- з 2003 року банк стратегічно змінив напрямок кредитування, активізувавши кредитування фізичних осіб, за стабілізувавши, а потім у 2005 році і зменшивши обсяги кредитування юридичних осіб;
- у 2004 році банк вийшов з ринка цінних паперів і активізував свою малу присутність на ньому тільки в 2005 році;
- з 2004 року банк мінімізував міжбанківське кредитування;
- зростання кредитно-інвестиційного портфелю банка з 2001 року забезпечується послідовним нарощуванням обсягів кредитів фізичним особам;
3) Аналіз портфелю залучених та запозичених коштів в АКБ «Правекс-Банк» за 2001–2005 роки показав:
- з 2001 року банк практично за стабілізував строкові кошти юросіб;
- підвищив обсяги залучених коштів юросіб до запитання на +124,6%;
- підвищив обсяги залучених коштів фізосіб до запитання на + 105,8%;
- різко наростив у 2001–2003 році обсяги строкових депозитів фізичних осіб на + 284%, а у 2004–2005 роках ще додатково наростив обсяги строкових депозитів фізичних осіб на + 37%;
Враховуючи наведену зміну структури залучених коштів, АКБ «Правекс-Банк» у 2004–2005 роках практично став ощадним банком, оскільки строкові депозити фізичних осіб перевищили частку у 50% (65,6% – у 2004–2005 роках).
4) Структура витрат та їх динаміка в АКБ «Правекс-Банк» за 2001–2005 роки характеризується:
- тенденцією до зниження рівня відносних витрат на загально-адміністративні цілі обслуговування інфраструктури банку з 46% (2002) до 41% (2005);
- тенденцією до підвищення рівня відносних витрат на утримання персоналу банку з 30%(2003) до 35%(2005);
- тенденцією до підвищення відносного рівня витрат на інші цілі з 15% (2005) до 18%(2005);
- зниження відносного рівня операційного прибутку з 12% (2002) до 10 –11%(2005) при відрахуванні частини прибутку до страхових резервів на відносному рівні 8 – 9%;
- відносним рівнем прибутку до оподаткування в 3–4% від сумарного операційного доходу;
5) Структура доходів та їх динаміка в АКБ «Правекс-Банк» за 2001–2005 роки характеризується:
- зниженням долі чистого процентного доходу з 32%(2003) до 20%(2005);
- підвищенням долі чистого комісійного доходу з 50%(2003) до 60%(2005);
- підвищенням долі доходу від торгівлі валютою та банківськими металами з 10%(2003) до 15%(2005);
Отримані данні показують, що переорієнтація банку на дорогі ресурси (строкові депозити фізичних осіб) привела до зниження традиційного процентного доходу банку і його переорієнтацію на доходи від комісійних операцій.
Загальна оцінка положення АКБ «Правекс-Банк» у ринковому середовищі банківської системи України, проведена по відносним долям агрегатів балансу банка до загальних сум агрегатів балансів всієї банківської системи України у 2001–2005 роках показала, що:
– відносне фінансове положення АКБ «Правекс-Банк» в банківській системі
України характеризується зменшення сектору обслуговування ринку з
рівня 2% (2001) до 0,8 – 1,2% (у 2005 році);
– при цьому показовою являється присутність АКБ «Правекс-Банк» на ринку
депозитів фізичних осіб, де його доля дорівнює 2,8%(2001) – 2,4%(2005),
тобто підтверджується напрямок розвитку банку як спеціалізованого
ощадного банку;
– накопичення значної частки залучених коштів фізичних осіб в 65,6% (у
порівнянні з середнім показником 35,6% по БС України) супроводжується
переважною орієнтацією на видачу кредитів фізичним особам в частці 66%
кредитно-інвестиційного портфелю (у порівнянні з середнім показником
15% по БС України);
– використання «дорогих» залучених ресурсів привело до появи в структурі
доходів АКБ «Правекс-Банк» низької долі чистих процентних доходів 20-
34% та високої долі чистих комісійних доходів 54 – 65%, що не відповідає
загальній тенденції структур доходів в БС України (67,6% та 23%,
відповідно);
– аналіз нормативів діяльності АКБ «Правекс-Банк» за 2002–2005 роки
показав, що менеджмент банку суворо дотримується стилю управління
банківськими процесами, який характеризується постійним виконанням
нормативних вимог НБУ до організації діяльності економічними процесами в банках, при цьому рівень фіктивного значення нормативів Н1, Н2, Н3 характеризує АКБ «Правекс-Банк» як – «добре капіталізований банк».
– частка резервів на ризики кредитування перевищує 92% загальної суми резервів, при цьому в АКБ «Правекс-Банк» – найнижчий рівень ризикових активів, який належить до резервування (0,1 – 4,1% та 8,2% по нарахованим доходам).
– у 2003–2004 роках АКБ «Правекс-Банк» відносився до низькорентабельних банків (ROA=0,475%, ROE=8,22%), у 2005 році – менеджмент банку почав програму доведення рівней рентабельності банку ROA, ROE до рівнів, які відповідають вимогам для достатньорентабельного банку (достатньо рентабельні банки – рентабельність активів – від 1% до 2%, рентабельність капіталу – більше 7%);
Держава та Національний банк України за результатами функціонування банківської системи України в 1992–2004 роках прийняли ряд законодавчих та розпорядчих документів, які підвищують захищеність депозитів вкладників, особливо фізичних осіб, які в ринковій економіці є основним та стабільним джерелом депозитних коштів:
- законодавчі акти по Фонду гарантування вкладів фізичних осіб;
- нормативні акти по підвищенню вимог до спеціалізованих ощадних та інвестиційних банків по розміру їх власного (захисного) капіталу та нормативів структурного співвідношення коштів в балансі банку;
- диференціацію ставок обов'язкового резервування залучених коштів на коррахунку в НБУ для додаткової економічної привабливості для комерційних банків залучення довгострокових коштів та коштів фізичних осіб;
- зниженням облікової ставки НБУ, яка є мінімальною «ціною на гроші» в державі та є основою побудови депозитних та кредитних ставок комерційних банків.
Як показали результати дослідження за 2002–2005 роки:
– офіційна ціна на «гроші» – облікова ставка НБУ зменшилась з 12,5% річних до 8–9% річних;
– ставки обов'язкового резервування залучених коштів зменшились з 14% до 6–7%, при цьому для залучення довгострокових коштів в періоді 2003–2004 роки ставка обов'язкового резервування дорівнювала 0;
Відповідно, ставки депозитів для вкладів фізичних осіб в національній валюті зменшились:
- з рівня 22% для 2001 року
- до рівня 18% у 2002 році
- до рівня 16% у 2003–2004 році
Подальше зниження ставок є неможливим, оскільки доходи вкладників стають альтернативно невигідними на фоні фактичної цінової інфляції на товари першої необхідності (15 – 30% на рік).
Таким чином, депозитна політика банків по залученню вкладів населення має певні протиріччя:
- вкладники вимагають якнайбільші ставки депозитів;
- позичальники кредитів вимагають зниження ставок кредитування, що відповідно не дає можливості підняття ставок на депозити;