Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов банка (стр. 15 из 30)

1) режим работы отделений и их место расположения;

2) уменьшение количества физических лиц, которые воспользовались банковской услугой;

3) низкий уровень технической оснащенности отделений;

5) низкий уровень обслуживания;

6) недостаточное количество операционных окон, ввиду наличия вакантных должностей или недостаточностью площадей, которые занимают отделения.

7) рост безналичных платежей с использованием пластиковых карточек через банкоматы и инфокиоски. Руководителю структурного подразделения необходимо проанализировать, сложившуюся ситуацию и разработать комплекс мер, которые позволили бы в дальнейшем нарастить количество операций. В первую очередь необходимо:

1) изменить режим работы отделений (как вариант - работа без обеденного перерыва, удлиненный режим работы в субботние дни, работа в праздничные дни);

2) организовать работу по приему платежей во всех операционных окнах;

3) модернизировать имеющуюся или приобрести новую компьютерную технику.

Одним из инструментов, позволяющих сократить объем наличного денежного оборота, а также представить потребителю максимум розничных банковских услуг, является развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Организация банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, овердрафтного кредитования, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера.

Держатели карточек вправе осуществлять следующие операции с использованием личных карточек:

1) оплата товаров (услуг) в предприятиях торговли и сервиса;

2) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных, банкоматах;

3) иные операции, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Рост интереса к карточкам объясняется выгодами, которые получают все участники расчетов с карточки [18, с. 78].

На сегодняшний день в Республике Беларусь функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система «БелКарт», международные банковские системы Visa, MasterCARD/Europeу, системы частных банковских карточек.

Национальная система межбанковских расчетов на основе пластиковых карточек «БелКарт» построена на базе единой технологии и включает собственно инструмент платежа - пластиковую карточку с микропроцессором, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование [18, с. 79].

Операции по карточкам «БелКарт» выполняются автономно, в режиме off-line. Проведение операции не требует постоянной связи с банком - как при оплате товаров и услуг, так и при получении наличных денег.

Информационное и программное обеспечение системы «БелКарт» разработано отечественными специалистами с учетом мирового опыта. Поэтому система не только полностью соответствует международным стандартам, но и максимально адаптирована к особенностям национальной платежной системы [18, с. 80].

Карточные программы открывает для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. В настоящее время в республике реализуются проекты по перечислению заработной платы на карточки. Начисление зарплаты на карточку обеспечивает клиенту следующие удобства:

1) отсутствие необходимости хранить крупные суммы наличных денег;

2) безопасность денежных средств, обеспечиваемая ПИН-кодом, а также блокированием счета по заявлению клиента в случае пропажи у него карточки;

3) предоставление скидок при расчете за товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса;

4) начисление процентов на остаток средств на счете;

5) возможность членам семьи клиента по его доверенности получить семейную карточку;

6) сокращение времени клиента на получение заработной платы, возможно снятия наличных денег в удобный для него день;

7) удобство при обслуживании на предприятиях торговли и сервиса, связанное с отсутствием пересчета купюр, как покупателем, так и кассиром.

Министерство экономики совместно с Национальным банком Республики Беларусь и другими заинтересованными лицами разработали программу поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории государства, предусматривающую создание региональных сегментов национальной системы расчетов пластиковыми карточками в городах государства, разработку организационно-правового, методологического и информационного обеспечения и др. [20, с. 112].

По состоянию на 01.01.2006 года белорусскими банками эмитировано более 2,6 миллиона банковских пластиковых карточек. В среднем каждый четвертый житель республики является обладателем пластиковой карточки. Установлено 982 банкомата, 3561 ПТС принимает банковские пластиковые карточки в качестве средства оплаты за товары и услуги [34, с.15].

На рис. 2.12 представим развитие рынка банковских пластиковых карт в Республики Беларусь.

1- 01.01.2002г., 2- 01.01.2003г., 3- 01.01.2004г., 4- 01.01.2005г., 5- 01.01.2006г.

Рис. 2.12 Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Рассмотрим общий объем операций с использованием карточек в Республике Беларусь за период с 2003 года по 2006 год согласно табл. 2.7.

