Название курса: Кредитование в России
Создатель курса: Серж Сурнин

Автокредитование в России

СОДЕРЖАНИЕ: Развитие и современное состояние автокредитования в России

Введение

 

Автокредитование в настоящее время является одним из наиболее востребованных банковских продуктов в России, поскольку данный вид кредитования остается наиболее сбалансированным кредитным продуктом по многим показателям. Стоит отметить, что число предоставляемых банками России автокредитов за прошедшие 10 лет возросло более чем в 8 раз. Таким образом, наблюдается повышенная заинтересованность банков в области расширения собственной доли в данном секторе рынка. В настоящее время на российском рынке автокредитования выделяют несколько видов автокредита в зависимости от потребностей и возможностей заемщиков. Среди них такие виды, как классический автокредит, экспресс-автокредитование, кредит без первоначального взноса, buy-back и другие.

Однако, ввиду финансового кризиса 2014-2015 гг. темпы роста российского рынка автокредитования замедлились. Выросли ставки по кредитам, следствием чего стало снижение потребительского спроса на автомобили. Данными обстоятельствами обусловлена актуальность избранной темы исследования.

Объектом исследования является российский рынок автокредитования.

Предметом исследования является развитие рынка автокредитования в России.

Целью работы выступает исследование рынка автокредитования в России.

Цель исследования предопределила решение следующих задач:

- анализ литературы по теме исследования;

- исследование теоретических аспектов рынка автокредитования в России;

- анализ современного состояния рынка автокредитования в России;

- выявление проблем рынка автокредитования в России;

- определение мероприятий по совершенствованию рынка автокредитования.

В процессе исследования были использованы такие методы исследования, как:

- анализ литературы и нормативно-правовых актов;

- обобщение и систематизация научного знания в изучаемой области.

В качестве теоретической основы использованы данные исследований отечественных специалистов, опубликованные в периодических изданиях и монографиях – Г.Н. Белоглазовой, Е.П. Жарковской, Е.Ф. Жукова, В.В. Мазурина и других. Эмпирическую базу исследования составляют статистические данные Банка России, аналитические ресурсы сети Интернет.

Правую основу исследования составили Конституция Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», иные нормативные правовые акты Российской Федерации.

       

1. Теоретические аспекты автокредитования

 

 

1.1. Понятие и сущность автокредитования

 

 

Разными авторами даются различные определения «автокредитования». Рассмотрим некоторые из них.

А. Чупров определяет автокредитование как «кредит, выдаваемый физическим лицам в целях приобретения транспортного средства (легкового или грузового автомобиля, других видов личного транспорта) с использованием его в качестве залога»[1].

И.Н. Рыкова и Н.В. Фисенко определяют автокредитование как «кредит, который берется целенаправленно для совершения процесса покупки автомобиля под его же залог»[2].

По мнению Г.Н. Белоглазовой «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности»[3].

Следовательно, можно определить следующие основные признаки автокредитования:

- является одной из разновидностей потребительского кредитования банков с точки зрения выбора субъекта, следовательно, предназначен только для физических лиц;

- имеет обязательное целевое назначение, т.е. автокредитование может быть использовано только для покупки физическим лицом транспортного средства;

- является залоговым кредитом, т.е. приобретаемое транспортное средство до окончания срока действия кредитного договора передается в залог банку, осуществляющему процесс автокредитования физического лица.

Итак, можно дать следующее определение понятию автокредитования – это один из видов потребительского кредитования физических лиц, имеющий своим целевым назначением приобретение транспортного средства при условии передачи приобретаемого транспортного средства в залог банку, осуществляющему процесс автокредитования физического лица.

Стоит также выделить, что для банков, осуществляющих автокредитование, уровень кредитных рисков значительно ниже, чем при осуществлении классического потребительского кредитования. Причиной тому являются следующие обстоятельства:

- во-первых, приобретаемое в автокредит транспортное средство оформляется в качестве залога;

- во-вторых, приобретаемое в автокредит транспортное средство в обязательном порядке страхуется. Стоит отметить, что страхование осуществляет, как правило, страховая компания-партнер банка.

По данным Центрального Банка Российской Федерации процент невозвратов по автокредитованию не превышает 0,7- 1,2%[4].

В настоящее время рынок автокредитования насыщен различными видами приобретения транспортного средства в кредит, предлагаемыми различными банками.

Таким образом, автокредитование является современным видом кредитования, предоставляющим возможность приобретения транспортного средства на определенных условиях. Стоит также отметить, что в настоящее время автокредитование является одним из наиболее популярных видов целевого сегмента кредитного рынка России в целом.[5]

Современные тенденции, присутствующие на рынке автокредитования России, заключаются в следующем:

- относительное снижение требований к заемщикам;

- увеличение срока кредитования;

- либеральный подход к выбору автосалона клиентом;

- осуществление прямого процесса кредитования при обращении клиента непосредственно в отделение банка.

Все эти условия способствуют повышению спроса населения на кредитные продукты автокредитования, что, в свою очередь, является положительным моментом для развития банковского сектора.

В настоящее время существует большое количество предлагаемых банками автокредитов, отличающихся своими условиями. Рассмотрим основные виды автокредитов:[6]

- классический автокредит - суть автокредита заключается в том, что он выдается на стандартных условиях, причем заемщик может получить классический кредит на покупку нового автомобиля в автосалоне;

- экспресс-автокредит - оформляется он сотрудником банка непосредственно в автосалоне. Заявка на кредит рассматривается банком в течение 20-40 минут, после чего принимается решение о выдаче или отказе в предоставлении автокредита;

- автокредит на покупку транспортного средства с пробегом в салоне - банк выдает заемщику список салонов, с которыми он сотрудничает, а также выдвигается требование, чтобы транспортное средство было не старше пяти лет;

- автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица – в данном случае продавец должен являться собственником транспортного средства, поскольку продажа по доверенности не допускается банком. Кроме того, продавец должен быть зарегистрирован в том же регионе, в котором расположен банк;

- беспроцентный автокредит - результат проведения акций банков совместно с автосалонами, при которых процентная ставка по автокредиту является минимальной, либо ее вообще нет;

- втокредит с отложенным платежом (вuy-back) - при получении кредита заемщик в течении всего срока кредитования выплачивает банку только часть денежных средств.

На окончание срока, заемщик остается должен от двадцати до сорока процентов от стоимости автомобиля банку. Именно эта часть называется «отложенным платежом»[7].

 

1.2. Формирование рынка автокредитования в России

 

Процесс формирования рынка автокредитования в нашей стране на протяжении можно условно разделить на три этапа. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Первый этап 1993-1998 гг.

Основной характеристикой автокредитования на данном этапе является зачаточное его состояние, связанное с полным обновлением и реформированием финансовой системы нового на тот момент государства.

Отечественная банковская система того периода характеризовалась отсутствием собственных финансовых ресурсов для осуществления такого рода кредитования. Таким образом, финансирование осуществлялось в основном посредством иностранных банков.[8]

Практическое отсутствие конкуренции на рынке привело к диктатуре узкого круга банков, когда официальные и скрытые проценты по автокредиту были огромными при наличии широкого круга ограничений для кредитополучателей.

Второй этап 1998-2002 гг.

Данный этап можно охарактеризовать как начало самостоятельного движения российской банковской системы на рынке автокредитования, т.е. этап становления.

Для данного этапа автокредитования характерны были следующие тенденции:

- малое количество банков на рынке, предлагающих услуги автокредитования;

- слабая конкуренция на рынке автокредитования;

- высокий уровень процентных ставок по автокредитам;

- применение банками скрытых схем в целях увеличения доходов от выдаваемых автокредитов.

Третий этап 2003-по н.в.

Третий этап можно с уверенностью назвать этапом развития автокредитования в России.

Данный этап характеризуется активным ростом количества выдаваемых автокредитов. На рынке появилось большое количество банковских продуктов. Кроме того, количество самих банков, оказывающих услуги автокредитования, увеличилось в несколько раз.

Таким образом, это послужило толчком к расширению перечня кредитных программ.

Выделим основные тенденции на рынке автокредитования, присущие третьему этапу:

- рост количества выдаваемых автокредитов;

- увеличение количества банков, оказывающих услуги автокредитования;

- как следствие, увеличение количества предлагаемых банками банковских продуктов;

- увеличение сроков кредитования (до семи лет включительно);

- снижение требований по перечню предоставляемых документов;

- возобновление программы государственной поддержки субсидирования автокредитов, а также иных государственных программ в области автокредитования;

- появление наиболее прозрачных условий автокредитования, отказ банков от скрытых платежей по договору автокредитования.

Стоит отметить и периоды спада в области автокредитования, вызванные, в первую очередь, кризисными явлениями в экономике страны. К таким периодам относятся финансовые кризисы 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг.

В период 2014-2015 гг. санкции и падения курса рубля привели к резкому падению спроса на рынке автокредитования России. В 2014 году началась массовая скупка населением автомобилей в автосалонах при одновременном увеличении процентных ставок.[9] Сокращение производства и отзыв Центральным банком России лицензий у многих банков, представленных на рынке автокредитования, также оказали влияние на ситуацию.[10]

На сегодняшний день автокредитование до сих пор остается двигателем рынка продаж автомобилей на территории России. Автокредитование вызывает заинтересованность своими условиями у  огромного числа граждан, что оказывает положительное влияние на развитие и укрепление банковской системы страны.

Далее рассмотрим особенности, присущие автокредитованию.

 

1.3. Особенности автокредитования

 

Основной особенностью автокредитования является обязательный залог банку в виде приобретаемого заемщиком транспортного средства. Таким образом, приобретенный автомобиль заемщик не имеет права продать, обменять или сдать обратно.

Кроме того, при оформлении автокредита транспортное средство должно быть застраховано на весь период кредитования. Здесь стоит выделить, что зачастую банк сотрудничает только с определенной страховой компанией, что является препятствием для клиента при желании обратиться в другую компанию, имеющую, например, более выгодные условия страхования.[11]

Стоит также отметить, что в том случае, когда застрахованный  автомобиль оказался в угоне или попал в аварию, то заемщик не имеет права прекращать выплаты по автокредиту, поскольку в дальнейшем могут последовать штрафы за просроченные по кредитному договору платежи. Необходимо получить справку от банка с указанием того, что сумма ущерба перечислена страховой компанией на счет банка, а затем дождаться закрытия договора автокредитования.

Таким образом, выделим основные отличия автокредитования от потребительского кредитования, которые заключаются в следующем:

- вне зависимости от приобретаемого в автокредит транспортного средства автокредитование имеет исключительно целевой характер.

В настоящее время в целях гарантии соблюдения целевого характера автокредита банки сразу переводят средства продавцам транспортных средств (автосалонам). В случае, если это невозможно (например, продавец является частным лицом), по требованию банка заемщик обязан отчитаться за кредитованные средства. В целях этого ему необходимо предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора транспортного средства;

- размер кредитных средств, выделяемых заемщику, в большинстве случаев больше, чем размер потребительского кредита;

- предоставление автокредита банком под соответствующее обеспечение, в основном под залог кредитуемого транспортного средства;

- специфическое страховое сопровождение автокредита. Применяется по той причине, что в процессе эксплуатации кредитуемого транспортного средства существует большой риск его повреждения или угона.

В целях страхования рисков банк одновременно с кредитным договором обязует заемщика заключать страховое соглашение. Практика показывает, что в данном случае банки предпочитают КАСКО.

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

Автокредитование – один из видов потребительского кредитования физических лиц, имеющий своим целевым назначением приобретение транспортного средства при условии передачи приобретаемого транспортного средства в залог банку, осуществляющему процесс автокредитования физического лица.

Автокредитование является современным видом кредитования, предоставляющим возможность приобретения транспортного средства на определенных условиях. Стоит также отметить, что в настоящее время автокредитование является одним из наиболее популярных видов целевого сегмента кредитного рынка России в целом.

В настоящее время существует большое количество предлагаемых банками автокредитов, отличающихся своими условиями. Рассмотрим

Основные отличия автокредитования от потребительского кредитования, которые заключаются в следующем:

- автокредитование имеет исключительно целевой характер;

- размер кредитных средств, выделяемых заемщику по автокредиту, больше размера потребительского кредита;

- предоставление автокредита банком под соответствующее обеспечение, в основном под залог кредитуемого транспортного средства;

- специфическое страховое сопровождение автокредита. Применяется по той причине, что в процессе эксплуатации кредитуемого транспортного средства существует большой риск его повреждения или угона.

На сегодняшний день автокредитование до сих пор остается двигателем рынка продаж автомобилей на территории России. Автокредитование вызывает заинтересованность своими условиями у  огромного числа граждан, что оказывает положительное влияние на развитие и укрепление банковской системы страны.

 

 

 

2. Современное состояние рынка автокредитования в России

 

 

2.1. Анализ рынка автокредитования за 2014-2016 гг.

