На данный момент пластиковый рынок Амурской области уже в достаточной мере количественно насыщен картами, и пришло время для качественного развития данного направления бизнеса банков.
В Амурской области преобладают дебетовые карты, их доля на рынке составляет около 80 %. Это обусловлено в первую очередь недостаточным восприятием населения новых карточных продуктов, предлагаемых банками, как правило, владелец карты использует ее просто для снятия наличных денег, например зарплаты. И это несмотря на то, что большинство банков планируют либо уже начали работать на рынке кредитных либо овердрафтных карт. На сегодняшний день необходимо расширение банкоматно-терминальных сетей и увеличение точек обслуживания пластиковых карт в предприятиях торговли.
Очевидно, что в продвижении услуг по безналичным расчетам прежде всего заинтересованы, конечно же, банки.
Однако свой интерес есть и у торговли. Работа с наличными деньгами (содержание кассового узла, инкассаторские услуги) более трудоемкая и затратная, нежели по безналичному расчету. Есть и психологический мотив - обладатель пластиковой карты легче расстается с деньгами. При отсутствии «прямого контакта» с купюрами человек, как правило, чаще совершает незапланированные покупки.
Число пластиковых карт в Приамурье с каждым годом растет. По данным ГУ Банка России по Амурской области, за первое полугодие 2009 года в регионе было выпущено более 577 тысяч карт. В 2009-м их количество составляло более 500 тысяч, а в 2007-м - порядка 375 тысяч. Сегодня пластиковую карту имеет каждый второй житель Амурской области. Оплата товаров и услуг по пластиковым картам за эти полгода составила 14,5 % от общего числа операций по картам. Амурская область в этом направлении опередила Сахалинскую, в которой число таких операций составило 12 %, и Приморский край (10 %). Явными лидерами являются Республика Саха (Якутия) – 54 % и Чукотский автономный округ – 39 %. Лидерами по выпуску банковских карт в Приамурье являются Сбербанк России.
Дальневосточный банк Сбербанка России предлагает пластиковые карты международных платежных систем VISAInternational (VisaClassic, VisaGold, VisaElectron) и MasterCardInternational (MasterCard, MasterCard« MTS», GoldMastercard, maestro), действующие на всех континентах. Карточки выпускаются на 3 года и действительны до последнего дня месяца. Международные пластиковые карты выпускаются в рублях, долларах и евро. Сбербанк России производит выпуск микропроцессорных карт Сберкарты, обслуживаются только в структурных подразделениях Сбербанка и в торгово-сервисных точках.
Выпуском пластиковых карт в области занимаются как местные банки, так и филиалы инорегиональных. На долю последних приходится более 70 % эмитированных карт. Эмитируются карточки семи платежных систем, пять из которых российские и две международные. Но как раз на эти две - MasterCard и Visa - приходится основная доля карточек, находящихся в активном обращении.
И все-таки, несмотря на то, что сеть магазинов, ресторанов, бензозаправок и прочих сервисных точек, где можно рассчитаться «пластиком», растет, клиенты не торопятся расставаться с обычными наличными деньгами. По данным ГУ ЦБ, в среднем за квартал держатели карт используют ее лишь четыре раза. Восемь из десяти операций, совершаемых на территории России с использованием банковских карт, приходилось на получение денег. Удельный вес безналичных расчетов с помощью банковских карт в объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению области составляет всего полпроцента.
Владельцы пластиковых карт не спешат использовать его по прямому назначению, так как в привычке людей рассчитываться наличными достаточно глубоко. Некоторые клиенты, по наблюдению банкиров, боятся, что с их счета спишут неправильную сумму.
Многие также думают, что расплачиваться пластиком дольше и дороже, а магазины и прочие торгово-сервисные заведения, работающие с пластиком, можно пересчитать по пальцам.
Для изменения ситуации банки разрабатывают различные программы, стимулирующие расчеты «пластиком». Так, большая часть эквайринговых договоров Благовещенского отделения Сбербанка предусматривает предоставление покупателям значительных скидок (от 1 до 7 %) при расчетах с помощью карт. На сегодняшний день Благовещенским ОСБ заключено 426 договоров эквайринга с крупными торговыми точками и представителями малого бизнеса. Со скидками можно купить ювелирные изделия, заправить автомобиль или получить медицинскую услугу, оплатить коммунальные платежи, услуги сотовой и мобильной связи.
Современные технологии позволяют регулярно отслеживать все совершенные с помощью банковской карты транзакции. Данная услуга в различных банках называется по-разному: «Мобильный банк», «SMS-банк». Информирование клиентов об операциях с помощью SMS-сообщений осуществляют Сбербанк, Росбанк, Азиатско-Тихоокеанский банк.
Некоторые банки в целях развития пластиковых платежей всячески поощряют продавцов, стимулирующих клиентов к безналичным расчетам. Например, Сбербанк проводит конкурсы среди сотрудников торговых точек , а также среди работников банка.
Сберегательный банк является лидером в мире по эмиссии Международных банковских карт и установки банкоматов, из них 60 % банковских карт выпущенных по заключенным зарплатным проектам
На территории Дальневосточного банка Сбербанка России установлено 440 банкоматов, а на территории Амурской области 72 банкомата, где кроме обычной операции – снятие наличных денег, предлагаются другие безналичные услуги :
- перевод средств с карты на карту;
- оплата за сотовую связь Билайн, МТС, Мегафон. Платежи проводятся бесплатно, без взимания комиссии с держателей карт.
Сберегательный банк активно приступил к установке Информационно-платежных терминалов. На территории области до конца года ИПТ будут установлены и подключены в каждом дополнительном офисе и крупных торговых центрах. Проводятся безналичные платежи с пластиковой карты за услуги Дальсвязи – абонентская плата за телефон, международние переговоры и Интернет.
Весь комплекс мер начинает приносить конкретные результаты. Как заметили специалисты всех опрошенных мной в Благовещенске банков, суммы безналичных платежей ежемесячно растут.
3.2 Индивидуальное задание
Для изучения спроса пластиковых карт были применены два метода:
1) полевые исследования связанны со сбором информации непосредственно на месте. Целью данного метода является получение первичной информации;
2) кабинетные исследования – это анализ вторичной или первичной информации, полученной в результате полевых исследований.
В процессе исследования, сотрудниками банка, было опрошено 100 человек. Возраст респондентов – от 20 лет до 45 лет.
Таким образом, из 100 респондентов наибольшую группу составляет группа респондентов в возрасте от 20 до 25 лет (37 %), это связано с тем что молодежь более лучше предрасположена к банковским новинкам, вторая по величине группа от 26 до 30 лет (21 %), 17 % приняло участие в анкетировании от 41 до 45 лет, 12 % – составляют группу от 31 до 35 лет, 13 % – от 36 до 40 лет.
Далее анализируется спрос респондентов, которые пользуются пластиковыми картами доп. офиса, это можно увидеть в таблице 5.
Таблица 5 – Виды пластиковых карт Сбербанка России, которыми пользуются респонденты.
| Виды банковских карт | Количество респондентов, чел-к | Удельный вес, % |
| зарплатная карта | 39 | 56,52174 |
| личная карта | 16 | 23,18841 |
| социальная карта | 14 | 20,28986 |
| Итого | 69 | 100 |
Таким образом, большая часть респондентов пользуются картами по зарплатным проектам 56,5 %. Личные карты (по свободной эмиссии) используют всего 23,2 % респондентов. Социальными картами пользуются меньше всего (20% респондентов).
Использование пластиковых карт Сбербанка, кроме как хранение заработной платы и свободных денежных средств, показано на Таблице 6.
Таблица 6 – Использование пластиковых карт
| Использование пластиковых карт | Количество респондентов, чел-к | Удельный вес, % | Итого респондентов | ||
| Да | Нет | Да | Нет | ||
| Для приобретения товаров | 15 | 54 | 21,7 | 78,3 | 69 |
| Оплата услуг | 3 | 66 | 4,3 | 95,7 | 69 |
Как видно из таблицы 6, держатели банковских карт очень редко используют карты при оплате покупок и различных услуг. В основном используют карты как средство надежного хранения денег. Это все происходит из-за того, что многие люди привыкли пользоваться наличными деньгами, и боятся, что у них спишут больше денег, чем нужно.
Держателям банковских карт предлагается дополнительная услуга “Мобильный банк”, это оперативное получение информации на мобильный телефон о совершенных операциях по карте, оплата услуг сотовой связи со счета карты через мобильный телефон. Опрошенным респондентам был задан вопрос: - “ Пользуетесь ли Вы услугой “мобильный банк” по пластиковой карте?” Полученные результаты изображены на таблице 7.
Таблица 7 - Пользование услугой “мобильный банк” по пластиковой карте.
| Пользование "Мобильным банком" | Количество респондентов, чел-к | Удельный вес, % |
| ДА | 40 | 58 |
| НЕТ | 29 | 42 |
| Итого | 69 | 100 |
Большая часть опрошенных респондентов, а именно 58 % пользуются данной услугой, так как считают ее очень удобной. Но 42 % опрошенных ответила “нет”, так как скорее всего они плохо были информированы о данной услуге.
Таким образом, по результатам исследования, можно сделать вывод, что деятельность Сбербанка освещена, но не на все 100%. Необходимо обратить внимание на те условия, по которым население не выбирает тот или иной банк, присмотреться к обслуживающему персоналу, изменить кредитную политику и политику вкладов, развивать банковскую грамотность у населения.