах за 3 мес., сумма кредита до 2,5млн. | |||
Примечание – Источник [21]