Таблица 2.7 Объем операций с использованием карточек в Республике Беларусь за период с 2003 года по 2006 год

Период	Общий объем операций с использованием карточек	В том числе
		по получению наличных денежных средств	по оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций
	млн. рублей	млн. рублей	млн. рублей
2003	1 803 098	1 761 598	41 500
2004	2 364 420	2 256 658	89 762
2005	5 476 681	5 335 692	140 989
Темп роста(%)	303,7	302,9	339,7

Данные табличного материала свидетельствуют о том, что банковская услуга по совершению безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек за анализируемый период имеет темп роста. Однако доля безналичных операций в общей сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек незначительна (5,1% по операциям в иностранной валюте и 3,5% процента – по операциям в национальной валюте) [34 с.8]. За пять месяцев 2005 года общий объем операций с использованием карточек составил 3 408 242 млн. рублей, в том числе по получению наличных денежных средств – 3 289 744 млн. рублей, по оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций – 118 498 млн. рублей. Это свидетельствует о превалирующей доле платежей наличными в соответствии с рис. 2.13.

Рис. 2.13 Доля безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь за пять месяцев 2005 года

По состоянию на 01.01.2006 года АСБ «Беларусбанк» является лидером по количеству выпущенных карточек –1 590 851 штука (на 01.01.2005 года 1 240 255 штук). По состоянию на 01.10.2005 года в обращении находится 1 млн. 590 тыс. карточек, а среднедневные остатки на них в сентябре достигли 211 млрд. рублей, что больше декабря 2004 года на 86%. Инфраструктура по обслуживанию держателей банковских пластиковых карт в системе АСБ «Беларусбанк» насчитывает 573 банкомата, 1030 пунктов выдачи наличных, 341 инфокиосков. В 568 учреждениях банка реализована возможность осуществления с помощью карточки различные коммунальные платежи [39, с.5]

Выпуск пластиковых карточек в АСБ «Беларусбанк» представим графически на рис. 2.14.

Рассмотрим на примере структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» организацию работы по обслуживанию клиентов посредством пластиковых карточек.

В банке по состоянию на 01.01.2006 года открыто 60 347 счетов, за расчетно-кассовое обслуживание карт-счетов за 9 месяцев было получено комиссионное вознаграждение в сумме 622,6 млн. рублей, установлено 19 банкоматов, 72 платежных терминала, 13 инфокиосков. В табл. 2.8 приведен темп роста количества открытых карт-счетов, для осуществления расчетов с использованием банковских пластиковых карт.

Рис. 2.14 Эмиссия пластиковых карточек АСБ «Беларусбанк»

Таблица 2.8 Динамика роста количества карт-счетов в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк» в 2005году

Кол-во карт-счетов	Кол-во карт-счетов.	Темп роста %	Кол-во карт-счетов	Темп роста %	Кол-во карт-счетов	Темп роста %	Темп роста %
на 01.04.05г	на 01.07.05г	за 2кв.	на 01.10.05г	за 3 кв.	на 01.01.06г.	за 4 кв.	за 9 мес.
46 076	53 972	117,1	56 775	105,2	60 347	106,3	131,1

Темп роста количества открытых карт-счетов, для осуществления расчетов с использованием банковских пластиковых карт можно представить графически на рис. 2.15.

Рис. 2.15 Темп роста пластиковых карточек в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк»

Проанализируем денежные обороты по карт-счетам по приходу и расходу на примере структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» и результаты отразим в табл. 2.9.

Таблица 2.9 Динамика роста оборотов по карт-счетам за 2005год

Обороты по карт-счетам	2 квартал 2005г млн руб	3 квартал 2005г млн. руб	Темп роста за 2 квартал %	4 квартал 2005г млн. руб	Темп роста за 3 квартал %	Темп роста за 9 мес. %
Обороты по приходу	34 503,5	45 887,0	132,9	45 987,0	100,2	133,3
Обороты по расходу	32 970,8	41 533,8	126,0	42 517,9	102,3	129,0

Денежные обороты по карт-счетам по приходу и расходу на примере филиала № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк» проиллюстрируем графически на рис. 2.16.