Москва 2004
1. Общие положения
1.1. Настоящий документ разработан в соответствии с требованиями действующего законодательства и учитывает рекомендации, изложенные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Положении ЦБ РФ " №242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», ряде других документов ЦБ РФ.
1.2. Назначение данного документа - представить депозитную политику
Банка, под которой понимается политика Банка в области привлечения ресурсов.
1.3. Основной целью депозитной политики Банка является привлечение
оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и
достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения
минимального уровня издержек.
1.4. Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных
операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом,
основными инструментами, используемыми Банком для привлечения ресурсов,
являются:
• открытие и ведение счетов юридических и физических лиц,
предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
• открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление
на эти счета денежных средств;
• выпуск и продажа банковских векселей;
• открытие на Банк лимитов со стороны других банков, позволяющее
привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов.
Перечень инструментов для привлечения средств может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. Банк частности, может приступить к выпуску собственных облигаций, заключить договор с ЦБ РФ на получение от него кредитов и так далее.
1.5.Проведение банковских операций, позволяющих привлекать ресурсы,
обеспечивают следующие подразделения Банка:
а) Департамент клиентских отношений:
• привлечение средств «до востребования» от юридических и физических
лиц (исключая сотрудников Банка) через открытие им соответствующих
счетов;
• привлечение срочных средств от юридических и физических лиц
(включая сотрудников Банка) через открытие им депозитных счетов.
б) Управление бухгалтерского учета и отчетности:
• привлечение средств «до востребования» от сотрудников Банка через
открытие им соответствующих счетов;
в) Казначейство:
• привлечение средств банков через продажу им векселей Банка,
получение от них межбанковских кредитов, размещение средств банков на
их корреспондентских счетах, открытых в Банке;
• привлечение средств юридических и физических лиц через продажу им
векселей Банка.
К участию в проведении вышеназванных операций могут привлекаться и другие подразделения Банка. При этом, участие отдельных подразделений Банка в проведении этих операций осуществляется в рамках задач и функций, закрепленных за ними Положениями об этих структурных подразделениях, а также на основании соответствующих приказов и распоряжений по Банку.
1.6. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.
2. Основные положения и принципы
2.1. Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих
шагов:
• постановка цели и определение задач депозитной политики;
• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации
депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
• разработка необходимых процедур и технических порядков проведения
банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• организация контроля и управления в процессе осуществления
банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.
2.3. При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:
• принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего
получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания
надежности работы Банка .
• Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.
2.4.Депозитная политика Банка строится в зависимости от:
• субъектов депозитных отношений (в отношении физических и
юридических лиц);
• банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;
• сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и
долгосрочная депозитная политика);
• цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания
текущей ликвидности);
• агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим
вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.
2.5.Депозитная политика Банка предусматривает:
• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью
поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его
устойчивости.
2.6. Банк при проведении своей депозитной политики учитывает следующие
факторы:
• изменение налогового законодательства;
• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части
привлечения, так и размещения ресурсов;
• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на
проводимые банковские операции.
2.7.Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе
проведения конкретных банковских операций, перечисленных в пункте 1.3. данного
документа, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, БАНК проводит
депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:
• возвратности;
• срочности;
• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• публичности (относительно условий привлечения средств).
2.8. Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных
4
операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
2.9.Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре,
привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам
и структуре активов.
2.10.Обязательным требованием при определении возможных условий
привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений
расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и
структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.
3. Политика-Банка при проведении конкретных депозитных
операций
3.1. Открытие и ведение счетов юридических лиц.
3.1.1.Основным источником формирования ресурсной базы Банка являются
остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.
3.1.2.Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается,
прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка.
Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать.
• развитие бизнеса действующими клиентами Банка;
• открытие в Банке счетов организациями и предприятиями -
контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;
• аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией
программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.
3.1.3. Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной
валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от
срочности счетов и категорий клиентов (предприятия муниципальной формы
собственности, прочие категории организаций и предприятий).
3.1.4. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами,
предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаевустановления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.
3.1.5. Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного
выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности
ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на
увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных
ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными
клиентами, предполагающую:
• отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов -
юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее
перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов
срочной ресурсной базы;
• создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к
переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;
• своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых
условиях обслуживания клиентов.
3.1.6.В рамках решения задач расширения круга юридических лиц,
обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств,
аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется
созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных
ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по
сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в
отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для
клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность
дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.