 

 

Рынок автокредитования России на современном этапе развития представлен двухуровневой системой. На первом уровне рынка автокредитования находятся автопроизводители и их официальные представители в лице дилерских центров. На втором уровне находятся кредиторы, представленные банками и вспомогательными организациями, среди которых следует выделить бюро кредитных историй и коллекторские агентства.

В настоящее время в России наблюдается частичная стабилизация рынка автокредитования от последствий кризиса 2014-2015 гг., вызванного введением экономических санкций против нашей страны и падением курса рубля. Банки прилагают усилия к выравниванию объемов кредитных портфелей и привлечению новых клиентов путем смягчения некоторых условий получения автокредитов.

Сложная экономическая ситуация, сложившаяся в 2014 году, привела к тому, что произошло сокращение покупательской способности граждан и продаж транспортных средств. Как следствие, произошел рост спроса на услуги автокредитования, что поставило банки в выигрышное положение даже при невыгодных условиях для заемщиков.

В настоящее время продолжается рост конкуренции между банками. В 2016 году впервые в истории автокредитования Центральный Банк России установил рамки по процентным ставкам. Таким образом, в первом квартале 2016 года процентная ставка по автокредиту не должна была превышать размера 20,32%[12].

Стоит также выделить, что, несмотря на существующее разнообразие кредитных продуктов в области услуг автокредитования, банки формируют свои кредитные программы за счет разницы по определенным параметрам, таким как:

- размер первоначального взноса по автокредиту;

- срок предоставления автокредита;

- размер процентной ставки по автокредиту и т.д.[13]

Последствия кризиса 2014-2015 гг. таковы, что в настоящее время наблюдается довольно высокий уровень процентных ставок, а также с ужесточение требований к заемщикам.

В таблице 1 представлена динамика средней процентной ставки по автокредиту за период 2014-2016 гг.[14]

Таблица 1

Показатели средних процентных ставок по автокредиту в России

Год

Средняя процентная ставка

Изменение

2014

15,92%

-

2015

23,11%

+7,19%

2016

18,74%

-4,37%

 

Таким образом, из данных таблицы 1 можно сделать вывод о снижении средней процентной ставки в 2016 году по отношению к показателю 2015 года. Основной причиной этому является снижение ставки рефинансирования в данный период.

Тем не менее, размер процентной ставки в 2016 году превышает данный показатель по итогам 2014 года в среднем на 3%.

Стоит отметить, что средняя процентная ставка по программе льготного автокредитования в 2015 году составляла 12,32%, а в 2016 году – 11,62%[15]. Суть программы льготного автокредитования состоит в том, что государством оплачивается 2/3 банковских процентов ключевой ставки Центрального Банка.

В таблице 2 представлена динамика объема и структура продаж новых легковых автомобилей в России в 2014-2016 гг. согласно данным Центрального Банка России[16].

Таблица 2. Динамика продаж новых легковых автомобилей в России по категориям в 2014-2016 гг.

Категории автомобилей

Объем продаж, тыс. шт.

2014 г.

2015 г.

2016 г.

Отечественные бренды

620

560

410

Иномарки российского производства

1040

610

1280

Импорт новых автомобилей

840

610

650

Всего

2500

1780

2340

Доля отечественных авто в общем объеме продаж, %

24,80%

31,46%

17,52%

Доля иномарок российского пр-ва в общем объеме продаж, %

41,60%

34,27%

54,70%

Доля импортных авто в общем объеме продаж, %

33,60%

34,27%

27,78%

 

Таким образом, из данных таблицы 2 можно сделать определенные выводы, заключающиеся в следующем:

- отрицательная динамика объема продаж легковых автомобилей (снижение на 160 тыс. шт.);

- отрицательная динамика доли отечественных авто в общем объеме продаж (снижение на 210 тыс. шт.);

- отрицательная динамика доли импортных автомобилей в общем объеме продаж (снижение на 190 тыс. шт.);

- положительная динамика доли иномарок российского производства в общем объеме продаж (увеличение на 240 тыс. шт.).

Стоит отметить, что смещение структуры спроса на российском авторынке в пользу иномарок отечественного производства и импортных автомобилей обусловлено либерализацией условий в программе льготного автокредитования, а именно в области увеличения максимальной стоимости автомобиля и упразднении требования об отечественной сборке.

В таблице 3 по данным Национального бюро кредитных историй[17]  представлена динамика автокредитования российского рынка за период 2014-2016 гг.

Таблица 3. Динамика автокредитования российского рынка за период 2014-2016 гг.

 

Период

 

Количество выданных автокредитов, тыс. шт.

Количество проданных автомобилей, тыс. шт.

Доля кредитных автомобилей в продажах, %

2014 г.

892,5

2500

35,7

2015 г.

553,6

1780

31,1

2016 г.

774,5

2340

33,1

 

Следовательно, из данных таблицы 3 можно сделать вывод, что за 2014-2016 гг. произошло снижение количества выданных автокредитов на 117,96 тыс. шт., что является крайне негативной тенденцией не только для рынка автокредитования, но и для всей банковской системы страны.

Также наблюдается снижение доли автомобилей, приобретенных при помощи автокредитования, которое составило 2,6%.

Тем не менее, положительной тенденцией является тот факт, что рынок автокредитования начал расти в 2016 году по сравнению с 2015 годом.

 

Следует отметить положительные тенденции рынка автострахования по следующим показателям:

- количество выданных автокредитов увеличилось на 220,94 тыс. шт.;

- количество проданных автомобилей увеличилось на 560 тыс. шт.;

- повышение доли кредитных автомобилей в продажах на 2%.

Далее определим основные проблемы рынка автокредитования России, а также рассмотрим мероприятия по их решению.

 

2.2. Основные проблемы рынка автокредитования России и пути их решения

 

К основным проблемам рынка автокредитования в России за рассматриваемый период 2014-2016 гг. можно отнести:

Сокращение объемов выдаваемых автокредитов.

Как было отмечено в п.2.1. настоящей работы за рассматриваемый период количество выданных автокредитов сократилось на 118 тыс. шт. Данное обстоятельство обусловлено следующими факторами:

- падение реального уровня доходов населения;

- высокий уровень инфляции;

- падением курса рубля;

- дефицит финансовых средств банков, вызванный экономическими санкциями.

Отсутствие непрерывной государственной поддержки.

Успешная работа в области кредитных отношений зависит от эффективной банковской системы и участия государства. В 2015-2016 гг. условия автокредитования стали доступнее именно благодаря участию государства. В развитых странах участие государства на рынке автострахования давно является устоявшейся нормой.

 

Отсутствие полной прозрачности доходов граждан.

Данная ситуация опасна тем, что не только усложняет процесс расчета кредита, но также способствует упрощению процедуры кредитования со стороны банков. Таким образом, увеличение кредитных рисков в дальнейшем выражается в установлении этими же банками повышенных процентов по автокредитам.

Увеличение доли просроченной задолженности населения по автокредитам.

Данная проблема связана, прежде всего, со следующими факторами:

- падение реального уровня доходов населения;

- повышение уровня закредитованности населения;

- низкий уровень финансовой грамотности населения.

Лидерами по просроченным автокредитам являются Москва, Санкт-Петербург, Республика Татарстан, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Кемеровская области и Краснодарский край.

Снижение спроса на автокредиты в пользу нецелевых потребительских кредитов.

Данная проблема актуальна ввиду того, что все больше граждан предпочитают оформлять потребительский кредит вместо автокредита, поскольку при приобретении автомобиля с помощью потребительского кредита заемщику необязательно страховать его с помощью ОСАГО и КАСКО, что является непременным условием автокредитования. Также отпадает необходимость отдавать банку в залог паспорт транспортного средства (ПТС) до полного погашения долга.

Стоит также выделить некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки. К числу таковых, например, относится некорректное оформление страховки. В этом случае договор страхования заключается на меньший срок, нежели срок действия кредитного договора. Следовательно, кредитные риски банка ощутимо возрастают.

Еще одной проблемой для банков является несовершенство законодательства, которое в дальнейшем затрудняет процедуру взыскания кредитного долга с неплательщика.

В целях обеспечения положительной динамики в области автокредитования российского рынка необходимо предпринять решительные меры, направленные на:

1. Изменение системы автокредитования.

Данная система должна быть нацелена на выравнивание соотношения спроса и предложения на рынке автокредитования. Высокие темпы роста этой отрасли провоцируют избыточный спрос на рынке новых авто. Многие дилеры уже столкнулись с дефицитом машин, очередь на которые растянулась на несколько месяцев. На российский рынок иностранные производители выделяют квоты, что, к сожалению, не всегда соответствует спросу, а быстро нарастить производство не позволяют долгосрочные планы развития.

