Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц (стр. 8 из 12)

Особенновелика эта доля задолженности среди субъектов малого и среднегопредпринимательства.

Российское предпринимательство по причине отсутствия собственныхденежных средств, в гораздо большей степени, нежели крупные хозяйствующиесубъекты, нуждается в заемных финансах, том числе и в кредитах банков.

Несмотря на наличие материальной заинтересованности и с той, и сдругой стороны, при практической реализации возникает ряд проблем.

На Западе развита структура банков, финансирующих малыепредприятия. В России на волне реформ 1990-х гг. была предпринята попыткаперенять западный опыт, в частности, в это время руководство ряда банковзаявило о готовности поддержать финансами представителей малого бизнеса. Вчисло этих банков входили Промстройбанк России, Инкомбанк и Столичный банксбережений. Эти благие начинания вылились в создание множества мелких кредитныхорганизаций, целью деятельности которых было кредитование и обслуживание нуждмалого бизнеса. Позднее еще один пик активности пришелся на середину 90-х гг.Он был связан с государственной инициативой по поддержке малого бизнеса за счетсредств бюджетов разных уровней[35].

Работая в этом направлении, государство в 1995 г. сформировалоФедеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Деятельность фондазаключалась в создании сети банков, посредством которых из федерального бюджетадолжна была оказываться поддержка предприятиям малого бизнеса.

Однако выделенные государством средства в большинстве случаевиспользовались не по назначению.

Широко известны факты, когда кредитные организации припопустительстве федерального руководства использовали денежные средства фондовв собственных интересах.

Нежелание банков кредитовать малый бизнес объясняется наличиемнегативного опыта, связанного с исчезновением фирм-должников, невозвратомкредитов, сокрытием залога.

Поэтому, ограждая себя от возможных проблем, кредитные организациизаключают договора только с теми предприятиями, которые осуществляютрасчетно-кассовые операции через банк, являющийся предполагаемым кредитором[36]

Понятно, что нынешний финансово-экономический кризис диктует своиправила, но в погоне за своим спокойствием банки затягивают на шеепредпринимательства смертельную петлю.

Исследования, проведенные общероссийской организацией поддержкималого и среднего бизнеса «Опора России»[37],показали наиболее губительные факторы для предпринимательства России (Диаграмма10).

Диаграмма 10

Данные опроса предпринимателей

Ужесточившиеся требования к объему и качеству обеспечения оставилиряд индивидуальных предпринимателей и предприятия малого и среднего бизнеса безоборотных средств.

Банковскиеучреждения находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе. Например,стали намного жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Еслираньше под залог товара в обороте можно было получить, хоть немного денег,сегодня он никому не интересен. Даже такие «жесткие» залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили, банки берут неохотно и с огромным дисконтом.

Еслиеще в 2007 году банк предоставлял кредит в размере 70-80% от рыночной стоимостизалога, то теперь получить удастся всего 30-50%. Таким образом, под каждыйкредит требуется двойное обеспечение.

Другаячасть проблемы - повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования.Предприниматели сегодня могут получить кредиты в рублях по ставкам не менее30%. Для большинства малых предприятий, у которых сейчас объемы реализации упалипрактически вдвое, обслужить такие ссуды просто нереально[38].

Такжеснизились суммы и сроки кредитов. Часть банков вообще перестали выдаватькредиты в рублях. И если раньше финансирование предоставлялось насрок до трех - пяти лет, то сегодня получить кредит можно не более чем на год.Кроме того, теперь финансовые учреждения рассматривают заявки не неделю, амесяц.

Выборочнобанки относятся и к самим предприятиям, практически заморозив финансирование предприятий малого и среднего бизнеса строительства,производства, определенные сегменты торговли.

Банкиотдают предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстройоборачиваемостью, таким, как пищевая промышленность, транспорт,упаковка.

Сопаской кредитные организации относятся к компаниям, осуществляющимгрузоперевозки, различные посреднические и консалтинговые услуги,потому что их объемы тоже упали.

