Напротив, правильно организованное оффлайновое взаимодействие, как правило, включает в себя онлайновое как частный случай постоянной связи на протяжении некоторого времени.
Сказанное ни в коем случае не означает, что все попытки реализовать систему "клиент-банк" на базе Интернета обречены на провал – системы информирования клиентов с достаточно высоким уровнем конфиденциальности об остатках и движении средств на счетах клиентов существуют уже сейчас. Более того, исходя из темпов развития интернет-технологий, через год-два стоит ожидать появления, по крайней мере в Москве, полноценно функционирующей системы "клиент-банк" через Интернет.
Так как проблема обсуждалась на достаточно абстрактном уровне, то все сказанное о системах "клиент-банк" распространяется на большинство подобных систем удаленного документооборота (с отделением банка, удаленной кассой, клиринговым центром и т. п.).
Задача дипломной работы заключалась в комплексном решении проблемы формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением на национальном и локальном уровнях. Благодаря такому подходу, получены следующие наиболее существенные результаты:
– разработана концептуальная модель формирования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением;
– систематизированы существующие теоретические подходы к определению сущности кредитной политики и на этой основе предложен новый подход к исследованию кредитной политики как стратегии и тактики банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов;
– в отечественный научный оборот, теорию и практику российских банков введено не использовавшееся ранее понятие "оптимальная кредитная политика коммерческого банка", которое имманентно присуще рыночной экономике, основанной на свободном предпринимательстве в рамках закона; раскрыто его содержание, показаны особенности кредитной политики российских банков в современных условиях перехода к рынку;
– разработана вербальная модель оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением; доказано, что в условиях перехода к рыночной экономике оптимальная кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением должна строиться исходя из интересов участников кредитных отношений; на основе анализа экономического состояния страны и региональных особенностей ее развития, предопределяющих необходимость маркетингового подхода в процессе разработки и реализации кредитной политики во взаимоотношениях с населением;
– исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане предложена общая схема формирования кредитной политики банка, составляющими которой являются: а) общие положения и цели кредитной политики; б) аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка; в) организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора; г) банковский контроль и управление кредитным процессом;
– расширены теоретические представления о кредитной политике коммерческого банка как элементе банковской политики, состоящем в свою очередь также из ряда элементов (в частности, депозитной и кредитной), что позволило классифицировать виды кредитной политики банка в зависимости от ряда признаков (по субъектам кредитных отношений, формам кредита, срокам, степени риска, целям, типу рынка, отраслевой направленности, обеспеченности, цене кредита, методам кредитования);
– показаны цели и роль кредитной политики в деятельности коммерческого банка и ее влияние на его финансовое состояние; на основе обобщения имеющегося отечественного и зарубежного опыта формирования кредитной политики сформулированы важнейшие требования к разработке кредитной политики (принципы, факторы, критерии эффективности); определены общие подходы и рекомендована оптимальная схема разработки и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением;
– в отличие от традиционного (нередко формального) подхода к разработке кредитной политики каждым коммерческим банком исходя из имеющихся в их распоряжении эмпирических данных, предложен единый, унифицированный подход – построена гипотетическая модель формирования кредитной политики банка, теоретически обоснована идея формализации концепции оптимальной кредитной политики на уровне конкретного коммерческого банка в виде пакета документов ("Кредитная политика банка", "Нормы кредитования", Инструкция по кредитованию");
– в соответствии с принципами оптимальной кредитной политики банка обоснованы концептуальные положения оптимизации и диверсификации депозитного и кредитного портфеля банка;
– в результате обобщения российской и зарубежной банковской практики предложена система классификации видов вкладов, в основу которой положены различные критерии: субъекты депозитного договора, срочность/ликвидность, срок вклада, вид открываемого банковского счета, режим использования средств, вид установленной процентной ставки, условия привлечения средств во вклад, возможности ограничения суммы или процентной ставки;
– развит механизм обеспечения материальных интересов частных клиентов-вкладчиков коммерческих банков; на основе исследования вопросов фидуциарной ответственности банков перед вкладчиками в России и за рубежом предложен аппарат обязательного страхования депозитов на основе создания Корпорации страхования депозитов;
– разработана и научно обоснована система оценки качества кредитного портфеля банка по потребительским ссудам и предложены пути его оптимизации;
– в отличие от традиционных подходов, основанных на использовании экспертных оценок кредитоспособности индивидуальных заемщиков, разработана и представлена автором балльная система анализа кредитоспособности частного клиента банка, раскрыты основные направления ее практического применения;
– разработан методический аппарат комплексного анализа проблем риск-менеджмента в банках в качестве одного из приоритетных направлений реализации банковской, в том числе кредитной политики во взаимоотношениях с населением.
Методологические и практические рекомендации могут быть широко и эффективно использованы российскими банками, в частности, при обслуживании населения.
Практическая значимость заключается в разработке теоретического и методологического аппарата, предназначенного для использования российскими коммерческими банками при создании адекватной системы банковского обслуживания клиентов в условиях перехода к рыночной экономике; направленного на совершенствование действующей практики, повышение обоснованности принимаемых банками управленческих решений при разработке стратегии и тактики на основе поддержания оптимального соотношения ликвидности, доходности и надежности банка. Автор сформулировал следующие рекомендации по:
– формированию в банках пакета документов, излагающих кредитную политику банка; предложена конкретная методика составления "Кредитной политики коммерческого банка";
– использованию маркетингового подхода в процессе выявления и удовлетворения потребностей населения в банковском обслуживании (в частности, предложена оригинальная концепция развития банковского обслуживания населения, разработанная автором по заказу конкретного коммерческого банка);
– формированию информационной базы, необходимой для разработки оптимальной политики коммерческого банка;
– использованию системы показателей для комплексной оценки качества депозитного портфеля банка по операциям с населением;
– оценке стабильной части депозитов как важного критерия оптимальности депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением;
– повышению фидуциарной ответственности коммерческих банков перед вкладчиками (автор принимала участие в разработке проектов Федеральных Законов о страховании депозитов и о банкротстве банков);
– использованию системы показателей для комплексной оценки качества кредитного портфеля банка по потребительским ссудам;
– применению примерной методики балльной системы оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, разработанной автором на основе анализа современной российской и зарубежной банковской практики.
Список использованной литературы.