Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение кредита индивидуальным предпринимателем.
1. Ходатайство Клиента с указанием суммы, целей и срока кредита, запрашиваемой процентной ставки, предлагаемого вида обеспечения.
2. Заявка на получение кредита.
3. Анкета Заемщика.
4. Свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, ксерокопия паспорта, свидетельства о постановке на налоговый учет.
5. Краткая информация о деятельности предпринимателя: сфера бизнеса, отраслевая принадлежность, деловая репутация, особенности бизнеса, специализация, краткосрочные и долгосрочные планы, перспективы развития.
6. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, либо бизнес-план, если срок кредита свыше 3 месяцев.
7. Декларация о доходах за три последних завершенных финансовых года с отметкой налоговых органов при обычном режиме налогообложения. Для предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения и налогообложение в виде единого налога на вмененный доход - налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов за последний завершенный финансовый и текущий год.
8. Сведения о доходах и расходах подтвержденные данными Книги учета доходов и расходов за последний завершенный финансовый год и текущий год.
9. Сведения о наличии (отсутствии) задолженности перед бюджетом всех уровней, подтвержденные налоговыми органами.
10. Справки из всех обслуживающих банков (по расчетным счетам, открытым в других банках) о наличии (отсутствии) картотеки неоплаченных расчетных документов, сведения об оборотах по этим счетам за последний завершенный финансовый и текущий год, выданные и подтвержденные данными кредитными организациями.
11. Сведения об имеющейся задолженности по кредитам в других банках, с указанием суммы, процентной ставки, срока погашения.
12. Копии договоров, лежащих в основе получаемого кредита (договора с контрагентами на поставку и реализацию товара, услуг).
13. Копии договоров аренды хозяйственных помещений (если срок аренды свыше года – необходима государственная регистрация договора).
14. При осуществлении деятельности на собственных площадях – документы, подтверждающие право собственности на объекты недвижимости.
15. Правоустанавливающие документы на залог, подтверждающие право собственности на закладываемое имущество (документы по залогу представляются в зависимости от конкретного вида обеспечения).
Социнвестбанк рассматривает следующие виды залогового обеспечения:
По кредитам юридических лиц банк дополнительно заключает договора-поручительства с руководителями и (или) учредителями предприятия.
По кредитам частных предпринимателей требуется заключение договоров-поручительств со всеми совершенолетними членами семьи.
Также, банк рассматривает поручительства третьих лиц (юридических и физических лиц) с получением документов, характеризующих их платежеспособность.
Залог любого вида имущества подлежит страхованию в пользу ОАО «Социнвестбанк».
При залоге личного имущества (транспортное средство и др.), находящегося в совместной собственности обязательным условием является согласие супруга(и) стороны Залогодателя.
2. Международный кредит
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.
Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:
- краткосрочный (до 1 года),
- среднесрочный (от 1 до 10 лет),
- долгосрочный (свыше 10 лет).
С точки зрения объектов кредитования международные делятся на финансовые и коммерческие.
Рассмотрим их.
а) Частные кредиты - это материально-денежные средства, которые представляются частными фирмами и банками и подразделяются соответственно на фирменные и банковские (преобладают).
б) Правительственные кредиты (межправительственные, государственные займы) предоставляются правительственными кредитными учреждениями. Например, экспортно-импортным банком США. Обычно они предоставляются на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в несколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть безвозвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита.
в) Кредиты международные и региональных организаций предоставляются преимущественно через МВФ, группу МБРР через региональные банки развития развивающихся стран. Европейский инвестиционный банк и другие кредитно-финансовые институты ЕС. Причем МВФ и МБРР выступают не только как крупные кредиторы, но и как координаторы международного кредита развитых стран.[8]
3. Кредитные риски.
Кредитный риск (риск контрагента) представляет собой риск нарушения должником условий договора или иного способа невыполнения обязательств. Такой риск возникает в тех областях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика, контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнять обязательства и определении методов снижения рисков. Последовательность управления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:
1. Идентификация кредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях. Создание портфелей риска.
2. Качественная и количественная оценка риска. Создание методик расчета уровня риска на основе выявления причин невозможности или нежелания возвращать заемные средства и определении методов снижения рисков.
3. Планирование риска как составная часть стратегии банка.
4. Лимитирование риска.
5. Создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.
Структура кредитного риска неоднородна. Выделяются 3 вида кредитного риска: кредитования контрагента или риск выплаты, риск расчетный, риск предрасчетный. Состав указанных рисков приведен в таблице:
Характеристика различных видов кредитного риска
| Вид риска | Характеристика рисков |
| Риск кредитования контрагента или риск выплаты | Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства |
| Расчетный риск | возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инстументов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента не происходит. |
| Предрасчетный риск | риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей ( и возможно неблагоприятной) рыночной цене. |
Эти разновидности кредитного риска влияют на его количественную оценку. Первые два предполагают подверженность риску 100 % активов, причем первый вид риска увеличивается в связи с длительным сроком операции. Предрасчетный риск соответствует размеру издержек на замещение сделки на рынке в случае невыполнения обязательств со стороны контрагента.[3]
4. Понятие обеспеченности кредита.
Обеспеченность кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.[4]
5. Залог и залоговый механизм гарантии и поручительства.
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них: