Между страховщиками Германии существует жесткое правило: если страховой агент, работающий в одной компании, предложил риски другой, последняя в обязательном порядке уведомляет об этом первую.
Если же страховой агент после замечания компании, в которой он работает, продолжает эту практику, он лишается компенсации за портфель, так как эти условия жестко оговорены в контракте.
Для повышения эффективности и результативности по предотвращению и выявлению страхового мошенничества необходимо:
- объединить усилия страховщиков в противодействии страховому мошенничеству;
- наладить обмен информацией между страховыми компаниями и их службами безопасности о лицах, подозреваемых в мошенничестве, способах обмана, в т.ч. сомнительных страховых случаях;
- за счет ежегодных отчислений в виде определенного процента от суммы взносов содержать белорусскую некоммерческую структуру, которая будет вести все централизованные необходимые учеты, компьютерные базы данных, взаимодействовать с правоохранительными органами по предотвращению и выявлению мошенничества;
- наделить службы безопасности страховых компаний правами проведения собственных проверок по заявленным как страховые случаям, имеющим признаки мошенничества, а возможно, и предоставить им право на проведение оперативно-розыскных мероприятий;
- закрепить за страховыми компаниями оперативных сотрудников ОВД, которые бы занимались только предотвращением и выявлением страхового мошенничества, при этом они могли бы финансироваться за счет средств страховщика;
- совершенствовать гражданское законодательство с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;
- обобщать и распространять судебную практику по спорам между страхователями и страховщиками по поводу отказов в выплате страхового возмещения.
В представительстве существует проблема неполного охвата страхового поля. Решение проблемы возможно путем привлечения потенциальных страхователей могла бы стать совместная работа с теми структурами, которые постоянно сталкиваются со страхователями: исполкомы, юридические, оценочные фирмы или адвокатские бюро, операторы сотовой связи, автозаправочные станции, технические центры или автосалоны.
Важным является активизация рекламной деятельности в области страхования. Можно развесить по району рекламные плакаты, периодически рассылать листовки потенциальным страхователям с описанием наиболее привлекательных страховых услуг. Можно провести интервью с директором представительства Белгосстраха и поместить его в районную газету.
Для улучшения страховой деятельности в Беларуси необходимо принять следующие меры: право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании, с одной стороны, не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.
Для того чтобы страховые продукты были востребованы страхователями, необходимо, чтобы государство стимулировало спрос на них. Стимулирование можно проводить через регулирование экономических секторов, деятельность которых подразумевает приобретение страхового полиса. Например:
- развитие рынка ипотечного кредитования увеличивает возможность банка требовать приобретение страхового полиса на недвижимость как одно из условий при заключении договора;
- необходимость лизинга оборудования также обязывает лизингополучателя застраховать оборудование как условие для заключения лизингового контракта;
- приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и т.д.
Государственная политика в области страхования должна быть направлена на создание условий, благоприятных для успешного его развития, в рамках:
· стимулирования предприятий, организаций и населения к заключению договора добровольного страхования;
· создание законодательных гарантий для стабильной работы страховых организаций;
· стимулирования деятельности страховых организаций, осуществляющих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;
· оптимизация налогообложения в сфере страховой деятельности;
· обеспечения гарантированности и стабильной доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.
В РБ необходимо внедрять новые виды страхования, разрабатывать новые страховые продукты, повышать качество обслуживания клиентов и уровень охвата страхованием имущественных интересов граждан и предприятий. Отсутствие разнообразия в формах страхового продукта обусловлено низкой страховой культурой населения и финансовой слабостью страховых компаний по сравнению с зарубежными страховщиками.
Данные процессы на страховом рынке республики не могут привести национальную страховую отрасль к равноправию на мировом страховом рынке. Для этого нужно принять следующие меры:
1. вернуть негосударственным страховым компаниям право проводить обязательные виды страхования;
2. определить и вести на практике оптимальное соотношение в проведении обязательных и добровольных видов страхования;
3. содействовать увеличению капитализации белорусских страховщиков за счет повышения требований к минимальному размеру уставного капитала и привлечению иностранных инвестиций;
4. провести либерализацию рынка перестрахования и сострахования;
5. урегулировать вопрос компенсации по договорам страхования, выданным Госстрахом БССР.
На основе анализа эффективности страховой деятельности представительства, проведенного выше, можно выделить следующие виды страхования, требующие особого внимания со стороны представительства:
- страхование имущества юридических лиц, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и страхование животных по поводу снижения сумм поступивших страховых взносов;
- страхование транспортных средств граждан, добровольное страхование гражданской ответственности, добровольное страхование строений по поводу снижения количества заключенных договоров и низкого охвата страхового поля.
Следовательно, актуальным будет поиск путей повышения эффективности деятельности представительства по осуществлению данных видов страхования.
Рассмотрим добровольное страхование домашних животных.
Предположим, что страховой тариф по данному страхованию установлен правильно и договора заключаются на среднюю страховую сумму, тогда улучшение показателей эффективности возможно только в результате увеличения объема собираемых страховых взносов посредством увеличения охвата страхового поля. Положительное влияние на улучшение показателей эффективности окажет также снижение вероятности наступления страхового случая, то есть уменьшение доли пострадавших объектов в общем числе застрахованных.
Снижение выплат, а тем самым снижение уровня убыточности, можно добиться путем периодического выделения из фонда предупредительных мероприятий денежных средств районной ветеринарной службе для закупки препаратов для лечения животных. По состоянию на 1.01.2006 года деятельность представительства по осуществлению данного вида страхования характеризовалась следующими показателями
Таблица 3.1. Данные по добровольному страхованию животных в 2005 г.
| № п/п | Показатель | Условное обозначение | Значение |
| 1 | Сумма поступивших страховых взносов, тыс. руб. | P | 189 |
| 2 | Страховая сумма застрахованного имущества, тыс. руб. | S | 3793 |
| 3 | Количество застрахованных объектов | n | 6 |
| 4 | Сумма выплат страхового возмещения, тыс. руб. | Q | 22 |
| 5 | Количество пострадавших объектов | m | 1 |
| 6 | Средняя сумма страхового взноса, тыс. руб. | P сред | 0,050 |
| 7 | Средняя страховая сумма застрахованного имущества, тыс. руб. | S сред | 632,2 |
| 8 | Средняя сумма выплат страхового возмещения, тыс. руб. | Q сред | 22 |
| 9 | Доля пострадавших объектов, % | d | 0,167 |
| 10 | Убыточность страховой суммы | q | 0,0058 |
| 11 | Норма убыточности | Hуб | 0,116 |
| 12 | Коэффициент тяжести страховых событий | Kт | 0,035 |
Из таблицы 3.1 видно, что на 01.01.2006 г. все показатели эффективности по страхованию животных заметно улучшились по сравнению с 2003–2004 годами.