Таблица 3.1. Показатели деятельности представительства Белгосстрах по страхованию строений за 2003–2005 гг.
| Показатель | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. |
| Обязательное страхование | |||
| заключено договоров | 11535 | 10006 | 13218 |
| сумма взносов, тыс. руб. | 69211,4 | 80050,6 | 66090 |
| страховая сумма, млн. руб. | 3460 | 4003 | 3304,5 |
| количество выплат | 20 | 37 | 39 |
| сумма выплат, млн. руб. | 12,3 | 41,1 | 16 |
| Добровольное страхование | |||
| заключено договоров | 2386 | 2459 | 2513 |
| сумма взносов, млн. руб. | 31,5 | 36 | 37 |
| страховая сумма, млн. руб. | 7236 | 7461 | 7622,9 |
| количество выплат | 77 | 73 | 79 |
| сумма выплат, млн. руб. | 16 | 15 | 11 |
Таким образом, сумма взносов по обязательному страхованию строений значительно превышает сумму по добровольным.
Страховое поле по страхованию строений довольно большое. Обозначим количество заключенных договоров по обязательному страхованию строений как n1. Вместе с тем добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть этого страхового поля. Число договоров страхования – n2 Потенциал для заключения договоров добровольного страхования строений следующий:
2003 г. – 9149 договоров
2004 г. – 7620 договоров
2005 г. – 10705 договоров.
Данные цифры значительно превышают фактическое количество заключенных договоров.
Поэтому рассмотрим вопрос об охвате страхового поля на интервале 60 – 100% с пошаговой разбивкой в 10%. Минимальное значение данного интервала было выбрано исходя из реальных возможностей Белгосстраха по заключению договоров страхования строений.
При построении модели используем следующие допущения:
· договор страхования заключается на полную страховую стоимость;
· предполагается, что не произойдет форс-мажорных обстоятельств, которые повлекут за собой страховую выплату равную страховой сумме;
· расчет производится при заранее известном количестве договоров, которое предполагается заключить со страхователями.
F = max{ni; рi};
mi<=ΣSn
где Р – средний страховой взнос на один договор страхования;
рi – средний размер страхового взноса на один договор страхования в i-м году;
ni– количество заключенных договоров страхования в i-м году;
mi – число страховых случаев в i-м году;
ΣSn – страховая сумма по заключенным договорам страхования.
Рассчитаем средний страховой взнос по обязательному и добровольному страхованию строений за период 2003–2005 гг. по формуле:
Средний страховой взнос по добровольному страхованию строений составит:
Рдобр = N
где N – общее количество договоров, заключенных за некоторый период;
M – количество страховых случаев в N договорах.
qоб={x1, x2, x3} = {0,00173; 0,0037; 0,00295}
qдоб={у1, у2, у3} = {0,03227; 0,0342; 0,0344}
Страховая сумма по обязательному страхованию устанавливается в размере 50% страховой стоимости. Для того чтобы имущество было застраховано на полную стоимость, необходимо установить страховую сумму по добровольному страхованию также в размере 50% страховой стоимости, т.е. ΣSnоб = ΣSnдобр = {z1, z2, z3}.
Количество договоров при данном пакете страхования стремится к максимальному, т.е. N→max{nоб; nдобр}, Откуда N = nоб = {11535; 10006; 13218}.
Анализ количества страховых случаев в представительстве Белгосстраха по г. Полоцку показывает, что страховые случаи при по добровольному страхованию строений превышают аналогичный показатель по обязательному страхованию. Поэтому в страховом пакете число страховых случаев по добровольному виду поглотят их число по обязательному страхованию.
М = mдобр = {77; 73; 79}
Тогда вероятность наступления страхового случая при комплексном страховании составит:
q= {0,00668; 0,0075; 0,00598}
Рассчитаем тарифную нетто-ставку для комплексного пакета страхования при заданных условиях:
- вероятность наступления страхового случаяq = 0,01;
- количество застрахованных объектов N = 11586;
- среднее значение степени уничтожения объекта bср = 0,5;
Определим среднее квадратическое отклонение от среднего значения
δb = √Dn
Dn = Σ 2*q
mcp = Σmi bср = 0,87 Nср = 1.28*0.005 √ = 0,01 или 1%.
