Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2006 г. составила 11 561 человек, в том числе штатных – 4350. Среди проблем белорусского страхового рынка можно выделить следующие.
Во-первых, это несбалансированность страхового портфеля, вызванная преобладанием в структуре обязательных видов страхования и недостаточным уровнем развития добровольных видов страхования. Законодательное регулирование может быть направлено на введение обязательного страхования, осуществление которого с течением времени способствует пониманию населением преимуществ страхования и его роли в уменьшении разнообразных рисков, а может стимулировать спрос на страховые услуги через регулирование иных экономических секторов, деятельность которых подразумевает приобретение страхового полиса.
Большой проблемой для предприятий и организаций стали нормативные положения Закона Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РБ по вопросам налогообложения», согласно которому страховые взносы юридических лиц по всем видам добровольного страхования не будут уменьшать налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, т.е. их убрали из себестоимости. Данное изменение в законодательстве уже привело к тому, что спрос на добровольное страхование со стороны предприятий существенно упал, снизилась заинтересованность предприятий в услугах страховых компаний. С 2004 г. были внесены некоторые изменения и дополнения в данный законодательный акт. В соответствии с данными изменениями на себестоимость могут относится страховые взносы в соответствии со списком, утвержденным Министерством финансов РБ. На основании данного списка на себестоимость относятся только некоторые виды личного страхования при условии заключения договора страхования с государственным страховщиком. В 2006 г. с суммы страховых взносов по данным видам страхования не уплачивается налог в Фонд социальной защиты населения.
Однако следует отметить, что для некоторых компаний текущее положение не будет препятствием к уходу от налогообложения. Такие виды страхования как страхование-каско большегрузных транспортных средств, страхование грузов, страхование ответственности перевозчика и экспедитора составляют около 75% страховых премий, выплачиваемых предприятиями по договорам добровольного страхования, и являются неотъемлемой частью их производственной деятельности. В связи с этим, предприятия – автоперевозчики покупают полисы за границей, включая выплаты в иные статьи расходов своей отчетности. Страхование грузов, ответственности перевозчика и экспедитора включаются в стоимость фрахта, а страхование каско транспортных средств по международным лизинговым контрактам перекладывается на лизингодателя и включается в стоимость лизинговых платежей. В результате чего отечественные страховые компании лишаются клиентов, а государство не получает налоговых доходов как с предприятий, скрывающих доходы, так и со страховых компаний, недополучающих страховые премии.
Говоря о тенденциях развития белорусского страхового рынка, нельзя не затронуть проблему низкой страховой культуры населения как одного из важнейших факторов, влияющих на развитие страховой отрасли и на привлекательность страхового рынка для иностранных инвесторов. Ситуация на белорусском страховом рынке позволяет констатировать тот факт, что население предпочитает довериться сомнительному иностранному страховщику, работающему на принципах сетевого маркетинга, нежели вложить свои деньги в национальную страховую систему.
Причины такого положения следующие:
- нестабильность национального страхового законодательства;
- отсутствие необходимых стимулов для заключения договоров страхования в связи с исключением страховых взносов из состава затрат;
- низкое качество и ассортимент предлагаемых услуг, неразвитость накопительных видов страхования.
В этой связи перед страховыми компаниями Беларуси встаёт вопрос о внедрении различных способов и приёмов управления качеством страховых услуг, в том числе на основании комплексной стандартизации бизнес-процессов в страховании, базирующихся на требованиях международных стандартов качества ISO 9000 нового поколения. Белгосстрах уже осуществляет работу по созданию и сертификации системы менеджмента качества в соответствии с международными стандартами ISO серии 9000.
Спрос на страховые услуги сдерживается еще и отсутствием компенсации по договорам долгосрочного страхования заключенным до 1992 г., предоставленным еще Госстрахом. Компенсация невыполненных договоров страхования, заключенных до 1992 г., на сегодняшний день потребует 300 трлн. бел. руб. В настоящее время идет разработка проекта по выполнению обязательств Госстраха, однако многие люди все еще не доверяют существующей страховой системе. Следует отметить, что в России и Украине уже осуществляется выплаты по аналогичным договорам, что оказывает положительное влияние спроса населения на страховые услуги.
