Стоимость предмета залога при ипотеке может определяться несколькими способами:
- на основе балансовой стоимости имущественного комплекса.
У залогодателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимости на балансе организации. С учетом того, что основные фонды предприятия подвергаются периодической переоценке для приведения их стоимости в соответствие с рыночной ценой на момент переоценки, можно предположить, что остаточная стоимость достаточно реально отражает цену основных фондов предмета залога.
- основывается на заключении независимой оценочной компании, которая должна иметь лицензию оценщика. Несомненно, такая оценка является более достоверной, так как осуществляется профессиональными оценщиками на основе проверенных специальных методик оценки имущества. Основной недостаток этого способа состоит в том, что такая оценка происходит без учета возможных изменений в рыночной стоимости заложенного имущества, хотя и отражает реальную стоимость имущества на момент оценки. Кроме того, затраты на оценку возлагаются на заемщика, а они весьма значительны.
- оценка стоимости имущества осуществляется самим банком. При этом обязательно принимается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, справочные данные об уровне цен. Преимуществом такой оценки является ее безвозмездность для заемщика, однако, она достаточно трудоемка для банка.
Особенности ипотеки земельных участков, зданий и сооружений.
Если договором об ипотеке предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.[4]
Но ипотека зданий (сооружений) допускается с одновременной ипотекой земельного участка, на котором оно расположено, либо части этого земельного участка, достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания (сооружения).[5]
Глава 2. Анализ реализации ипотечной программы в Сбербанке РФ.
2.1. Жилищные кредиты Сбербанка РФ
| Программа кредитования | Краткое описание | Первоначальный взнос | Ставка в рублях, % | Ставка в валюте*, % | Срок кредита | ||
| Ипотечный | Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию или ремонт объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости | От 15% | 11,05—14,00% | 9,1—12,1% | До 30 лет | ||
| Ипотечный+ | Кредит на приобретение и строительство объекта недвижимости, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка, под залог кредитуемого объекта недвижимости. | От 10% | 9,5—12,75% | 8,8—11,8% | До 30 лет | ||
| Ипотечный стандарт | Кредит на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома) под залог кредитуемого или иного жилого помещения. | От 20% От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения | 10,5—13,5% | — | До 30 лет | ||
| На недвижимость | Кредит на приобретение или строительство объекта недвижимости под различное обеспечение, одобренное Банком, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. | От 15% | 12,85—14,75% | 12,05—14% | До 30 лет | ||
| Рефинансирование жилищных кредитов | Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома. | 0% | 11,7—13,5% | — | До 30 лет | ||
2.2. Ипотечный кредит
Получить кредит стало еще проще. Теперь подтвердить свой доход можно как по форме 2-НДФЛ, так и по форме Банка!
· Отсутствие комиссий по кредиту;
· Широкий выбор целей кредитования и обеспечения;
· Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
· Возможность привлечения созаемщиков;
· Льготные условия кредитования для молодых семей.
2.2.1.Условия кредитования
| Валюта кредита | Рубли РФ / Доллары США / Евро |
| Сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин: По кредитам на цели приобретения и строительства объекта недвижимости · 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости; · 100% оценочной стоимости кредитуемого объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении; По кредитам на цели реконструкции, ремонта (отделки) объекта недвижимости · 85% договорной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости; · 85% оценочной стоимости объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении. |
| Срок кредита | · до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости; · до 10 лет — по кредитам на цели реконструкции и ремонта (отделки) объекта недвижимости. |
| Комиссия за выдачу кредита | Отсутствует. |
| Обеспечение по кредиту | Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик / созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости). В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно». |
| Страхование | Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора |
2.2.2.Процентные ставки в рублях
| Срок кредита | Первоначальный взнос | Общие условия | Условия для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке1 | ||||||||
| До регистрации ипотеки | После регистрации ипотеки | До регистрации ипотеки | После регистрации ипотеки | ||||||||
| До 10 лет (включительно) | От 15 до 30% | 14,75% | 13,50% | 13,30% | 12,15% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,25% | 13,00% | 12,85% | 11,70% | |||||||
| От 50 % | 13,50% | 12.25% | 12,15% | 11,05% | |||||||
| От 10 до 20 лет (включительно) | От 15 до 30% | 15,00% | 13,75% | 13,50% | 12,40% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,50% | 13,25% | 13,05% | 11,95% | |||||||
| От 50 % | 13,75% | 12,50% | 12,40% | 11,25% | |||||||
| От 20 до 30 лет (включительно) | От 15 до 30% | 15,25% | 14,00% | 13,75% | 12,60% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,75% | 13,50% | 13,30% | 12,15% | |||||||
| От 50 % | 14,00% | 12,75% | 12,60% | 11,50% | |||||||
2.2.3.Процентные ставки в долларах США и Евро