Кредитно-банковская система Републики Таджикистан (стр. 4 из 5)

Одним из последних шагов в этой области стало разработка и внедрение Национальным банком системы электронных платежей для банков второго уровня, что ускорить прохождение платежей и уменьшит межбанковский бумажный документооборот.

До сих пор не нашли широкого применения такие виды безналичных расчетов, как вексельные, аккредитивные и чековые.

Поэтому необходимо широкая разъяснительная работа для внедрений этих кредитных инструментов в повседневную практику. Вексельное обращение также способствует ускорению кругооборота капитала и сокращению бартерных операций.

3. Проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан

В условиях рыночной экономики кредитно-банковская политика в Республике Таджикистан является инструментам, при помощи которого можно стимулировать или сдерживать экономическое развитие страны. Стимулирующая же роль такой политики проявляется в полной мере, если она разрабатывается с учетом особенностей национальной экономики.

Экономике Таджикистане присуще следующие особенности. Во-первых, это экономика, которая функционирует как экономика суверенного государства, с точки зрения накопления опыта, непродолжительное время (с 1991 года). Во-вторых, это экономика, которая в результате гражданской войне понесла огромные материальные потери и человеческие жертвы. В-третьих, это экономике, которая находится на переходном этапе – от централизованно-плановой к рыночной. В-четвёртых, в силу развития экономике республики в строгом соответствии с принципами разделения труда и специализации в рамках единого народнохозяйственного комплекса бывшего СССР, развитие и размещение производительных сил республики происходило в ущерб комплексному и пропорциональному развитию народного хозяйства. В-пятых, из-за нестабильности политической ситуации на протяжении продолжительного времени реальное реформирование экономики с целью перехода на рыночные отношения началось лишь после установления мира и согласия в обществе, т.е. после 1997 года.

Вышеотмеченные особенности экономики Таджикистана предопределили динамику и уровень экономического развития, характер решения многочисленных социально-экономических проблем. Если говорить более конкретно, то следует отметить, что здесь ещё значителен разрыв современного объема производства продукции от начала спада в экономике (ВВП 2006 года, к ВВП 1990 года составляет 62,5%), фактическая безработица, составляет более 30%, уровень бедности – более 60%. В этих условиях, на наш взгляд, долгосрочной целью кредитно – банковской политики, достигаемой посредством реализации среднесрочной программы, является обеспечение ускоренного экономического роста. Поскольку стратегическое значение ускоренных темпов экономического роста применительно к условиям Таджикистана уже освещено в публикациях учёных – экономистов республики.[7] Отметим, что именно более высокие, чем предлагают наши ведущие экономические ведомства и международные экономические организации, темпы экономического роста могут обеспечить повышение уровня и качества жизни населения страны.

В контексте рассматриваемого вопроса важно отметить, что реализация в мероприятиях кредитно-банковской политики страны, цели ускоренного экономического роста будет обеспечивать достижения полной занятости экономически активного населения, так как ключевым направлением развития экономики республики является вовлечение в народнохозяйственный оборот энергетических и минерально-сырьевых ресурсов и рациональное использование быстрорастущего трудового капитала.

В этом плане особенно важным являются вопросы выбора и эффективного использования инструментов кредитно-банковской системы республики. Наиболее активно для этих целей используются такие инструменты, как операция Национального банка на открытом рынке, регулирование ставки рефинансирования и нормы обязательных резервов коммерческих банков. При этом отмечалось, что долгосрочные цели кредитно-банковской политики реализуются с помощью среднесрочных программ. В практике Национального банка Таджикистана такая программа представляется в виде среднесрочной стратегии развития банковского сектора республики. К примеру, такая стратегия до 2009 года, предусматривает повышения уровня монетизации до 12–15%, расширения набора инструментов денежно-кредитной политики, совершенствования механизма обязательного резервирования путём снижения нормы обязательных резервов, повышения спроса на кредиты банка со стороны реального сектора экономики, возобновления выпуска государственных ценных бумаг, организацию рынка корпоративных ценных бумаг, функционирующих через фондовую биржу Республики Таджикистан.

Важно ёще раз подчеркнуть, что на названным выше инструментам, особенно нормам обязательного резервирования коммерческими банками и ставкам их рефинансирования, Национальный банк (НБ) республики, если судить по официальным данным уделяет пристальное внимание, используя их для регулирования денежной массы в стране. Самое главное, Национальный банк предпринимает меры по их систематическому снижению. Так, закон Республики Таджикистан от 21 февраля 1991 года, «О Национальном банке Республики Таджикистан» предоставил Национальному банку право установления банкам обязательных резервов по депозитам и другим подобным обязательствам.

Согласно таджикскому банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению клиентов.

Банки Республики Таджикистан выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 100 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. (таб. 2)[8]

Таб. 2. Операции проводимые банками РТ

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Вклады до востребования в своей основе не стабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Национальном Банке Таджикистан.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных для поддержания платёжеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платёжных и расчётных операций по поручению друг друга.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банком путём прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, основная масса которых заключается на срок. В условиях инфляционных процессов самые распространённые сроки межбанковского кредита – 3–4 месяца.

Также коммерческие банки могут получить кредит от Национального Банка Таджикистана в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Среди активных операций коммерческих банков выделяют: ссудные (включая факторинговые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие.

Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам: по типам заемщиков – ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению, банкам; по срокам использования – возможны ссуды краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); в зависимости от сферы функционирования – ссуды в сферу производства и в сферу обращения; по отраслевой принадлежности заемщиков – выделяют ссуды в промышленность, сельское хозяйство, торговлю, транспорт; по характеру обеспечения – ссуды залоговые, гарантированные и необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику); по методам погашения различают ссуды погашаемые одновременно и частями.

В свое время коммерческие банки, ввиду жесткой денежно-кредитной политики Национального Банка, столкнулись с ещё одной проблемой: недостатком финансовых средств. Привлечение депозитов населения традиционно концентрировалось в Сбербанке, поэтому большинство новых банков в поиске средств для ссудных и торговых операций полагались на межбанковский рынок. Несмотря на возможность получения значительной маржи в период высоких процентных ставок, только очень немногие банки развивали национальную сеть филиалов для приёма вкладов населения. Эта зависимость от межбанковского рынка также являлась источником нестабильности. В том смысле, если банки и другие, конкурирующие с ними финансовые компании, решали уменьшить свою подверженность рискам, то это приводило к массовому изъятию вкладчиками своих депозитов.