Рассмотрим современные примеры наборов исходной информации для скоринговых систем и кредитных продуктов, при продажах которых применяются такие системы. Имеется в виду не сравнение кредитных продуктов разных банков, а прослеживание тенденции возрастания информационных потребностей скоринговой системы при смягчении условий кредитования.
Сбербанк занимает 2-е место по объему выданных потребительских кредитов в РФ (Таблица 2.1). Потенциальный заемщик банка должен заполнить анкету, в которой необходимо сообщить следующие данные для скоринговой программы: персональные данные: Ф.И.О., пол, гражданство; паспортные данные: номер, серия, кем, когда и где выдан; ИНН; адрес фактического проживания/регистрации по месту жительства; семейное положение (женат/холост, гражданский брак, развод, вдовец); наличие/число детей; образование: неполное среднее, среднее/специальное, неполное, высшее, два и более высших, ученая степень; данные о доходе: сумма в месяц после налогообложения (без документального подтверждения); данные о приобретаемом товаре (то есть о залоге): наименование, марка, модель, стоимость; данные об имеющемся имуществе: недвижимость (коттедж, квартира в многоквартирном доме, земельный участок со строением/без строения, гараж), автомобиль (иномарка/отечественный, год выпуска); имеющиеся денежные обязательства: непогашенные кредиты, поручительства, овердрафты, кредитные карты, кредиты, взятые родственниками, алименты (сумма, валюта, остаток задолженности, сроки погашения); данные о месте работы: название организации, месторасположение и адрес, контактный телефон, Ф. И.О. руководителя организации, форма собственности, участие государства или иностранного капитала, подразделение работы, отраслевая принадлежность, род деятельности организации, занимаемая должность; время работы в организации и выбранном направлении деятельности; участие в предлагаемой банком программе страхования: да/нет (фактически еще одно обстоятельство, способное увеличить эффективную ставку кредита).
Таблица 2.1
Характеристика базовых условий потребительского кредита (исходные данные)
| Цели | Покупка в торговых сетях в кредит товаров длительного пользования, в том числе бытовой техники |
| Сумма | До нескольких тысяч долларов (в рублях по курсу пересчета), максимальный кредитный лимит банк не декларирует |
| Срок | От 6 месяцев до 3 лет |
| Валюта | Рубли РФ |
| Обеспечение | Формальное (залог приобретаемого товара) |
| Первый взнос | От 20% стоимости товара |
| Погашение | Равными ежемесячными аннуитетными платежами |
| Ставка декларируемая | Прямо не декларируется |
| Комиссии | За расчетно-кассовое обслуживание (ежемесячно,% от суммы кредита), за погашение кредита через кассы банка, штрафы за досрочное погашение |
| Ставка эффективная | Не декларируется, расчет максимально затруднен, зависит от сроков и способов погашения кредита, составляет от 33,9% годовых в рублях |
| Время рассмотрения заявки | 30 мин. |
Таблица 2.2
Потребительский кредит (оценка)
| Критерий | Оценка |
| Срок и сумма | Кратко-/среднесрочный, сумма небольшая |
| Документальное подтверждение данных | Слабое, подтверждение неполное или вообще отсутствует; пакет документов ограничен паспортом и анкетой заемщика |
| Обеспечение кредита | Формальное |
| Степень прозрачности продукта | Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет на плохо подготовленного заемщика |
| Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений | Эффективная ставка не объявляется в явном виде, в реальности является крайне высокой (от 38% годовых в рублях за 6-месячные ресурсы), большое число комиссий и других обременений |
| Маржа банка | Высокая |
| Степень рискованности | Высокая |
| Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) | Минимум 24 параметра в 10 группах |
Анкета потенциального заемщика банка, запрашивающего автокредит, включает в себя больше позиций: данные об отношении к жилью: социальный наем, приватизировано/получено по наследству, приобретено в собственность, проживание у родственников/у родителей, инвестиционный договор, коммерческий наем; семейное положение, число детей, проживающих совместно и отдельно; наличие/отсутствие судимостей; образование: законченные учебные заведения и даты обучения; данные о доходе: должны подтверждаться справкой в свободной форме или справкой по форме 2-НДФЛ (по месту работы); данные (развернутые) о месте работы и доходах супруга (если есть); данные о приобретаемом товаре (автомобиле): марка, стоимость, автодилер; данные о месте работы: число сотрудников в организации; данные о наличии собственного бизнеса (если есть): отраслевая принадлежность, наличие офиса, торговых мест, производственных или складских помещений (аренда, собственность); согласие на представление данных о заемщике кредитному бюро.
