Смекни!
smekni.com

Организация межбанковских расчетов 2 (стр. 13 из 17)

Под Государственной системой электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени, урегулирование которых осуществляется в клиринговом сеансе с отражением чистых позиций на корсчетах банков в ЦБ РФ. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат.

Банком России систему электронного межбанковского клиринга намечено осуществляй, путем преобразования некоторых своих РКЦ в клиринговые палаты, через которые будут проходить преимущественно мелкие платежи, на многосторонней чистой основе. Пилотный проект по преобразованию РКЦ в клиринговую палату был начат в 1995 году в Туле с участием шести крупнейших тульские коммерческих банков, ответственных в совокупности за проведение 80% общего количества платежных операций в своем регионе.

Центральным Банком Российской Федерации были утверждены две концепции, «Концепция развитие расчетной сети Банка России» от 25.07.1997 года, и «Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 13.06.1997 года. Данные документы предусматривают перспективы развития безналичных расчетов в Банке России. Целью программы является создание в России автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Главные составляющие достижения цели:

- нормативно-правовое регулирование платежей и расчетов;

- усиление надзора за деятельностью и рисками кредитных учреждений в этой сфере;

- создание современной телекоммуникационной и информатизационной среды.

3.2. Зарубежный опыт организации межбанковских расчетов

Сложившаяся в России система расчетов тяготеет скорее к западноевропейской модели расчетов (в частности и жирорасчетом) нежели к англо-американской (Канада, Великобритания) в основе которой лежит обращение различных чеков (именных, ордерных, предъявительских) и чековый клиринг. В США, например, более 30 клиринговых систем, и все региональные клиринговые системы объединяются двумя общенациональными:

- федеральной (Федвайр)

- для внутренних платежей и международных (ЧИПС).

Жирорасчеты широкое распространение получили в ряде таких стран как:

Австрия, Бельгия, Венгрия, Голландия, ФРГ, Франция, Швейцария.

Система «жиро» может основываться как на бумажных носителях, так и на электронных средствах, плательщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и переводе их на счет получателя (в отличие от чека, который представляет требование получателя о снятии денег со счета плательщика).

Чековое обращение базируется на текущем счете или как его называют — чековом счете. Оба вида счетов имеют ряд общих черт и предназначены для расчетов с третьими лицами за товары и услуги, то есть совершаются безналичные переводы денежных средств. Жиросчета открываются в жиробанках либо в почтовых отделениях. Например, в Великобритании в 1968 году был создан Национальный жиробанк, государственное учреждение, для проведения расчетов через почтовые отделения.

Отличительная особенность жиросчетов является их проведение в пределах одного банка, где имеются жиросчета получателя и плательщика. Это главный недостаток системы жирорасчетов.

Сфера же функционирования классических текущих (чековых) счетов гораздо боле широкая. Практически они могут открываться в любом кредитно-финансовом институте, а не только в банках.

В странах со смешанными расчетно-платежными системами функционируют специальные центры, позволяющие осуществлять взаиморасчеты между системой жиросчетов и системой расчетов чеками.

И при чековой форме безналичных расчетов, и при жирорасчетах платежным инструментом является чек. Но в последнем случае это особого рода чек - жирочек, содержащий приказ (поручение) чекодателя банку о перечислении с его жиросчета на счет чекодержателя определенной суммы денег, причем, как уже было отмечено, в пределах одного банка. Классический чек используется для безналичных расчетов как в рамках одного банка, так и в сфере межбанковских расчетов.

В отличие от обычного чека жирочеки не могут передаваться по передаточной надписи (индоссаменту), что также сужает сферу применения жирочеков.

Жирорасчет отличаются от чековых расчетов по характеру производимых переводов денежных средств и документооборота. Жирорасчеты являются средством осуществления кредитовых переводов, а чековые расчеты - дебетовых. Сумма чека записывается на счет получателя, а сам чек выступает как приказ (поручение) дебетовать счет плательщика. Жирорасчет начинается (как и выписка классического чека) плательщиком, а жиродокумент выступает как приказ о зачислении денег на счет получателя. С помощью жирочеков средства на счетах переводятся путем записей в дебет-счета плательщика и соответствующей записи в кредит счета получателя.