2. Ограничение заемщиков в целях естественного охлаждения рынка.

В условиях падения рынка автокредитования необходимо расширение государственных программ, направленных на поддержку отечественного автомобилестроения, а также восстановление потребительского спроса на автомобильном рынке.

Для минимизации случаев некорректного оформления страховки предлагается включение в текст договора автокредитования пунктов, указывающих на возможность применения финансовых и нефинансовых штрафных санкций в отношении заемщика.

Для решения проблемы несовершенства законодательной базы банкам рекомендуется совершенствовать собственные методы оценки заемщиков путем внедрения скоринговых систем. Кроме того, следует формировать т.н. «профиль надежного заемщика», предпочитая клиентов, имеющих стабильный доход.

Обобщая приведенные данные, можно отметить, что для обеспечения положительной динамики отечественного рынка автокредитования необходимы не только экономическая и политическая стабилизация в стране, но и изменение системы автокредитования, нацеленное на выравнивание соотношения спроса и предложения.

Стоит отметить, что улучшение показателей в сегменте автокредитования положительно повлияет на развитие банковской системы России в целом, что в настоящих экономических условиях должно оказать содействие восстановлению экономики страны.

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

Сложная экономическая ситуация, сложившаяся в 2014 году, привела к тому, что произошло сокращение покупательской способности граждан и продаж транспортных средств. Как следствие, произошел рост спроса на услуги автокредитования, что поставило банки в выигрышное положение даже при невыгодных условиях для заемщиков.

В настоящее время продолжается рост конкуренции между банками. В 2016 году впервые в истории автокредитования Центральный Банк России установил рамки по процентным ставкам. Таким образом, в первом квартале 2016 года процентная ставка по автокредиту не должна была превышать размера 20,32%. Можно сделать вывод о снижении средней процентной ставки в 2016 году по отношению к показателю 2015 года. Основной причиной этому является снижение ставки рефинансирования в данный период.

За рассматриваемый период наблюдается отрицательная динамика объема продаж легковых автомобилей, доли отечественных авто в общем объеме продаж, а также доли импортных автомобилей в общем объеме продаж.

За 2014-2016 гг. произошло снижение количества выданных автокредитов на 117,96 тыс. шт., что является крайне негативной тенденцией не только для рынка автокредитования, но и для всей банковской системы страны.

Таким образом, в целях обеспечения положительной динамики в области автокредитования российского рынка необходимо предпринять решительные меры, направленные на:

- изменение системы автокредитования;

- ограничение заемщиков в целях естественного охлаждения рынка.

В условиях падения рынка автокредитования необходимо расширение государственных программ, направленных на поддержку отечественного автомобилестроения, а также восстановление потребительского спроса на автомобильном рынке.

Обобщая приведенные данные, можно отметить, что для обеспечения положительной динамики отечественного рынка автокредитования необходимым условием является экономическая и политическая стабильность в стране.

 

[1] Чупров А. Деньги. Кредит. // Автокредиты стали россиянам не по карману. [Электронный ресурс]. Режим доступа – http://www.zr.ru/content/articles/764664-avtokredity-stali-rossiyanam-ne-po-karmanu/

[2] Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. 2016. № 4. С. 53.

[3] Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – 3-е изд. пер. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014, С. 203.

[4] Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

[5] Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. 2016. № 4. С. 53.

[6] Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды / А.С. Кудрявцев // Финансы, экономика, стратегия. – 2016. – №7. – С.25.

[7] Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды / А.С. Кудрявцев // Финансы, экономика, стратегия. – 2016. – №7. – С. 29.

[8] Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016, С. 184.

[9] Проблемы автомобильного рынка и перспективы автокредитования. URL: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=350.

[10] Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. 2016. № 4. С. 54.

[11] Бондарь А.П. Автокредитование физических лиц в Российской Федерации / А.П. Бондарь // Финансы, экономика, стратегия. – 2016. – №8. – С. 52.

[12] Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

[13] Бондарь А.П. Автокредитование физических лиц в Российской Федерации / А.П. Бондарь // Финансы, экономика, стратегия. – 2016. – №8. – С. 53.

[14] Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

[15] Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

[16] Там же

[17] Официальный сайт Национального бюро кредитных историй. Режим доступа: http://www.nbki.ru/


Copyright © MirZnanii.com 2015-2017. All rigths reserved.