Таблица 2.3. "Автокредит" (исходные данные)
| Цели | Покупка в кредит нового автомобиля иностранного производства |
| Сумма | до 80 тыс. долл. |
| Срок | 1 - 5 лет |
| Валюта | Доллары США |
| Обеспечение | Залог приобретаемого автомобиля, страховка (угон + ущерб), поручительства супруга |
| Первый взнос | От 20% стоимости автомобиля |
| Погашение | Равными ежемесячными аннуитетными платежами (в первый месяц - только проценты) |
| Ставка декларируемая | Указана в явной форме (9 - 10% в валюте) |
| Комиссии | За выдачу кредита - 200 долл., за первый месяц пользования кредитом - только проценты (основной долг не уменьшается, что повышает эффективную ставку кредита), штрафы за досрочное погашение |
| Ставка эффективная | Мало отличается от декларируемой (примерно 9%), средняя ставка с учетом аннуитетных платежей за 3 года со снижением остатка задолженности - около 6% годовых |
| Время рассмотрения заявки | 2 - 3 рабочих дня |
Таблица 2.4. "Автокредит" (выводы)
| Критерий | Оценка |
| Срок и сумма | Средне-/долгосрочный, сумма значительная |
| Документальное подтверждение данных | В значительной мере присутствует, пакет документов насчитывает 6 - 10 наименований, есть возможность подтверждения доходов в свободной форме |
| Обеспечение кредита | Реальное - залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруга (с подтверждением его доходов);страхование залога |
| Степень прозрачности продукта | Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет на плохо подготовленного заемщика |
| Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений | Эффективная ставка не объявляется, но по сути мало отличается от декларируемой номинальной ставки (9 - 10% годовых в долларах США, что близко к рыночному минимуму на текущий момент), уровень комиссий невысок и фиксирован |
| Маржа банка | Средняя |
| Степень рискованности | Низкая |
| Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) | Минимум 36 параметров в 12 группах |
Таблица 2.5. Ипотечный кредит (исходные данные)
| Цели | Приобретение квартиры в многоквартирном доме в Волгограде и Волгоградской обл.с целью основного проживания, как дополнительное жилье или для сдачи в аренду:а) на вторичном рынке - готовое жилье с зарегистрированным правом собственности;б) на первичном рынке (на этапе строительства) - под залог уже имеющейся в собственности квартиры |
| Сумма | От 20 тыс. долл. до сотен тысяч долларов, верхний предел не декларируется |
| Срок | 7 - 15 лет |
| Валюта | Доллары США |
| Обеспечение | Залог приобретаемого жилья, залог имеющегося жилья, страхование залога (жилья), страхование права собственности на жилье (титула сделки), страхование жизни и трудоспособности заемщика |
| Первый взнос | От 20% стоимости квартиры (от 10% при залоге имеющегося жилья) |
| Погашение | Равными ежемесячными аннуитетными платежами |
| Ставка декларируемая | Указана в явной форме (9,7 - 12% в валюте) |
| Комиссии | В явном виде не декларируются, существует практика зачисления платежей по кредиту в долларах по внутреннему курсу банка, что с учетом больших сумм повышает эффективную стоимость кредита, существуют также значительные затраты, связанные с поиском и оформлением жилья, однако они формально не относятся к кредитному продукту |
| Ставка эффективная | Мало отличается от декларируемой (примерно 11% годовых), средняя ставка с учетом аннуитетных платежей за 15 лет со снижением остатка задолженности - около 7% годовых |
| Время рассмотрения заявки | 1 рабочий день |
Таблица 2.6. Ипотечный кредит (выводы)
| Критерий | Оценка |
| 1 | 2 |
| Срок и сумма | Средне-/долгосрочный, сумма значительная |
| Документальное подтверждение данных | В значительной мере присутствует, пакет документов насчитывает 6 - 10 наименований, есть возможность подтверждения доходов в свободной форме |
| Обеспечение кредита | Реальное - залог приобретаемого или имеющегося жилья, страхование залога (жилья), страхование права собственности на жилье (титула сделки), страхование жизни и трудоспособности заемщика |
| Степень прозрачности продукта | Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет идет на кажущуюся легкость получения ипотечного кредита, а потом заемщику постепенно раскрывают реальную стоимость сделки (когда уже трудно отступить, а заемщик понес первые расходы по сделке) |
| Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений | Эффективная ставка не декларируется, однако по сути мало отличается от декларируемой номинальной ставки (9,7 - 12% годовых в долларах США, что близко к рыночному минимуму на текущий момент), уровень комиссий невысок и фиксирован |
| Маржа банка | Средняя |
| Степень рискованности | Низкая |
| Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) | Минимум 38 параметров в 12 группах (по аналогичной шкале оценивается и созаемщик/поручитель) |
Преимущества скоринговых систем оценки: