· обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;
· исследование и анализ функционирования системы;
· разработка новых платежных продуктов;
· реклама и продвижение услуг на рынок.
Банки – эквайеры составляют договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк – эмитент через процессиновую компанию. Банк – эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов – собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка – эквайера. В отдельных случаях функции банка – эквацера может осуществлять банк – эмитент.
В системе электронных розничных банковских услуг может в некоторых случаях принимать участие и расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе между банком – эквайером и банком – эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.[13, c.116]
С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:
· получение наличных денег через банкоматы;
· получение ответа на запрос о состоянии счета;
· перевести денежные средства с одного счета на другой;
· получить выписки с текущего счета. Выписка – это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;
· получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;
· осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;
· получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.
Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.
Пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая – они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.
2. Состояние рынка пластиковых карт
2.1. Итоги деятельности банков Украины на рынке платежных карт за 2003 год
В 2003 году количество банков, которые являются членами внутригосударственных и международных платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт, увеличилось с 77 до 87 (с 158 украинских банков, которые имеют банковскую лицензию).
Общее количество платежных карт, эмитированных украинскими банками увеличилось почти вдвое – с 6150 тыс. до 11529 тыс. штук (таблица 2.1.), из них на 1.01.2004 года количество пластиковых карт:
· Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭМ) – на 263% (350 тыс.) и составляют порядка 483 тыс.
· Укркарт – на 257% (29 тыс.) - около 41 тыс.
· Одноэмитентных (внутрибанковских) платежных систем – на 24% (313 тыс.) - около 1624 тыс.
· MasterCard – на 136% (2765 тыс.) - больше 4793 тыс.
· VISA – на 73% (1898 тыс.) – около 4482 тыс.
· Другие платежные системы – больше на 28% (24 тыс.) – почти 107 тыс. штук
Таблица 2.1.
Количество эмитированных карт (штук)[16]
| Платежные системы | 01.01.2003 | 01.01.2004 | Прирост за 2003, % | ||
| НСМЭП | 132870 | 2.2 | 482848 | 4.2 | 263 |
| Укркарт | 11461 | 0.2 | 40947 | 0.4 | 257 |
| Одноэмитентные | 1310942 | 21.3 | 1623627 | 14.1 | 24 |
| MasterCard | 2027910 | 33 | 4793067 | 41.6 | 136 |
| VISA | 2583741 | 42 | 4481780 | 38.9 | 73 |
| Другие | 83035 | 1.3 | 106638 | 0.8 | 28 |
| Всего | 6149959 | Часть, % | 11528907 | Часть, % | 87 |
На протяжении последних трех – четырех лет наблюдается тенденция ежегодного увеличения украинскими банками эмиссии платежных карт почти вдвое.
Наибольшую часть украинского карточного рынка (41.6% от общего количества карт) на 1.01.2004г. составили карты международной платежной системы MasterCard – 4793 тыс. штук. Второе место по количеству эмитированных карт занимает VISA – 38.9% (4482 тыс. штук). К части платежных карт одноэмитентных систем принадлежит 14.1% (1624 тыс. штук), НСМЭП – 4.2% (483 тыс. штук), Укркарт – 0.4% (41 тыс. штук), другие платежные системы – 0.8% (107 тыс. штук).
На протяжении 2003 года наблюдалась тенденция к уменьшению части карт одноэмитентных внутригосударственных платежных систем и увеличение части международных платежных систем, НСМЭП и Укркарт. Уменьшение части одноэмитентных систем осуществляется за счет миграции их на межбанковские платежные системы путем параллельного функционирования или замену этих систем на международные, НСМЭП и Укркарт. Так, если в начале 2002 года часть карт внутригосударственных платежных систем составляет 31% (1001 тыс. штук) и среди них наибольший удельный вес занимали одноэмитентные локальные системы (свыше 99%), то на протяжении 2002 года количество карт этих систем снизилось до 21.3%, а в конце 2003 года – до 14.1%. Особенно отчетливо эти процессы иллюстрируют показатели Проминвестбанка и Ощадбанка, которые имели значительное количество локальных карт, а теперь, развивая свои системы, параллельно наращивают темпы эмиссии карт международных платежных систем, постепенно уменьшая в портфеле часть собственных карт. Поскольку этими банками в свое время было реализовано наибольше локальных проекта, то и сегодня их карты составляют львиную долю всех карт одноэмитентных платежных систем (почти 80%). Следует, также, отметить, что собственные карты, кроме Ощадбанка, применяются для автоматизированной выдачи налички и осуществления кассовых операций и, как правило, не наделены платежной функцией.
Следует отметить, что за 2003 год впервые за все время функционирования в Украине международных платежных систем, банки – члены этих систем эмитировали карт MasterCard больше, чем карт VISA. По сравнению с прошлым годом часть карт MasterCard увеличилось с 33 до 41.6%, а карт VISA – уменьшилось с 42 до 38.9%.
Это обусловлено, прежде всего, активным внедрением на украинский рынок дебетовых карт Maestro. Упрощенный порядок эмиссии и распространения, в частности наперед оплаченных карт MaestroPrepaid, дал некоторым банкам возможность ускорить темпы их выпуска, чему благоприятствовала реализация разнообразных акций и программ. Другими причинами увеличения части карт платежной системы MasterCard – выпуск банками для своих клиентов карт Maestro как дополнение к основной услуге (например, взносы средств на депозит) и объединение усилий платежных систем MasterCard и Укркарт путем выпуска совместных карт Укркарт/Maestro.
В 2003 году динамичнее наращивали эмиссию карт Иммексбанк (прирост на 526%), Экспресс – банк (233.2%) и Укргазбанк (205.5%). Приватбанк, «Аваль» и «Надра» практически удвоили свои показатели (таблица 2.2.). Приватбанку удалось сохранить лидерство в этом сегменте карточного рынка (4555 тыс. штук), а банку «Надра» - переместится на четвертое место в общем рейтинге эмитентов платежных карт.
Высокие темпы выпуска карт дали возможность двум банкам, которые являются членами НСМЭП, - Экспресс – банку и Иммексбанку, а также Укрсоцбанком войти в десятку наибольших эмитентов.
Еще десять банков по состоянию на 1.01.2004 эмитировали от 50 до 100 тыс. штук карт. Кроме указанных в таблице 1.2. Укргазбанка (82 тыс.) и Морского транспортного банка (79 тыс.), в эту группу входят «Металлург» (73 тыс.), Кредитбанк (67 тыс.), «Кредит - Днепро» (65 тыс.), Донгорбанк (57 тыс.), Укрпромбанк (56 тыс.), ВАБанк (53 тыс.) и Кредитпромбанк (51 тыс. штук).
Таблица 2.2.
Банки – лидеры по эмиссии платежных карт по состоянию на 1.01.2004 г. (штук)[16]
| № | Название банка | 1.01.2003 | Всего на 01.01.2004 | Платежная система | Прирост за 2003г.,% | |||
| НСМЕП | Master Card | VISA | Одноэми тентные и др. | |||||
| 1 | Приват Банк | 2134325 | 4555005 | - | 2141874 | 2413131 | - | 113.4 |
| 2 | Проминвестбанк | 1094106 | 1637940 | - | 632085 | 29028 | 976827 | 49.7 |
| 3 | Аваль | 630259 | 1188802 | - | 405041 | 686642 | 97119 | 88.6 |
| 4 | Надра | 369199 | 785712 | - | 380570 | 405007 | 135 | 112.8 |
| 5 | Ощадбанк | 390587 | 549252 | - | 200729 | 51599 | 296924 | 40.6 |
| 6 | ПУМБ | 334662 | 469194 | - | 310127 | 159067 | - | 40.2 |
| 7 | Правекс – банк | 140398 | 249730 | - | 53576 | 196138 | 16 | 77.9 |
| 8 | Експресс - банк | 72745 | 245724 | 245724 | - | - | - | 233.2 |
| 9 | Укрсоцбанк | 97522 | 177361 | - | 74109 | 103252 | - | 81.9 |
| 10 | Имексбанк | 26405 | 165399 | 164320 | 1079 | - | - | 562.4 |
| 11 | Укрсимбанк | 100201 | 157740 | - | 67427 | 90313 | - | 57.4 |
| 12 | Финансы и кредит | 119261 | 144435 | - | 35387 | 109048 | - | 21.1 |
| 13 | Укрсиббанк | 98095 | 143340 | - | 54778 | - | 88562 | 46.1 |
| 14 | Укргазбанк | 26964 | 82383 | - | 40747 | 41625 | 11 | 205.5 |
| 15 | Морской транспортный банк | 50441 | 79198 | - | 1949 | - | 77249 | 57.0 |
По данным журнала EuropeanCardReview значительную часть платежных карточек составляют дебетовые продукты Maestro и VisaElectron международных платежных систем, которые используются в основном в рамках зарплатных проектов для получения налички.
Быстрые темпы роста эмиссии платежных карт требует от банков соответствующих усилий по увеличению пунктов их принятия и расширение сферы применения последних. Развитая инфраструктура обслуживания карт является необходимым условием дальнейшего развития карточных программ банков и получение прибыли от карточного бизнеса.