Шпоры по страхованию

1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределе­ния между многими лицами (страховой совокупностью). Возмеще­ние убытков производится из средств страхового фонда, находяще­гося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов насе­ления в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожи­даемого явления. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в бу­дущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск — величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно сле­дить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. По результатам оценки принимаются решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

При оценке выделяют следующие основные виды рисков: кото­рые возможно и невозможно застраховать, благоприятные и небла­гоприятные риски.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количествен­ных размеров ущерба.

Условиями страховых рисков являются:

• риск должен быть возмещен;

• риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

• наступление страхового случая не должно быть связано с во­леизъявлением страхователя или иного заинтересованного ли­ца, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые свя­заны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеров катастрофиче­ского бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

• последствия риска необходимо объективно измерить и оце­нить.

2. Страхование домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще­ство. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины из­носа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимо­сти квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия;

• заявитель претензии является действительным страхователем;

• событие застраховано по договору;

• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

• выполнены все дополнительные условия договора;

• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

3. Страхование - элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции.

Страхование представляет собой часть системы финансовых отно­шений общества, так как связано оно с формированием и использова­нием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности об­щественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно:

а) страховые фонды образуются в основном на базе перераспре­деления денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

б) для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного страхового фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников.

в) страхование предусматривает перераспределение или вырав­нивание ущербов по территории и во времени.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»:

1) финансам всегда присущи денежные отношения, формирова­ние денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

2) страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят вероятностный

характер. Использование средств страхового фонда связано с насту­плением и последствиями страховых случаев;

3) если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использова­ние этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

4) движение денежной формы стоимости в страховании подчи­нено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступле­ния страхового случая.

Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования:

с финансами — при страховании возникают перераспредели­тельные отношения по формированию и использованию специали­зированного страхового фонда;

с кредитом — средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущест­венном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения про­изводятся только при наступлении страхового случая и в разме­рах, обусловленных соответствующими документами. Экономи­ческое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Функции страхования

На микроэконо­мическом уровне это функции:

- Рисковая функция

- Сберегательно-накопительная функция

- Функция облегчения финансирования

- Предупредительная функция

- Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

• обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

• освобождения государства от дополнительных расходов;

• стимулирования научно-технического прогресса;

• защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

• концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

4. Принципы имущественного страхования.

1. Принцип возмещения ущерба . Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммысоответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое воз­мещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превы­шать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования непредусмотрено расширение страхового покрытия на определен­ие виды косвенных ущербов.


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.