Помимо требований о предоставлении информации потребителю при кредитовании в зарубежном законодательстве особое место занимают нормы, регулирующие вопросы расторжения и изменения договора потребительского кредитования.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, предварительно установив в нем условие об этом.
В США право кредитора на одностороннее изменение договора было ограничено.
В случае если обязательства заемщика обеспечены залогом недвижимости, являющейся основным местом жительства потребителя, кредитор имеет право изменять в одностороннем порядке только такие несущественные условия договора, как адрес кредитора, необходимый для целей погашения кредита (подп. 1 п. «c» § 1647 КСШ), в определенных случаях прекратить кредитование или уменьшить лимит по кредитной линии, а также если такие изменения выгодны потребителю.
В российском законодательстве необходимо также ограничить возможность кредитора в одностороннем порядке изменять договор потребительского кредитования.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка.
В иностранном законодательстве предусмотрено право потребителя досрочно погасить долг по кредитному договору независимо от наличия согласия банка.
Так, в Великобритании потребитель имеет право в любое время, уведомив кредитора, досрочно погасить долг по кредитному договору (§ 94 CCA 1974).
После получения уведомления от заемщика о досрочном погашении долга кредитор обязан предоставить заемщику информацию о размере долга с указанием способа его исчисления. Кредитор обязан предоставлять такую информацию не чаще чем раз в месяц (§ 97 CCA 1974).
Во Франции потребитель также имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом законом установлено, что недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению (ст. L311-29 ПКФ).
Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора кредитования, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита (ст. L311-9 ПКФ).
В российском законодательстве необходимо также установить право потребителя в любое время досрочно погасить кредит и при этом четко определить, что в этом случае подлежат уплате только проценты за время фактического использования кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.
Однако этот срок предоставления может быть очень близок к моменту заключения договора, а потребители часто здраво оценивают свое правовое положение по договору спустя несколько дней после его заключения. При заключении же кредитного договора некоторые банки могут приукрашивать положение потребителя.
Во избежание такой практики в зарубежном законодательстве устанавливается определенный срок с момента заключения договора, в течение которого потребитель имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Особенностью последствий такого расторжения договора является возмещение потребителю всех его расходов, связанных с заключением договора. Данный срок в зарубежном законодательстве называется периодом охлаждения.
Так, в США по общему правилу заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случае если его обязательства по этому договору обеспечиваются залогом имущества, которое он использует как основное место жительства. Потребитель имеет такое право до полуночи третьих суток с момента заключения договора или уведомления его о таком правомочии. Кредитор обязан в соответствии с требованиями СУ ФРС уведомить заемщика о наличии у него такого права и предоставить ему формы документов, которые могут быть использованы для реализации этого права заемщиком (п. «a» § 1635 КСШ).
В случае реализации этого права заемщиком прекращаются все его обязательства по договору, становится недействительным обеспечение его обязательств, а на кредитора возлагается ряд обязанностей: возвратить заемщику все деньги, которые были получены им в связи с исполнением договорных обязательств; осуществить необходимые действия для прекращения обеспечительных обязательств заемщика.
В п. «f» § 1635 КСШ установлено, что по общему правилу заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в течение 3 лет с момента заключения договора в случае, если он не информировался кредитором о наличии у него такого права.
Заемщик лишается права расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, если кредитор начнет процесс реализации заложенного имущества (использует обеспечение). Но в случае если кредитор нарушил порядок уведомления заемщика о наличии у него права на расторжение договора в одностороннем порядке, это право у заемщика остается.
В Законе Великобритании установлено, что если договор может быть расторгнут заемщиком в одностороннем порядке, то он должен уведомляться об этом праве каждый раз при передаче копии договора (§ 64 CCA 1974).
Заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, только если его обязательство возвратить кредит не обеспечено залогом земельного участка (§ 67 CCA 1974).
Заемщик по общему правилу имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в течение 14 дней с момента его подписания. В некоторых случаях ему предоставляется такое право только в течение 5 дней, а именно в случае получения уведомления о таком праве вместе с копией кредитного договора (§ 68 CCA 1974).
В случае расторжения кредитного договора заемщиком в одностороннем порядке все денежные средства, уплаченные им по договору или в связи с ним, подлежат возврату; все обязательства заемщика, возникшие из договора или в связи с ним, прекращаются.
Если у заемщика в связи с кредитным договором находится имущество кредитора, то он имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований о возврате денежных средств кредитором из этого имущества в связи с расторжением договора (§ 70 CCA 1974).
Независимо от расторжения договора обязательства по договору о возврате кредита и уплате цены кредита считаются действительными до их исполнения (§ 71 CCA 1974).
Данное правило необходимо закрепить в законе, чтобы гарантировать права кредиторов в связи с тем, что в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ полученное по договору после его расторжения не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором.
Во Франции предусмотрен специальный порядок заключения кредитного договора между банком и потребителем, который предусматривает период охлаждения и право потребителя расторгнуть договор в одностороннем порядке или отказаться от его заключения.
Потребителю передается предложение заключить договор. Это предложение может быть с условием о необходимости последующего подтверждения согласия банка на заключение договора или без такого условия.
В случае согласия на заключение договора потребитель уведомляет об этом кредитора.
Если в предложении отсутствовало условие о необходимости подтверждения согласия банка на заключение договора, то договор считается заключенным и потребитель имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке в течение семи дней.
Для использования этого права потребителю предоставляется соответствующая форма уведомления об отказе от договора (ст. L311-15 ПКФ).
Если в предложении было условие о необходимости подтверждения согласия со стороны банка, то по истечении семи дней после получения банком согласия потребителя на заключение договора и при условии, что потребитель не отказался от договора, а банк подтвердил свое согласие на заключение договора, — договор считается заключенным (ст. L311-16 ПКФ).
Таким образом, в соответствии с этим порядком потребителю предоставляется период охлаждения до заключения договора или после его заключения, а соответственно, и право на отказ от заключения договора или право на расторжение договора в одностороннем порядке.
В связи с тем что в настоящее время в России отсутствует специальное правовое регулирование отношений в области потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности рынка, следует признать необходимость принятия закона о потребительском кредитовании.
В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания потребителем его обязательств; право потребителя на досрочный возврат кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя в течение определенного срока с момента заключения договора, расторгнуть его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка в этом случае возместить потребителю все расходы, понесенные им в связи с заключением кредитного договора.
Эти положения будут способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.
С аналогичной тематикой и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:
Соотношение безакцептного и бесспорного списания денежных средств с банковских счетов
Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации
О порядке открытия (закрытия) нерезидентами счетов в уполномоченных банках Российской Федерации и проведения операций по этим счетам
Объединение ценных бумаг при доверительном управлении
Субсидиарная ответственность руководителей при несостоятельности (банкротстве) возглавляемых ими кредитных организаций
Небанковские кредитные организации
Административное правовое регулирование валютного контроля и место Банка России в системе валютного контроля
О проблемах уголовной ответственности за преступления с использованием банковских карт
Новый Федеральный закон «О банке развития»
Фейс-контроль для клиента
Потребительское кредитование