С ростом страхового рынка растет и число мошенничества в этой сфере деятельности. Мошенничество проявляется по-разному и примерно половина из них совершается с участием сотрудников страховых компаний. Иногда страховой полис оформляется задним числом, то есть после того, как произошел страховой случай; один и тот же автомобиль умышленно подставляют несколько раз, провоцируя аварию; оформляют и продают списанные, похищенные или поддельные бланки, фальсифицируют обстоятельства ДТП и результаты экспертизы и т.п. Как бы ни была успешна деятельность служб безопасности, по экспертным оценкам, потери страховщиков от мошенничества составляют пятую часть сборов. Статистика свидетельствует, что размер ущерба от совершенных мошенничеств в РБ за 10 месяцев 2004 года составляет порядка 18793 млн. руб. Всего же заданный период времени возбуждено более 900 уголовных дел за мошенничество, 11 из которых были совершены в сфере страхования. Примерно 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман именно в сфере автострахования.
Интересным является тот факт, что одна половина уголовных дел возбуждена против клиентов, а другая – против сотрудников страховых компаний.
Ситуация на рынке страхования усугубилась проведением дискриминационной политики по отношению к страховым организациям негосударственной формы собственности.
Государственная монополизация страхового рынка отрицательно скажется и на уровне внешних инвестиций в экономику республики.
На данный момент многие частные страховые компании задумываются об уменьшении уставного капитала ввиду передачи права проведения обязательных видов страхования государственным организациям, и, как следствие, сужение страхового рынка для негосударственных компаний.
Политика правительства направлена именно на поддержку государственного сектора на страховом рынке, о чем говорит введение за последнее время нескольких нормативных актов.
С июня 2002 годав пунктах пропуска через границу обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить исключительно Белгосстраху, при условии изъятия части прибыли от проведения этого вида страхования в бюджет. Обязательное страхование ГОВТС разрешено проводить только государственным страховым компаниям и компаниям, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50%.
Это решение серьезно ослабило позиции частного бизнеса в страховании. Компании были вынуждены сократить число сотрудников и ликвидировать часть представительств, а уровень выплат возрос, так как от выполнения обязательств по старым договорам страхования страховщиков никто не освобождал. Впервые нормативный акт по страхованию явно противоречил статье Конституции РБ о равенстве всех форм собственности.
В этом же отрезке времени обязательное медицинское страхование иностранных граждан имеют право осуществлять только Белгосстрах и «Белэксимгарант» – полностью государственные компании.
С 1 января 2004 года у негосударственных страховщиков были отозваны лицензии на проведение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Фактически это означает, что с указанной даты негосударственные страховые компании больше не могут заниматься обязательными видами страхования.
В плане проведения добровольного страхования государственные страховщики – Белгосстрах, Белэксимгарант – являются одним из наименее рентабельных и эффективных организаций на рынке. Доля премий по обязательным видам страхования в общем объеме страховых взносов Белгосстраха всегда были выше, чем у негосударственных организаций, что подразумевает снижение издержек на 1 рубль страховой премии. Тем не менее, показатель потерь составляет 20 – 25% для частных компаний в сравнении с 31% для Белгосстраха. Предыдущий вывод подтверждает показатель доходности. Частные страховые организации собирают 49 млн. рублей на 1 работника в Белгосстрахе. Также у негосударственных страховщиков процент заявленных, но неурегулированных убытков к общему количеству выплат составляет не более 25%, в то время как у Белгосстраха – 40,9%, что говорит о низкой оперативности Белгосстраха в урегулировании страховых случаев
С 1 августа 2004 годапродавать «Зелёную карту» и полисы ОСАГО для выезжающих в Российскую Федерацию могут только государственные страховые компании или компании, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50%.
Частные страховые организации могут оказывать только услуги по добровольным видам страхования, конкурируя исключительно на данном сегменте рынка с государственными страховщиками. Переориентация на обязательные виды страхования и их монопольное предоставление ведет к снижению доли добровольных видов страхования. Это свидетельствует о растущей концентрации и монополизации сектора страховых услуг, дискриминации частных страховых организаций, которые в настоящее время не имеют прав оказывать услуги по обязательным видам страхования. Это не способствует повышению эффективности их работы и снижает мотивацию страховых организаций к установлению высокого уровня качества обслуживания клиентов.