При этом практические работники банков нередко высказывают мнение, что конструирование большого числа видов вкладов имеет серьезные недостатки (с позиций банка), возрастающие объемы технической работы для банка по оформлению, выполнению операций и т. д., сложности автоматизации, возможность возникновения путаницы, ошибок банковских служащих. Анализируя отрицательные стороны расширения гаммы банковских вкладов, банкиры нередко склоняются к необходимости предложения своим клиентам лишь двух – трех классических депозитов, считая, что клиенты сами разберутся какой вид вклада ему выгоднее.
В этой связи представляется важным подчеркнуть, что подобное упрощенное ("техническое") обоснование отсутствия потребности в расширении гаммы банковских вкладов не соответствует современным требованиям. Такой подход отчасти объясняет ситуацию, когда доля вкладов населения в структуре ресурсов российских коммерческих банков имеет ярко выраженные различия. Например, у Кузбаспромбанка она составляет около 80%, а у Нижегородского банкирского дома – лишь 3%. Это объясняется различиями в банковской политике, определяемой особенностями региона, уровнем рисков, стратегией самого банка и прочими факторами. В последнее время после банковского кризиса ликвидности 1995 г., российские банки стремятся расширить свои отношения с клиентами, в т. ч. частными лицами, одновременно сокращая операции на рынке МБК.
Сложность задачи по привлечению средств частных клиентов банками заключается в том, что несмотря на неуклонное падение покупательной способности рубля, далеко не все население спешит доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать средства в валюту, ликвидные товары или попросту хранить в тезаврации. Не последнюю роль играют экономическая и юридическая неграмотность населения, недоверие к коммерческим банкам. Последние же, в свою очередь, прибегают к разным мерам, стимулирующим привлечение средств частных вкладчиков. Развивается рынок "коротких денег". Некоторые банки предоставляют клиенту возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно. Появились так называемые фьючерсные вклады, по которым сумму, внесенную в рублях, пересчитывают в СКВ. Тем не менее, современную ситуацию на российском рынке частных вкладов нельзя оценивать однозначно. [Пановаг С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 254.]
Для эффективного управления и контроля за состоянием денежных сбережений необходимо определить основные мотивы их образования и факторы, влияющие на ход сберегательного процесса. Как свидетельствуют результаты социологических опросов граждан России, к числу основных мотивов образования сбережений относятся: удовлетворение будущих потребностей населения, например, покупка дорогостоящих вещей, накопление средств на проведение отпусков; накопление денежного резерва на непредвиденные случаи; необходимость обеспечения детей, в том числе покрытие расходов, связанных с созданием молодой семьи, расходов по совершению национальных обрядов и др.; желание сохранить сложившийся уровень потребления после выхода на пенсию. Выделяются и другие причины образования сбережений, в том числе немотивированные сбережения населения, однако причины создания сбережений зависят не только от конкретного человека, его семьи, но и от уровня развития общества в целом (неудовлетворенный спрос, например, и др.)
4. Российские банки во взаимоотношениях с клиентами.
Сберегательный процесс носит многофакторный характер. На образование денежных сбережений влияют: уровень соответствия объема и структуры производства объему и структуре общественных потребностей, размещение производства, формы оплаты труда, виды денежных доходов населения, общий уровень доходов населения и их дифференциация по социальным группам, уровень и структура потребностей населения, объем товарного предложения (с учетом импорта), общий уровень и структура цен, система ценообразования, развитие альтернативных форм вложения сбережений, развитие системы кредитования, уровень политической и экономической стабильности и другие. В связи с этим развитие системы вкладов и сберегательного процесса в целом должно идти в направлении максимального учета влияния вышеперечисленных факторов, влияющих на образование сбережений, а также совершенствования форм и методов работы банков по обслуживанию населения.
Эти и другие факторы, рассмотренные нами выше, подтверждают необходимость совершенствования банковской деятельности, в т. ч. по внедрению различных видов вкладов. В целом можно выделить следующие аргументы для обоснования данной позиции.
1. Маркетинговый подход в процессе банковского обслуживания частных лиц требует индивидуализированного подхода к клиенту, строя депозитную политику банка исходя из потребностей клиентов. А кроме того не следует забывать, что есть клиенты, которые не будут скрупулезно изучать и сравнивать условия вкладов, а выберут первый понравившийся (в том числе и по названию). Следовательно, предлагая широкий выбор вкладов, банк привлекает больше клиентов, обеспечивая рост доходов. [Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: Инфра-М, 1999., стр. 153.]
2. Изучение современного состояния рынка банковского обслуживания населения в нашей стране также диктует необходимость дифференцированного подхода к различным группам клиентов исходя из особенностей рынка депозитов по операциям с населением (региональная дисперсия доходов и покупательной способности населения предполагает различный подход банка при проведении депозитной политики не только в отношении бедных или богатых клиентов, но и бедных и богатых регионов; неравномерность размещения банковских учреждений по территории страны; различия в степени концентрации банков в регионах и др., предполагающие выбор банком оптимальной стратегии).
3. Широкая гамма банковских услуг повышает рейтинг банка, положительно влияет на его имидж, что позволяет привлекать больше клиентов, расширяя доходную базу банка.
Все это позволяет нам сделать вывод о необходимости расширения гаммы банковских вкладов, что при правильной организации работы (в основе которой должны лежать требования банковского менеджмента и маркетинга) положительно скажется на финансовом состоянии банка и упрочит его отношения с населением. В частности, целесообразно использовать систему вкладов: до востребования (текущие), срочные, в т. ч. сберегательные, и так называемые транзакционные (новые счета), которые наиболее полно учитывают интересы клиентов и банка. [Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г. С. Панова и др. - М.: ДеКа, 1995., стр. 95.]
"Новые счета" (нау-счета), получившие распространение на Западе, объединяют принципы хранения и использования срочных вкладов и вкладов до востребования.
Клиенту они выгодны тем, что как вклады до востребования, позволяют производить расчеты с помощью документа, имеющего силу платежного средства, а главное – дают право получать по ним доход, как и по срочным вкладам.
Для банка новые счета привлекательны тем, что средства на них хранятся строго определенный срок и поэтому могут быть использованы на инвестиции. Есть подобная практика и в России. В 1993 г. Промстройбанк России предложил своим клиентам новую форму привлечения денежных средств в депозиты – вклад "Люкс". Это универсальный вид вклада, сочетающий в себе достоинства срочного вклада и вклада до востребования с точки зрения получения максимальной прибыли и возможности постоянно пользоваться ежемесячно начисляемыми процентами. Вклад условно состоит из двух частей: расходно-приходной – вклад "Люкс" и срочно-накопительной – вклад "Люкс-срочный".
Первоначально внесенная сумма на вклад "Люкс" автоматически переводится на вклад "Люкс-срочный", где на нее начисляются проценты, которые сразу же возвращаются на расходно-приходную часть – вклад "Люкс". Эти проценты клиенты могут снять полностью или частично в любое удобное время, а также довнести любую дополнительную сумму. Все невостребованные вкладчиками проценты и довнесенные суммы по истечении месяца также переводятся на вклад "Люкс-срочный", складываются с первоначально внесенной суммой и на вновь полученный остаток начисляются проценты, которые снова возвращаются на расходно-приходную часть вклада "Люкс" для возможного использования, т. е. на вкладе "Люкс" постоянно находится только сумма процентов от хранящейся на вкладе "Люкс-срочный" суммы.
Таким образом, в части вклада "Люкс-срочный" происходит хранение и накопление внесенных вкладчиками сумм, а в расходно-приходной части вклада "Люкс" содержатся временно начисляемые проценты. Если не снимать положенные ежемесячно начисляемые проценты, то они прибавляются к остатку вклада "Люкс-срочный" и на них начисляются проценты на проценты. Вкладчику выдается сберегательная книжка, содержащая две части, в которые записываются остатки по вкладам "Люкс" и "Люкс-срочный" отдельно. При закрытии счета вкладчик получает две суммы с каждой части вклада. При закрытии счета ранее 6 месяцев вкладчику выдается только разница между внесенной им ранее суммой и полученными на руки процентами. При закрытии счета по истечении 6 месяцев с вкладчика удерживаются начисленные ему проценты на суммы, довнесенные во вклад в месяце, предшествующем закрытию счета.
В 1996 г. ПСБ предложил своим клиентам новый вид вклада-"Суперлюкс", по которому минимальный срок хранения средств составляет лишь 3 месяца (а не 6 месяцев), и минимальная сумма вклада ниже, чем по вкладу "Люкс" (соответственно 10 и 15 млн.руб.). По вкладу "Суперлюкс" предусмотрена возможность получения всех сумм процентов, начисленных за предыдущие месяцы (а не только за последний месяц как по вкладу "Люкс").