Предпринимателив свою очередь тоже имеют претензии к своим потенциальным кредиторам. Проблемакредитования, с точки зрения руководителей предприятий малого и среднегобизнеса, включает в себя две стороны:

-во-первых, общая жесткость кредитно-денежной политики,

-во-вторых, дискриминация по отношению к малому бизнесу со стороны банков.

Вчисло трудностей входят комплекс ценовых ограничений, включающий в себянереальный залог и гарантии, ограниченные сроки кредитования, недоступностьинвестиционных кредитов.

Внынешней ситуации предприниматели в наибольшей степени нуждаются в пополненииоборотных средств. Популярностью пользуются продукты с высоким цикломоборачиваемости, то есть овердрафты и кредитные линии.

Векторпотребностей сместился от финансирования капитальных затрат в сторонурефинансирования полученных ранее банковских кредитов. Помимо пополненияоборотных средств сейчас наибольший интерес у заемщиков вызывают небольшие инвестиции.

Еслизаемщиков сильно беспокоит ужесточение банковских требований при выдаче ссуд,то банки волнует ухудшившееся финансовое состояние предпринимательства.Сегодняшняя ситуация в экономике в значительной мере повлияла на многихпредпринимателей не лучшим образом - падение спроса, сокращение объемовбизнеса, взаимные неплатежи между предприятиями.

Врезультате снижены показатели финансово-хозяйственной деятельности, а значит,бизнесу сложнее платить по своим долгам, да и вообще удерживаться на плаву[39].

Банкипоняли, как опасен несерьезный подход к кредитованию. Теперь они сталиобъективно оценивать как кредитоспособность заемщика, так и цену кредитногопродукта, поэтому кредитование малого и среднего бизнеса вернулось на позиции5-7-летней давности (Диаграмма 11).

Диаграмма11

Динамика кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в2007-2009 годах

В целом по стране, динамика кредитов предприятиям малого исреднего бизнеса (49%) в 2007-2009 годах соответствовала динамике кредитованиякрупных предприятий (51%), тогда как в 2003 – 2006 годах заметно опережала ее[40].

В то же время резкая стагнация рынка кредитных ресурсов вряд линаступит.

Во-первых, индивидуальное предпринимательство являетсяотносительно «незакредитованным» сектором экономики, и потому он не находится всильной финансовой зависимости от банков и других кредиторов.

Большинство банков кредитовали малый бизнес и индивидуальныхпредпринимателей с большим запасом прочности, поэтому он изначально был меньшеподвержен влиянию кризиса.

Во-вторых, большинство индивидуальных предпринимателей и малыхпредприятий специализируется на реализации и производстве товаров и услугповседневного потребления, спрос на которые более или менее стабилен даже вусловиях финансового кризиса и сокращения доходов населения.

В-третьих, малый бизнес - легко меняющийся и быстро адаптирующийсясектор экономики, он в состоянии оперативно реагировать на изменения рынка,перестраивая свои каналы продаж, поставок, технологии и профиль деятельности.

Банки активизировали пропаганду своих услуг для малого и среднегобизнеса (МСБ). Но реальное кредитование МСБ ведут лишь немногие и весьмавыборочно.

Такая активность «на показ» объясняется тем, что банки ждали в2009 году государственных денег для малого бизнеса (Таблица 2)[41].

Таблица 2

Кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса, млн. руб.

Группа банков	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Доля группы банков, % на 01.01.09
Сбербанк	67 257	92 679	37436	27,61
Госбанки	11 547	20 653	12663	9,34
Федеральные банки	27 669	50 582	28163	20,78
Отраслевые банки	6 391	9 909	5332	3,93
Нерезиденты	9 540	15 002	10401	7,67
Московские	8 097	11 815	8034	5,92
Региональные	48 185	66 040	33567	24,76
Итого	178 687	266 679	135596	100,00

1) Сбербанк (1) – выделен в отдельную группу в силу высокого весав банковской системе;