Следует отмерить, что обе формы расчетов предполагают разрыв во времени между предъявлением расчетно-платежных документов в банки и их оплатой. Но при чековой форме расчетов, точнее при чековом клиринге, наблюдается даже двойной счет чеков, поскольку платежи в значительной мере осуществляются посредством доставки чека на имя получателя. Чек передается и пересылается получателю, который и получает причитающуюся сумму от своего банка.

В нашей стране к жирорасчетам близки расчеты с использованием платежных поручений чеков из лимитированных чековых книжек.

Необходимо подчеркнуть, что все страны, будь то страны с развитым жирооборотом или развитым чековым обращением, столкнулись с проблемой увеличения бумажного документооборота.

Одним из способов ее решения является переход от традиционных форм денежных переводов с использованием бумажных расчетно-платежных документов к электронным системам переводов денег, осуществления кредитных и других операций, контроля за состоянием денежных счетов, базирующимся на повсеместном применении ЭВМ, новейших средств связи (включая спутниковую).

В этих условиях резко возрастает роль центрального банка. Фактически именно он должен требовать от коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов принятия экстренных мер при поломках ЭВМ и неполадках в системах связи, а также регулярно проверять их техническое состояние силами своих специалистов.

Центральное место среди электронных средств денежных переводов занимают ЭВМ и электронно-вычислительные центры в банках, автоматически осуществляющие ведение банковских счетов: операции по зачислению и списанию средств, переводы денег со счета на счет, начисление процентов, контроль состояния счетов и так далее.

Расчеты при помощи электронных средств денежных переводов осуществляются непосредственно между банками или при посредстве автоматической расчетной палаты. Автоматическая расчетная палата осуществляет взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ, - на магнитных лентах компьютера или с терминальных устройств.

Функционирование автоматической расчетной палаты позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплаты наличных и, в конечном счете, повысить уровень ликвидности предприятий и коммерческих банков.

Действующие электронные системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. С помощью системы банковских сообщений осуществляется оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, регулирование платежей предоставлено банкам-участникам. К системе банковских сообщений можно отнести такие, как СВИФТ - частнокапиталистическая электронная сеть банков СШЛ. В октябре 1984 года во Франции начала функционировать система перевода средств под названием Сажиттер, которая была задумана в качестве филиала СВИФТ.

Функции системы расчетов связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К системе расчетов относятся такие, как: Федвайр - сеть (федеральной резервной системы США). Это самая большая коммуникационная банковская сеть. Она стала первой системой телеграфных сообщении. Коммутационный центр находится в Вирджинии. Она позволяет всем банкам и некоторым другим учреждениям, принимающим депозиты и имеющим сальдо на счетах федеральных резервных банков, переводить эти сальдо в другие банки или депозитные учреждения.

Нью-йоркская международная система расчетных палат ЧИПС представляет собой частую сеть и называется Клиринговой системой межбанковских расчетов. Она была основана в 1970 г. и используется Нью-йоркской расчетной палатой. Участником ЧИПС может быть банк с капиталом не менее 250 млн. долл., имеющий отделение в Нью-Йорке и связь с расчетными банками сети.

Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат CHAPS представляем собой систему перевода кредита в течении одного дня, связывающую 12 банков, осуществляющих урегулирование, включая Английский банк. От банков, получающих поручение о переводе средств через данную систему, требуется предоставление средств кредитуемой стороне в течении дня. Этим преследуется цель повышения эффективности ЧАПС для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через ЧАПС является безусловным и безотзывным.

В Японии действуют: система межбанковских безналичных переводов «ЗЕНЧИНКИО», коллективная сеть банковских автоматов кассиров, выполняющих депозитные и платежные операции.