Надо отметить, что участники клиринговых систем подвергаются нескольким видам финансового риска, таким как:
- кредитный риск - но наступлению срока погашения задолженности партнер по сделке может не выполнить своего обязательства, нередко это связано с банкротством партнера;
- риск неликвидности - при наступлении срока платежа они могут быть не проведены и временная неспособность превратить активы в наличные средства, различные операционные затруднения или неспособность банков-корреспондентов выполнить свои функции по расчетам, все это создает проблемы с ликвидностью.
- системный риск, связан с неспособностью одного из участников, выполнить свои обязательства, что приводит к нарушению функционирования других участников, начиная цепную реакцию. Системный риск может стать причиной общего финансового кризиса.
Но, несмотря на все недостатки, проведение платежей с помощью межбанковского клиринга позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Но, к сожалению, развитию клиринга препятствуют различные факторы, такие как: отсутствие единых стандартов банковских сообщений, законодательной и нормативной базы, высокая стоимость аппаратно-программного оснащения клирингового учреждения.
В процессе интеграции в мировую экономику Россия получила возможность воспользоваться банковскими технологиями, которые были созданы в результате достаточно длительного эволюционного развития мировой финансовой системы. Поскольку у российских банков в отличие от многих других отраслей стагнируещего народного хозяйства больше возможностей для осуществления значительных долгосрочных инвестиций, можно ожидать, что в обозримом будущем мировой уровень банковских технологий будет достигнут. Применение зарубежного опыта позволит значительно сократить время перехода от «бумажных платежей» и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов.
Проблема отставания в банковской сфере требует решения на государственном уровне. Необходима координация усилий центрального и коммерческих банков, что ставит задачу выработки программы формирования платежной системы России с учетом специфики страны и особенностей исторического развития платежного механизма.
Общая политика модернизации системы межбанковских расчетов состоит в обеспечении надежности и своевременности расчетов, проведении операций с минимальными затратами и установлении одинаковых требований ко всем участникам процесса.
Все эти направления нашли отражение в «Стратегии развития платежной системы России», утвержденной Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г.
За период с 1992-2000 гг. платежная система России развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий, осуществления экспериментальных проектов по электронным платежам. В результате всех проведенных мероприятий объем средств в расчетах Банка России существенно сократился.
Как показала практика, на результат от подобных мероприятий оказывают влияние способы и формы осуществления взаиморасчетов между сторонами. Если формы, принятые в деловом обороте, уже достаточно урегулированы как национальным, так и международным правом и речь может идти лишь о добросовестности субъектов финансового рынка, то способ межбанковских расчетов полностью зависит от платежной системы, существующей в государстве.
Результаты проведенных исследований показали, что на эффективность функционирования системы межбанковских расчетов существенно влияют следующие объективные факторы:
- динамика объема проводимых операций;
- структурные сдвиги в разрезе видов платежей;
- особенности инфраструктур и экономических связей регионов России;
- уровень развития сети банковских учреждений;
- условия экспедирования расчетно-денежных документов в регионах, а также особенности работы специализированных служб, его осуществляющих;
- обеспеченность вычислительной техникой, средствами связи, производственными помещениями;
- уровень защищенности от несанкционированного доступа к банковской информации, ценностям, расчетно-денежным документам.
Проведенное исследование позволяет сделать ряд предложений, направленных на совершенствование системы межбанковских расчетов в России.
Во-первых, следует устранить по мере возможности факторы, отрицательно влияющие на внедрение и эффективное функционирование электронных систем платежей:
- наличие проблем с ликвидностью у большинства коммерческих банков;
- широкое распространение бумажных платежных поручений как основной формы расчета;
- опережающее развитие отдельных опытных регионов, реализующих проекты с разнородными техническими и программными решениями;
- недостаточно быстрое техническое переоснащение учреждений ЦБ РФ современными вычислительными средствами;
- незавершенность работ по созданию сертифицированных криптографических средств защиты конфиденциальной банковской информации и электронной подписи;
- отсутствие полного соответствия российской нормативно-правовой базы по данному вопросу международной практике;
- недостаточное развитие телекоммуникационной инфраструктуры как внутри регионов, так и между ними.
