– документы, подтверждающие наличие собственности;
– страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
3.4 Обеспечение кредита
| Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
| 1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
| 2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) | |
Максимальная сумма баллов по критерию равна 25.
3.5 Условия кредитования
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| 1. Финансирование покупки клиентом | Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) |
| 2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
– выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
| От 30 до 65 включительно | 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
| До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
– клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
– оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
– оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
– оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
4. Потребительское кредитование
4.1 «Плюсы» данного вида кредитования
Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под залог недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.
4.2 «Минусы» потребительского кредитования
Трудностями в своих отношениях с банком. Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.
Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, тал и о возможности получения кредита в частности.
Заключение
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособность клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
Список литературы
1. http://www.987.su/ns107.html
2. http://www.987.su/ns605.html
3. http://www.elitarium.ru/2007/08/09/kak_banki_oceni
4. Современный коммерческий банк: управление и операции. Учебник. / Под ред. Усоскина В.М. – М., «Вазар-Ферро»:2006 г.
5. Экономика и бизнес. Учебник. / Под ред. Камаева В.Д. – М.: 2005 г.
6. Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru).
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479 с.