ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ. В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента.
Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.
Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.
В настоящее время на национальных и международных финансовых рынках существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.
Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:
1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам.
”
2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в последствии на вторичном рынке,
3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств.
Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.
Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.
Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).
На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.
Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок.
На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.
Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие.
Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг.
Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет.
Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница ссудного процента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.
В нашей стране в современных условиях система коммерческих банков находится еще на стадии Формирования, а круг выполняемых ими операций и услуг достаточно ограничен.
Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих банков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появятся статьи новых доходов.
б). БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ.
1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц.
Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.
В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д.
По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам.
По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов.
Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора.
Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.
Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.
Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.
Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.
По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.
Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:
1. тип или вид коммерческого банка,
2. тип заемщика (состав клиентов),
3. финансовое положение заемщика,
4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде,
5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.
В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.
Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков часто, являются причиной банковских банкротств. Поэтому один из методов регулирования риска от предоставления крупных кредитов является ограничения его размера.