Во-вторых, необходимо свести до минимума число разрозненных прикладных программ электронных систем расчетов и разработать единый вариант по стране для централизованной обработки учетно-операционной информации.
В-третьих, осуществлять электронные брутто - и нетто-расчеты в следующей последовательности:
- до 12 часов дня - брутто-расчеты;
- с 12 до 13 часов - расчетное окно;
- с 13 часов до конца дня - нетто-расчеты.
Реформирование, являясь многоплановой правовой, методологической, организационной и технической работой, несомненно, будет в значительной мере способствовать стабилизации финансовой системы и преодолению экономического кризиса в стране.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) от 15.08.96 г. с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1996 г. №34.
2. Гражданский процессуальный кодекс РСФСР от 11 июня 1964 г. в редакции на 28 апреля 1993 г., с изменениями от 28 апреля, 30 ноября, 31 декабря 1995 г., 21 августа, 26 ноября 1996 г.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1996 г. №49.
3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 5 мая 1995 г. N70-Ф3.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1995 г. №19.
4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»: Закон РФ от 26 апреля 1995 г. N65-ФЗ с изменениями от 31 июля 1995 г., 4 января 1996 г.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1996 г. № 2.
5. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»: Закон РФ от 3 февраля 1996 г. N17-ФЗ. //Сборник законодательства Российской Федерации. - 1996 г. №6.
6. О переводном и простом векселе: Закон РФ от 11 марта 1997 г. №48-ФЗ.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1997 г. №11.
7. О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации: Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N1184 с изменениями от 27 апреля 1995г.//Сборник законодательства Российской Федерации. - 1995 г. №18.
8. Жалнинский Б.А. Перспективы развития вексельного рынка России. //Банковское дело. 1997. №5
9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации №120-П от 08.09.2000 года.
10.Положение о порядке осуществления расчетных операций на территории РФ подразделениями и учреждениями банка России с применением авизо №117-П от 17.07.2000 года;
11.Правила ведения бухгалтерского учета в ЦБ РФ (Банке России) от 18.09.97 г. N66.//Нормативные акты по банковской деятельности. - 1997 г. №10.
12.О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР: Инструкция Госбанка СССР от 30.10.86 г. №28, с изменениями и дополнениями от 31.08.90 г. №320//Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: Сб. норм. актов//Сост. Л. А. Новоселова. - 2-е изд. с доп. и изм. - М.: ДЕ-ЮРЕ, 1995.
13.Положение о чеках: Утверждено постановлением ВС РФ от 13.02.92 г. №2349-1//Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: Сб. норм. актов.//Сост. Л. А. Новоселова. - 2-е изд. с доп. и изм. - М.: ДЕ-ЮРЕ, 1995.
14.О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации //Заявление Правительства Российской Федерации, центрального банка РФ от 21.11.98 г. №5580П-П-13
15.«О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» инструкция ЦБ РФ №1 от 01.10.97 г.
16.Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России от 08.12.97 г. №7-П//Нормативные акты по банковской деятельности.-1998 г. №1.
17.Положение о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций от 01.03.96 г. №244//Нормативные акты по банковской деятельности. - 1996 г. №4.
18.Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития//Деньги и кредит. – 1997. - №9.
19.Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах системы ЦБ РФ от 02.08.93 г. б/н.: Утверждено решением Совета директоров Банка России (протокол от 22.07.93 г. №128).
20.Указание о дополнении «Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах системы ЦБ РФ» от 02.08.93 г. б/н от 25.11.97 г. №39-У.: Утверждено решением Совета директоров Банка России (протокол от 20.11.93 г. №38).
21.Временное положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России от 12.03.98 г. №20-П.: Утверждено решением Совета директоров Банка России (протокол от 27.02.98 г. №12).