Функции коммерческого банка могут исполняться различными структурными подразделениями:1)управление валютными операциями; 2)расчетный центр(решение задач по обслуживанию оргтехники, программное обеспечение, разработка и внедрение новых услуг); 3)автоматизация банковских технологий(выбор, разработка, установка и эксплуатация программных продуктов).
Одно из важнейших направлений банка: экономический анализ, внутренний контроль, совершенствование банковской деятельности.
Депозитарий –это специальная банковская структура, которая обеспечивает прием и хранение ценностей.Специальное управление безопасности банка обеспечивает безопасность и надежность функционирования подразделений банка.
Классификация банковских ссуд. (8)
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в эк-ке, объектом к-ых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Ссуды можно классифицировать по ряду признаков: По срокам погашения. Онкольные ссуды - подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления офиц. уведомления от кредитора. Краткосрочные ссуды - предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Среднесрочные ссуды - до года. Долгосрочные - используются в инвестиционных целях.(строительство). 3-5 лет и более. По способу погашения. Ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиц. форма возврата крат. ссуд. Ссуды погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. По способу взимания ссудного процента.
Ссуды, процент по к-ым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кр. договора. Ссуды, процент по к-ым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. По наличию обеспечения. Доверительные ссуды, формой обеспечения возврата явл. непосредственно кр. договор. Обеспеченные ссуды. Обеспечение - имущество (недвижимость или ц.б.) Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц. Оформленное обязательство гаранта возместить если что ущерб. По целевому назначению. Ссуды общего характера ( для любых потребностей в фин. ресурсах) и целевые ссуды. По категориям потенциальных заемщиков. Аграрные ссуды (гос. кредиты). Коммерческие ссуды (сфера торговли и услуг). Ссуды посредникам на фондовой бирже. Ипотечные ссуды владельцам недвижимости. Межбанковские ссуды - взаимодействие кред. орг-ций.
Учётная политика ЦБ. (6)
Учётная ставка используется ЦБ в операциях с КБ по учёту краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других цб, отвечающих требованиям ЦБ. Таким образом, официальная учётная ставка ЦБ — дисконт, взимаемый им при покупке у КБ цб до наступления сроков оплаты по ним.
Ведущим методом регулирования является учётная политика. Изменение учётной ставки относится к косвенным инструментам денежно-кредитного регулирования. Его широкое использование обусловлено простотой применения. Если ЦБ преследует цель уменьшить кредитные возможности банков, то он повышает официальную учётную ставку, что вызывает удорожание кредитов рефинансирования; если же цель ЦБ — расширить доступ к кредитам банков, то он снижает уровень ставки. Повышая или понижая официальную учётную ставку, ЦБ оказывает воздействие на возможности КБ и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного %. Изменение учётной ставки ЦБ, вызывая соответствующее изменение процента, отражается на состоянии платёжного баланса и валютного курса. Повышение ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение инвалюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки приводит к обратным результатам. Поскольку практически все банки в той или иной степени прибегают к кредитам ЦБ, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всю экономику.
Изменение процентной ставки особенно активно используется в условиях нарушения равновесия платёжного баланса и обострения валютных кризисов. Страна, испытывающая трудности в сбалансировании внешних расчётов, стремиться привлечь иностранный капитал посредством повышения процентных ставок.
Учётная ставка может колебаться в довольно широких пределах, отражая как общие тенденции экономического развития, так и циклические колебания конъюнктуры.
Размер учётной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБРФ намерен смягчить кредитно-денежную политику или её ужесточить, он снижает или повышает учётную ставку. Процентные ставки ЦБ РФ представляют собой минимальные ставки, по которым ЦБ осуществляет свои операции. ЦБ использует учётную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля. На протяжении 1991—1995 гг. учётная ставка неоднократно колебалась в диапазоне 10—200% годовых в зависимости от экономической ситуации. В течение 1996 г. она снижалась и на 1.02.97 зафиксирована на уровне 42%. В планах правительства снизить учётную ставку к концу года до 20—25% годовых. КБ получают ссуды от ЦБ в порядке рефинансирования и переучёта векселей. ЦБ регулирует общий V выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственнной денежно-кредитной политики, используя при этом в качестве инструмента учётную ставку.
Повышение официальных ставок сокращает возможности КБ получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной ставки действует в обратном направлении.
Процентная политика коммерческого банка, ее принципы и факторы. (94)
Процентная политика банка- комплекс мероприятий, направленных на увеличение процентных доходов и сокращение процентных расходов банка в целях повышения прибыли. Важную роль при установлении уровня ставки процента играет учет в ней различных рисков (невозврата кредита, процентного и т.д.). В условиях нестабильной экономики и инфляции важнейшим риском является инфляционный, который подразделяется на риск ожидаемой инфляции и риск неожидаемой инфляции (процентный риск). Зависимость между номинальной рыночной ставкой процента k, темпом инфляции x и реальной ставкой процента r выражается следующим произведением: k = r + x + r * x, а если величины r и x невелики, то можно пользоваться формулой: k = r + x (используется при практических расчетах). Для того, чтобы описать структуру ставки процента будет использоваться аддитивная (линейная) модель, которая учитывает различные риски путем сложения (r -реальная ставка или премия за отказ от потребления; x -риск ожидаемой инфляции; p –надбавка за риск непогашения обязательства; m –надбавка за неожиданную инфляцию. Так, уровень процентной ставки с учетом риска может быть определен по формуле: k = r + x + p + m.
Неправильная оценка этих параметров приводит к потерям дохода (к убыткам), которые могут возникать либо у кредитора, либо у кредитуемого. Так как банк постоянно находится в ситуации кредитора (на рынке кредитов) и кредитуемого (на рынке депозитов), правильное назначение ставки процента –необходимое условие безубыточной работы банка. На рынке кредитов –при недооценке величины x ( -суммарная надбавка за ожидаемый и неожидаемый рост инфляции) -банк недополучит доход (т.е. понесет убыток). На рынке депозитов банк является субъектом кредитования, и поэтому: при фактора x ( -суммарная надбавка за ожидаемый и неожидаемый рост инфляции) в депозитной ставке банк выигрывает, при переоценке –проигрывает.
Кредитный рынок. Базовые сегменты кредитного рынка. Участники. (12)
Кред. рынок базируется на определения рынка ссудных кап-лов. Ссудный кап-л – ден ср-ва, переданные на условиях возвратности, кредит рассматривается как форма увеличения существующего кап-ла. Рынок ссуд. кап-лов сост. из: 1) кредитная система (совок-ть кред-фин. учреж-й), 2) рынок ц.б. (первичн, вторичн, внебирж.) Рынок ц.б. вкл. обращение акций, кот. не предполагают возвратности ср-в.
Стр-ра кредитн. рынка: 1) рынок денег (рынок краткосроч. ссудных кап-лов) 2) рынок кап-лов ( среднеср. ссуд.кап-л, долгоср. ссу. кап-л, фин. рынок, рынок золота).
Сущ-ет много критериев различия догоср. и краткосроч. ден. операций. В практике банкови предп-тий красткорс. счит-ся до года, долгоср. –более года.
Закон о валют. контроле устан. временную границу м\д текущ. операциями и опер. связан. с движ. кап-ла (более 180 дней).
Кред. рынок и РЦБ частичное пересекаются, НО не явл. частью др. друга.
Участники кр.рынка: 1) первичные инвесторы – владельцы своб. фин. рес-в (дом.хоз-ва и фирмы). Временно свободные ср-ва фирм склад-ся из времен. своб-х оборот. ср-в, аморт-ции, устойчивых пассивов, прибыль предназнач-я д\накопления.
2) специализированные посредники – кред-фин. орг-ции, кот аккум. временн. своб. ср-ва и предост. их вовременн. пользование на возмездной основе.
3) Заемщики, юр и физ лица,гос-во.
Типы фин. посредников: 1) биржа, дилеры, брокеры. 2) комм банки, имеют исключительное право совершать в совокупности 3 вида опер-й А) привлеч. вкладов юр и физ лиц, Б) размещение привлечен. ср-в от своего имени и за свой счет на принципах возвр, платн, срочности. В) открытие и ведение сечтов физ и юр лиц. 3) Страх. компании – их пассивы фомир-ся из собств. кап-лов и взносов страх. премий. Привлеч. ср-ва страх. компани вклад в гос. и крпорат. бумаги, в недвиж-ть, в банк. депозиты. 4) Пенс. фонды или негосуд. фондовые активы (??) Их П-вы форм-ся из взносов работодателей, своб-е ср-ва размещают в ц.б. (по нормативам РФ).
ПИФ – П-вы формир-ся за счет эмиссии собств-х цб. Вклад. ср-ва в гос. и корпорат. ц.б.