Данная тарифная ставка была рассчитана при условии полного охвата страхового поля. Однако на практике такой охват страхового поля практически невозможен. Поэтому скорректируем тариф с учетом возможного количества заключенных договоров
Таблица 3.5. Зависимость суммы страховых взносов при различных значениях тарифа и различном охвате страхового поля
| Охват страхового поля | количество заключенных договоров | Страховая сумма, млн. руб. | Сумма страховых взносов при различных значениях тарифа, млн. руб. | |||||
| 1 | 1,2 | 1,4 | 1,6 | 1,8 | 2 | |||
| 100% | 11586 | 11029,2 | 110,292 | 132,35 | 154,409 | 176,467 | 198,526 | 220,584 |
| 90% | 10427,4 | 9926,28 | 99,2628 | 119,115 | 138,968 | 158,82 | 178,673 | 198,526 |
| 80% | 9268,8 | 8823,36 | 88,2336 | 105,88 | 123,527 | 141,174 | 158,82 | 176,467 |
| 70% | 8110,2 | 7720,44 | 77,2044 | 92,6453 | 108,086 | 123,527 | 138,968 | 154,409 |
| 60% | 6951,6 | 6617,52 | 66,1752 | 79,4102 | 92,6453 | 105,88 | 119,115 | 132,35 |
Таким образом, мы получили возможные значения страхового тарифа при пакетном страховании строений с учетом различного охвата страхового поля. Серым цветом выделены возможные суммы поступлений страховых взносов по пакетному страхованию при заданных условиях, превышающие фактическую величину сумм поступлений страховых взносов по добровольному и обязательному страхованию строений. Из таблицы 3.5 видно, что при установлении страхового тарифа на уровне 1,8% сумма поступлений страховых взносов превысит фактическую при любом охвате страхового поля.
В то же время снижение тарифа на 0,2 процентных пункта и увеличение размера страховой суммы сделает пакетное страхование строений более привлекательным для страхователей, что приведет к росту количества договоров и в конечном итоге к увеличению поступлений сумм страховых взносов.
В полученном пакете комплексного страхования строений есть ряд преимуществ:
- во-первых, мы получили удешевление страхования при помощи определения среднего страхового тарифа. Данный тариф полностью отвечает требованиям страховщика, а также делает страхование строений более доступным для населения.
- Во-вторых, увеличив размер выплаты страхового возмещения до размера реального ущерба в пределах страховой суммы, мы сделали этот пакет страхования более привлекательным для страхователей.
- В-третьих, сократятся расходы на обслуживание двух договоров. Вместо этого станет необходимо обслуживать один договор. А это экономия времени и расходов на ведение дела.
- И главное, данный пакет страхования увеличит суммы поступлений страховых взносов.
В представительстве поступившие денежные средства сдаются в вышестоящий орган через 14 дней. Все это время они хранятся на счете представительства. Вместе с тем, представительство могло бы иметь дополнительный доход от вложения этих средств на депозиты в банк. Приведем расчет дополнительного поступления средств в представительство.
В ОАО «СБ «Беларусбанк»» на период 5–10 дней можно внести неограниченную сумму денежных средств на депозитный счет под 7% годовых. За 14 дней в представительство поступает в среднем около 56 млн. руб. Таким образом, представительство за полмесяца получит 0,327 млн. руб. Если скорректировать данную величину на комиссионное вознаграждение банку, то получим 326 тыс. руб. за 14 дней или 7824 тыс. руб. за год.
В целях достижения высоких результатов страховой деятельности представительства Белгосстраха по г. Полоцку на 2006 год поставлены следующие задачи: своевременно возобновлять действующие договора добровольного страхования, заключать новые и обеспечить их прирост на каждом участке по всем видам страхования, повышать качественный уровень проведения страхования.
К вышеперечисленным задачам для успешного развития страхового рынка области можно добавить еще следующие: поиск нестандартных решений и новых продуктов на рынке страхования; увеличение объема страхового портфеля за счет распространения простых страховых продуктов посредством телефона, отделений связи и Интернета; применение комплексного обслуживания страхователей, что в свою очередь отразится на доходности страхового портфеля; развитие инновационной деятельности, как источника диверсификации страхового портфеля.
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
1. В представительстве БРУСП «Белгосстрах» по г. Полоцку существуют следующие проблемы: преобладание в структуре страхового портфеля обязательных видов страхования и недостаточное развитие добровольных видов страхования; потенциальные страхователи переходят в другие страховые компании вследствие ненадлежащего качества обслуживания; низкий уровень квалификации страховых агентов, их неспособность грамотно разъяснять правила страхования, отсутствие широко доступной информации рекламно-разъяснительного характера; проблема заключения новых договоров страхования, а иногда и невозможность возобновить уже имеющиеся договора; слабо развитая рекламная деятельность в области страхования.