В последнем полугодовом пресс-релизе Мирового Банка, посвященного обзору азиатских экономик, было отмечено, что одной из положительных набирающей обороты тенденций в странах Юго-Восточной Азии является стремительный рост потребительского спроса, подстегиваемого существующими низкими процентными ставками. Покупки в кредит становятся все более популярными, растет количество финансовых институтов, готовых предоставлять населению услуги подобного рода. Руководство подразделения кредитного бюро Experian в Тихоокеанском регионе Азии описывает происходящее явление следующим образом: «Происходят стремительные сдвиги в покупательских привычках населения. Потребители почувствовали преимущество такого рода покупок - широкий выбор товаров, предоставляемых в кредит, и низкие цены стимулируют спрос на кредитные услуги финансовых организаций».
Активный спрос на услуги кредитования - это, несомненно, позитивное явление, но есть несколько проблем.
Здесь существуют серьезные риски. В силу объективных причин, азиатские потребители имеют гораздо меньше кредитного опыта, чем их американские и европейские собратья, к тому же проблема усугубляется тем, что местные кредитные рынки недостаточно развиты и в силу этого не способны оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков.
Так, главным поводом для беспокойства, является то, что для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». В долгосрочном периоде это может оказаться крупной проблемой. Азия уже имеет примеры подобных последствий - это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы "McKinsey & Company", понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.
Хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой заемщик имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.
Однако кредитные учреждения США и Европы имеют возможность предупредить выдачу кредита потенциально опасным заемщикам посредством существующей там практики кредитных бюро, которое собирает как «негативную» информацию типа просроченных платежей и дефолтов частных заемщиков, так и «положительную» - такую как состояние и количество текущих кредитных линий и установленных на клиента лимитов. Например, когда заемщик обращается за очередной кредитной линией, банк получает из кредитного бюро информацию по количеству открытых им кредитных линий - и если у заемщика уже есть шесть текущих кредитных линий, то банк может отказать в выдаче очередного кредита.
Набирающие объемы Азиатские кредитные рынки значительно уступают своим западным «коллегам» в обмене кредитной информацией, сообщают Experian. В таких странах как Таиланд или Индия, обмен кредитными данными находится на весьма низком по сравнению с Западом уровне. Некоторое исключение составляют лишь Япония и Тайвань, и пожалуй, еще наученные горьким опытом Южная Корея и Гонгконг, в последнее время начавшие в спешном порядке изменять существующее положение дел.
В таких условиях, когда рыночная структура несовершенна, возрастает роль внедрения и использования передовых методологий оценки кредитного риска и систем сбора информации. Experian отмечает, что, хотя основным источником риска и остается недостаток кредитной информации, это не значит, что банкам не нужно улучшать свои методы управления риском. Даже у крупных иностранных банков, где культура риск-менеджмента находится на достаточно высоком уровне, возникают проблемы, когда они попадают в подобный информационный вакуум. Одним из примеров может служить Гонгконг, где иностранные игроки испытывают такие же потери, как и местные банки. Однако методы риск-менеджмента, позволяющие работать в условиях недостатка информации, существуют.
Еще одной проблемой является то, что для азиатских банков характерно стремление к умалчиванию истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с информацией о заемщике добавляется неопределенность в оценке фактических потерь. На презентации, проведенной в этом году аналитиками Merrill Lynch, сравнивались «официальные» данные по непогашенным кредитам с количеством непогашенных кредитов, выявленных Moody's Investor Services. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody's оценил данный уровень в 65%. Для Южной Кореи соответствующий баланс был - 3% и 40%; для Тайваня - 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках - 14% непогашенных кредитов, оценка Moody's составила 65%.
Большинство объемов этих непогашенных займов остается в корпоративном секторе, переживающем последствия Азиатского финансового кризиса и защищенного государственной поддержкой различного рода. И вот здесь эксперты задают себе вопрос, как на экономиках этих стран отразится дополнительное бремя в виде раздувающегося пузыря потребительских кредитов, оценка качества которых продолжает находиться вне существующих пределов возможностей кредитных организаций.
Анализ международного опыта потребительского кредитования показывает, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет. Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.
В восточных странах потребительское кредитование только входит в жизнь населения, рынок потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными и растет потребительский спрос. Но еще нет отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит, нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный рынок потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Рассматривая опыт кредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение национальных особенностей французских потребителей.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, которые за анализируемый период увеличились почти в 3 раза. Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.