Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков. Имущественное страхование преследует цель – компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2. ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества – это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая. Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска. Если установленная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). В тех случаях, когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом.
В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами.Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. [5]Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая. Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков. В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества. В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую как суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.
2.2. Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса
Имущественное страхование в современной России сформировалось одновременно с развитием рыночных отношений, становлением собственников и собственности. Совершенно естественно желание хозяйствующего субъекта минимизировать свои риски с помощью страхования. На начальном этапе развитию имущественного страхования способствовали иностранные инвестиции, условием предоставления которых всегда была организация эффективной страховой защиты вложенных средств. С этого и начал развиваться рынок страхования. На современном этапе развития рынка имущественного страхования заслуживает внимания тенденция снижения ставок страховой премии. Страховая защита становится все дешевле и дешевле. Несмотря на эту тенденцию основной доход российские страховщики сейчас получают непосредственно от операций по страхованию. Тенденция последних 10 лет свидетельствует о том, что тарифные ставки неуклонно снижаются. Но в ближайшем будущем они не достигнут мировых, потому что у нас совершенно разная система безопасности на предприятиях, на малых предприятиях и больших. Поэтому, если брать финансовые расчеты, то количество убытков и суммы этих убытков на наших предприятиях, производственных, торговых и так далее, всегда, ну опять же в ближайшем будущем, будут больше. Если говорить о страховании имущества малого и среднего бизнеса, компания «Росгосстрах» одна из первых на рынке разработала продукт "бизнес-имущество", который рассчитан на средний и малый бизнес. Несмотря на то, что они белеют не по дням, а по часам, все-таки представляют собой айсберг, где существует очень много неучтенных вещей. И когда начинаются выплаты, например, по материальным ценностям, то выясняется, что по балансу проведены совсем другие активы или другой стоимости. По поводу имущественного страхования относительно среднего и малого бизнеса приведем цитату Владимира Тинякова, руководителя дирекции по страхованию юридических лиц Петербургского филиала ООО "Группа "Ренессанс-страхование", ЗАО СО "Прогресс-Нева":"Основным фактором, который подогревает рынок страхования имущества, является кредитование. Быстрее всего растет число покупок в кредит автотранспорта. Оборудование и недвижимость покупают в кредит реже, поэтому этот вид страхования и развивается более медленными темпами. Хотя позитивные тенденции в данном виде есть, прежде всего это касается страхования имущества малых и средних предприятий. Число выплат по страхованию имущества предприятий растет. Причина – имущество, купленное предприятием в кредит, в большинстве случаев уже изношено, средства не вкладываются в модернизацию производственных линий и основных фондов. Таким образом, возрастает риск страхового случая. В 2007 г. на промышленных предприятиях было немало страховых случаев: взрывы на заводах, пожары на крупных складах".[6]Локомотивом же сегодняшнего имущественного страхования являются крупные предприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы, строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому, что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться. Как правило, они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитным учреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса. И только уже потом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после того как, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиями малого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывов в производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Крупные предприятия по количеству занимают не более 20% от всех клиентов, а приносят более 50% взносов для страховщика. Этот сегмент клиентов или уже поделен между страховщиками, или страховщики работают с данными клиентами через участие в тендерах. Наибольший интерес к страхованию имущества проявляют мелкие предприятия. Для них пожар на складе может обернуться потерей всего бизнеса. Гораздо реже приобретают этот вид полиса крупные предприятия. Получается, что денег страховщикам малые предприятия приносят столько же, сколько и крупные, за счет значительно большего количества таких клиентов. А меньше всего клиентов среди среднего бизнеса. Про малые предприятия мы правильно говорим, что для них действительно интересны коробочные продукты, но и продавать их могут те страховые компании, у которых есть агентская сеть. Поэтому у подавляющего числа страховщиков большинство клиентов – это средний бизнес. И у таких клиентов уже есть понимание страхования, что действительно иногда это нужно и, кроме того, локомотивом здесь является залог и лизинг. Прирост на лизинговом рынке около 50% за год, это реально тот ресурс, который может позволить увеличить для страховщиков сборы в данном направлении. Для крупного предприятия пожар, стихийное бедствие, хищение в большом размере или иные материальные потери – это всего лишь убыток, который, так или иначе, будет погашен и постепенно компенсирован. Для малых предприятий подобные события могут привести к катастрофическим последствиям, потере всего бизнеса. Осознание этого фактора владельцами таких предприятий рано или поздно приведет к тому, что они будут страховать свою деятельность более активно. Так же, у малых предприятий не сформирована культура страхования достаточным образом, чтобы страховые компании могли в массовом порядке предлагать какие-то специализированные продукты. Сейчас с теми представителями малого бизнеса – юридическими лицами, которые созрели для страхования, – можно и нужно работать так же, как с крупными, средними фирмами, и уделять им столько же внимания. То есть на сегодняшний день для малого бизнеса специфические продукты по имущественным видам страхования не востребованы. Сформировать страховую культуру в этом сегменте – основная задача страховщиков. Важный момент – страхование залогов. Зачастую предприятия воспринимают это как дополнительные расходы при получении кредита, и, естественно, выбирается низкая ставка. Российские страховые компании стараются активно развивать это. Все мы понимаем, что сейчас существует Положение Центрального банка, которое позволяет банкам снижать свои резервы при страховании залогового имущества (и это в какой-то степени заставляет их страховать залоговое имущество). В то же время существует вероятность, что данное положение отменят, и для банков не будет уже необходимости страхования залогового имущества. То есть уже только решение банка, что это страхование все-таки необходимо, заставит продолжать страховать имущество, передаваемое в залог банку. Страхование залогов будет продолжаться только в этом случае. То есть здесь, наоборот, в будущем существует вероятность сокращения сборов по имущественному страхованию. Агентская сеть и коробочные продукты – вот как раз продукты для малого и среднего бизнеса. Большие компании пытаются вложить идею страхования и продвинуть для клиентов через агентскую сеть. И довольно-таки успешно, потому что по портфелю имущественного страхования по Северо-Западу рост за 2007 г. по сравнению с 2006 г. составил 40%". Главным акселератором роста в области страхования имущества юридических лиц остается кредитование. Помимо этого необходимо отметить увеличение числа лизинговых операций, также требующих от предприятий страхования предметов лизинга и предметов залога. Зачастую у руководителей предприятий отсутствует представление о том, сколько стоит страхование имущества и как оценить его стоимость. В этом смысле, условно говоря, хороша ситуация с банком, потому что есть хоть какое-то представление о стоимости залогового имущества. Хотя она бывает как заниженной, так и завышенной. На заметку: рынок имущественного страхования растет на 20-25% в год.[7]